你在40岁前需要存下的真实数字：超越基本规则

在40岁时拥有$100,000的401(k)真的够吗？数据显示，个人拥有的资产与应有的资产之间存在巨大差距。

美国人在中年时的退休账户到底有什么？

根据Vanguard集团对35至44岁工人的研究，平均401(k)余额为$103,552——听起来还不错，直到你仔细看看。中位数仅为$39,958。这一差距讲述了一个重要的故事：虽然一些高收入者正按计划前进，但许多40出头的人还在落后，甚至自己都没有意识到。

但这里有一个令人不舒服的事实：接近平均水平并不意味着你已经为未来做好了准备。问题不在于你是否与同行持平，而在于你目前的储蓄是否真的能支持你退休后想要的生活方式。

3X规则：人人引用的标准(以及它的重要性)

包括Fidelity Investments在内的金融专家们已达成共识：到40岁时，你应积累相当于年薪3倍的资产。这一数字存在是有原因的。它被设计为通往最终目标的一个里程碑——在传统退休年龄时，拥有相当于10倍收入的储蓄——这个数字理论上能提供足够的资金，维持你的生活方式，而不会过快耗尽你的养老储备。

但有一个关键的警示在标题中被忽略了：这只是一个适用于走较为标准职业路径的人的经验法则。它假设收入稳定增长、储蓄习惯持续一致，以及退休时间线符合常规。

当你的生活不符合这个模板时，会发生什么？

规则失效的情况

考虑以下实际场景：

迟起步者：你在20、30岁期间在研究生院成为医生、律师或专家。到了40岁，你可能几乎没有存款。然而，如果你的收入潜力刚刚大幅提升，并且你能将30-40%的新收入投入到退休账户，你可能比那些达到了3X目标但总收入较低的人更快追赶上。

提前退休梦想者：你年收入5万美元，竟然在40岁时存了20万美元。按照常规标准，你表现得非常出色——远超建议的三倍工资。但如果你的真正目标是45岁退休而不是65岁，你实际上处于一个危险的境地。你需要的金额几乎是这个的两倍。

高生活成本的现实：在旧金山的人退休所需的收入，远远高于爱荷华州农村地区的人。3X规则没有考虑地区差异的开销、住房成本或医疗需求。

我需要多少钱才能在40岁退休？打造你的个人答案

未来的路径需要超越简单的基准，制定一个符合你实际生活的退休计划。

第一步：确定你的退休日期

你真正想何时停止工作？这可能与你的社会保障全额退休年龄一致，或者你可能考虑62岁首次领取，或者更早，比如55岁、50岁。具体日期非常重要，因为它会压缩或延长你的储蓄时间。

第二步：计算你的实际退休收入需求

这是大多数人卡住的地方。一种方法是10X规则——假设你每年需要十倍于你最终工资的收入。另一种是4%规则：如果你计划每年提取投资组合的4%，那么将你期望的年度退休收入乘以25，即为目标金额。例如，如果你每年需要$60,000的退休收入，你就需要存下$1.5百万。

别忘了考虑社会保障(如果你依赖它)、养老金、租金收入或其他收入来源，这些会减少你投资需要产生的金额。

第三步：用实际数字规划你的路径

像Investor.gov这样的网站上的在线计算器可以帮助你准确计算每月需要向401(k)、IRA或其他退休账户投入多少，才能在你选择的日期达到目标。输入你当前的储蓄、预期的年回报率和目标退休日期，计算器会显示你目前与目标之间的差距。

这种方法比简单的“你应该现在存3X”更有用，因为它考虑了你的起点、时间线和目标。

关键结论

你需要多少钱才能在40岁退休？诚实的答案是：完全取决于你真正想何时退休、你需要多少收入，以及(社会保障、兼职工作或其他收入)将如何补充你的投资。

好消息是，如果你落后于平均水平，基于实际数字——而非泛泛的基准——制定明确的计划，可以让你更快赶上。而如果你走在前面，了解你的实际需求可以防止你过度储蓄或承担不必要的风险。

停止与$103,552的平均值比较。开始计算你的个人目标。差异可能意味着你能提前几年退休，或者拥有更大的财务安心感。