退休人员真正的支出以及医疗保健为何冲击他们的预算

制定一份稳健的退休策略不仅需要乐观的预测，更需要现实的数字和对隐藏财务陷阱的预估。最危险的疏忽是什么？低估了退休的实际成本，尤其是在一个比任何其他因素都更容易让计划破产的关键领域。

退休生活的真实成本

最新的劳工统计局数据显示，61至78岁的美国人每年的支出大约为70,207美元——相当于每月约5,850美元。这个数字比退休前的支出减少了27%，当时同一人群的年支出平均为95,692美元。年龄更大的79岁及以上人群，支出甚至进一步降低到每年不到50,000美元，约每月4,167美元。

虽然这些数字乍看之下似乎可以接受，但它们掩盖了更复杂的现实。支出下降的趋势并不能完全反映退休财务安全的全部情况。

无人愿面对的医疗危机

根据主要金融机构和退休倡导组织的研究，医疗保健成为最主要的“隐藏成本”，常常让退休人员措手不及。这一支出类别在退休规划中被系统性低估或完全忽略，位居首位。

期望与现实之间的差距令人震惊。富达投资的分析显示，2024年达到65岁的人应为整个退休期间的医疗费用预算165,000美元。然而，普通美国人预计的支出只有75,000美元——仅为专家建议的45%左右。

到2025年，这一数字预计将上涨4%，达到172,500美元。尽管有了这些更新的数据，但准备工作并未改善。大约五分之一的美国人从未正式考虑过退休医疗费用，而17%的人没有采取任何具体措施来规划这些支出。

为什么医疗成为预算的破坏者

有几个因素使得医疗支出在退休计划中尤为危险：

不可预测性：突发的健康状况毫无预警，且随着年龄增长而加剧。不同于房贷或保险费，你无法可靠地预测何时或需要多少医疗服务。

Medicare的复杂性：许多退休人员在注册过程中感到不堪重负。覆盖选项、免赔额、共付和保费构成了一个迷宫，大多数人无法充分应对。许多人未能考虑到参与Medicare所涉及的全部成本。

慢性疾病：长期健康管理会成倍增加支出。一项诊断可能会从可控的急性事件转变为多年的反复医疗账单。

累积影响：当多种健康问题同时出现——在高龄时很常见——财务负担会迅速加重，严重耗尽精心规划的预算。

退休前采取行动

尚未将医疗规划纳入退休策略的人应立即行动。咨询财务专家或退休规划师，可以帮助你将医疗成本预测融入整体财务计划。没有这一关键环节，即使是最保守的支出估算也可能不足以应对。

退休人员对医疗支出的预期与实际支出之间的差距，或许是最可预防的退休灾难。认识到这一震惊的支出，是建立弹性退休计划的第一步。