你的可自由支配收入如何决定你的学生贷款每月还款额

当你背负联邦学生贷款时，了解你的可支配收入如何影响每月还款额，可能是实现财务稳定与持续压力之间的关键。与传统预算计算不同，政府使用特定的公式来确定在学生贷款背景下什么算作可支配收入——这可能会大幅降低你每月应还的金额。

为什么可支配收入对学生贷款借款人很重要

你的可支配收入不仅仅是支付房租和购买杂货后剩下的钱。在联邦贷款服务机构眼中，它是你的年收入减去你所在州和家庭规模的联邦贫困线的某个百分比。这一区别至关重要，因为它直接决定了你在收入驱动还款计划下的每月还款义务。

举个具体的例子：一位已婚、育有一子、年收入$35,000、学生贷款余额$30,000、利率4.53%的借款人。在标准的10年还款计划下，他们每月需还$311 。但了解可支配收入可能会大大减少这个数额。

收入驱动还款计划：可支配收入的不同计算方式

并非所有还款策略都以相同方式处理可支配收入。每个收入驱动计划使用略有不同的公式，这意味着你选择的计划不同，每月还款额也会不同。

IBR、PAYE 和 REPAYE：150%标准

三种还款计划——收入基础还款(IBR)、按收入还款(PAYE) 和修订版按收入还款(REPAYE)——都采用相同的可支配收入计算方式：你的年收入减去联邦贫困线的150%。以我们的例子中的三口之家为例，贫困线为$21,720，150%即$32,580。他们的可支配收入每年仅为$2,420($35,000 - $32,580)。

在这三种计划下，你的月还款额计算为可支配收入的10%，除以12个月。我们的借款人每月只需还$20.17——比标准计划少了超过93%。

收入依赖还款(ICR)：更严格的100%方法

ICR使用100%的联邦贫困线($21,720)，使得可支配收入为$13,280。虽然月还款额按可支配收入的20%除以12计算，结果为每月$221.33——仍然远低于标准计划，但高于IBR、PAYE或REPAYE。

关键区别：什么算作可支配收入与可支配收入的区别

许多借款人将可支配收入与可支配收入混淆，但这两者本质不同。可支配收入是支付联邦、州和地方税后剩下的钱——你的税后收入。而从这部分可支配收入中，你要支付住房、食品等基本生活必需品(和娱乐、外出就餐等额外支出)。而可支配收入，严格来说，是在所有基本支出之后剩余的那部分钱。它是用来享受奢侈品的资金，在联邦贷款的背景下，是用贫困线公式计算得出的。

标准还款计划：何时不适用可支配收入

如果你选择递增还款或延长还款计划，可支配收入在你的还款计算中不起作用。采用递增还款的10年计划(或最长30年的合并贷款还款)，还款开始时较低，每两年递增一次，无论收入是否变化。延长还款期限为25年，采用固定或递增还款。这些计划提供了确定性，但没有可支配收入计算所带来的灵活性。

计算你自己的可支配收入：逐步指南

要确定你的可支配收入，请按照以下步骤操作：

1. 确定你的年收入
2. 查询你所在州和家庭规模的联邦贫困线
3. 将该贫困线乘以相应的百分比(IBR/PAYE/REPAYE为150%，ICR为100%)
4. 从你的年收入中减去这个数值
5. 根据你选择的计划，将结果乘以10%或20%，得到你的年度还款义务
6. 除以12，得到你的月还款额

这个公式可以将你难以承受的(月度负担转变为可管理的$20.17——但前提是你理解可支配收入在计算中的作用。

当收入驱动计划不可用时：你的替代方案

由于贷款类型或收入水平的限制，一些借款人可能不符合收入驱动还款计划的资格。在这种情况下，递增或延长还款计划提供了结构化的替代方案。联邦学生援助的贷款模拟器工具可以帮助你比较哪种还款策略最适合你的财务状况。

理解可支配收入如何影响你的学生贷款义务，可以帮助你选择最大程度减轻财务压力的还款计划。区分那些能让你还款不至于扼杀预算的方案，往往取决于你是否知道哪种收入驱动计划能在计算中为你争取到更多的可支配收入。