金融科技和加密行業發起鬥爭：拒絕銀行拿客戶個資收費

金融科技行業已向川普政府求助，試圖阻止以摩根大通為首的銀行對金融科技公司訪問客戶銀行資料收取費用的威脅。 （前情提要：不愛穩定幣？摩根大通：歐洲、新加坡監管更愛「代幣化存款」背後原因解析 ） （背景補充：摩根大通澆冷水：穩定幣市值 2028 年僅 5,000 億美元，為何與樂觀派差四倍？ ） 金融科技行業已向川普政府求助，試圖阻止以摩根大通為首的銀行對金融科技公司訪問客戶銀行資料收取費用的威脅。 根據摩根大通提出的定價表，金融科技和加密行業可能需要支付數億美元的費用才能獲取客戶銀行帳戶資訊，而這些資訊目前是免費獲得的。這些資料使 Venmo 和 Coinbase 等公司能夠輕鬆接受客戶資金轉帳、驗證銀行餘額，並瞭解客戶的財務歷史以提供貸款。 但摩根大通執行長傑米・戴蒙在本週的財報電話會議上表示，建立安全共享資料的系統使銀行「花費了很多錢」。摩根大通的一位發言人表示，銀行正與行業就此問題進行「富有成效的對話」。 Hiro 創辦人、人工智慧個人理財應用開發者伊桑・布洛赫表示：「如果摩根大通做了提供資料的工作，收取一些費用是合理的。但如果費用過高，可能會扼殺整個行業或對其造成嚴重損害。」 兩大金融科技貿易團體 —— 北美金融資料與技術協會和金融技術協會 —— 表示，他們近幾周已與財政部會面，敦促監管機構維護一項稱為開放銀行規則的法規。該法規在喬・拜登政府期間釋出，要求銀行允許消費者免費與其它金融機構共享資料。 作為遊說活動的一部分，行業內一些人指出，川普總統釋出了一項行政命令，要求聯邦機構逐步淘汰紙質支票，以實現支付現代化。他們認為，允許銀行對客戶資料收費將阻礙這種金融創新。 開放銀行規則源於金融危機後製定的法律。它賦予消費者而非銀行對其銀行資料的擁有權。這意味著當消費者希望與 PayPal 等外部公司共享資料時，銀行不得收取費用。 該規則於去年最終確定，銀行提起訴訟試圖阻止其生效。今年 5 月，川普政府實際上站在了銀行一邊，表示將撤銷該規則。 這一舉措直到最近摩根大通向一些公司傳送定價資訊，告知其訪問銀行帳戶資訊的收費標準後才引起廣泛關注，據彭博社上週報導。其它銀行預計也將效仿。 財政部和負責監管的消費者金融保護局未迴應置評請求。 加密行業面臨與金融科技公司相同的收費問題，但由於此前國會正在審議加密立法，加密行業的反應較為遲緩。然而，越來越多的加密行業高管開始發聲。加密交易所 Kraken 的聯合執行長阿瓊・塞蒂在推特上發帖稱，摩根大通的收費是「一種負擔」。他補充說，通過對資料訪問收費，「銀行可以決定誰有權構建以及這些構建者能提供什麼樣的服務。」 更多銀行可能效仿。行業高管正在關注美國銀行和 PNC，因為它們擁有龐大的客戶群和歷史。2019 年，PNC 曾阻止 Venmo 訪問客戶帳戶資訊，轉而引導使用者使用銀行擁有的支付系統 Zelle。在上週三的財報電話會議上，PNC 執行長比爾・德姆查克表示，該銀行也在考慮收費，並對摩根大通的舉措表示讚賞。美國銀行未迴應置評請求。 包括 Plaid 在內的最大資料聚合商現正與摩根大通就即將推出的費用進行談判，據知情人士透露，該費用每年可能高達數億美元，並可能最早於今年夏末生效。 PayPal、Block 等公司的股價此前因摩根大通的舉措而下跌，但之後已恢復。人們擔心，像 Plaid 這樣的資料聚合商可能會將增加的費用轉嫁給這些平臺。 據彭博社報導，摩根大通的定價計劃將對專注於支付的金融科技公司收取最高費用。這可能會影響一些加密公司，這些公司需要在客戶銀行帳戶之間轉移資金。包括 A16z 共同創辦人本・霍洛維茨 (Ben Horowitz) 在內的加密倡導者表示，銀行對將資金轉入加密應用的費用過高可能成為該行業的新瓶頸。 行業內一些人淡化了潛在費用對其業務的影響。PayPal 表示，其用於驗證客戶帳戶的資料聚合商（如 Plaid、Yodlee 和萬事達卡旗下的 Finicity）將不得不承擔費用，因為 PayPal 與這些公司的合約禁止費用轉嫁。 初創公司可能比大公司面臨更大的衝擊，因為大公司有更強的議價能力。例如，PayPal 在摩根大通持有存款，並且是其投資銀行客戶。 預算和投資應用程式可能難以應對這些費用。例如，Hiro 利用使用者的財務資料（如支票和儲蓄交易、信用卡、經紀帳戶和學生貸款）提供個性化建議。 Hiro 的布洛赫表示，摩根大通是「當今美國最重要的銀行，他們將為其他所有人樹立榜樣。銀行業將面臨更少的競爭，創新將放緩。我認為這非常令人失望。」 銀行與政府之間的法庭鬥爭仍在繼續，儘管川普政府決定撤回此案。金融技術協會已提出動議捍衛開放銀行規則，消費者金融保護局需在 7 月 29 日前提交回應。 相關報導 川普簽署《GENIUS》穩定幣法，Tether：力求USDT合規，將發行美國專屬穩定幣、Circle怎麼應對？ 萬字分析》GENIUS 穩定幣法帶來的影響，遠比你想像更深遠：重寫金融規則 Coinbase「個資外洩、用戶數不實」遭SEC調查，股價單日暴跌7% 〈金融科技和加密行業發起鬥爭：拒絕銀行拿客戶個資收費〉這篇文章最早發佈於動區BlockTempo《動區動趨-最具影響力的區塊鏈新聞媒體》。