规划您的401(k)策略：了解各年龄段的缴款限额和退休储蓄

根据最新的调查数据显示，超过三分之二的适龄美国人在参加退休计划，但仍有近三分之一完全未加入退休储蓄系统。对于积极储蓄的人来说，了解你的401(k)缴款上限与年龄和退休时间线的关系，对于建立充足的退休储备至关重要。最新数据显示，美国人的退休储蓄金额因年龄而异，许多工薪族未达到金融专家建议的水平——这往往是因为他们低估了自己每年应当贡献的金额。

当前401(k)余额：美国人的现状

一项在2024年末对1000名在职美国人的全面调查发现，退休账户余额集中在相对较低的水平。在参与401(k)计划的人群中，大约28%持有5万美元到10万美元的余额——这一数字似乎是在职美国人中最常见的范围。

世代划分显示：

Z世代和年轻的千禧一代（21-34岁）表现出最乐观的积累模式，65%持有2.5万到10万美元之间的余额。然而，20%的人余额只有2.5万美元或更少——这凸显了早期职业阶段对401(k)缴款限额的认知如何显著影响长期结果。

年龄在35-43岁的千禧一代（中年千禧一代）余额更为分散：19%余额不足2.5万美元，28%已达到5万到10万美元的范围。有一个令人担忧的发现：这一年龄段中有10%的人完全没有401(k)。

X世代和年轻的婴儿潮一代（45-64岁）表现出惊人的相似模式，尽管他们有更多的时间储蓄。大多数集中在5万到10万美元区间（28%），但约五分之一余额不足5万美元——这是距离退休不到10年的群体中的一个令人担忧的信号。

65岁及以上的美国人情况最令人担忧：58%的人余额在10万美元或以下，36%的人余额只有5万美元或更少。只有8%的人的401(k)余额超过50万美元。

预期差距：美国人认为他们会有多少

现实与预期差距巨大。调查显示，51%的美国人认为，典型的中产阶级工人在65岁时积累的退休储蓄少于15万美元——但实际的中位数显示，大多数退休人员的门槛甚至更低。

不同世代的预期也讲述了有趣的故事：

Z世代和年轻的千禧一代表现出最强的信心，22%相信他们退休时会超过100万美元。另有20%预计在50万到100万美元之间，21%预计在10万到50万美元之间。

年长的千禧一代变得更为保守：20%预计少于5万美元，51%预计在5万到100万美元之间，只有20%相信会超过100万美元。

X世代表现出适度的乐观，大多数人预测在10万到50万美元之间（22%），但只有15%预计会超过100万美元。

55-64岁的群体最为悲观：29%预计在10万到50万美元之间，22%预计少于5万美元——尽管他们距离退休只有几年。

美国人能用401(k)退休时存到100万美元吗？

当被问及是否有可能在退休储蓄中积累到100万美元时，世代差异变得明显。38%的美国人认为达到100万美元“几乎不可能”，但实际上不到2%的受访者表示已经达到了这一门槛。

Z世代依然最乐观：14%相信自己能实现百万美元的退休资产，尽管有40%认为几率非常小。

年长的千禧一代和X世代则明显变得悲观——其中42%的X世代和35%的年长千禧一代认为这是不可能的。

55-64岁的群体信心最低：47%认为在退休前积累到100万美元是不可能的，但仍有超过20%的人抱有希望。

401(k)缴款上限框架：专家建议

理财顾问提供了关于在不同人生阶段应积累多少退休储蓄的具体基准，尽管这些指导很大程度上依赖于你的401(k)缴款上限能力和个人情况。

Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton表示，一个实用的经验法则是：

• 30岁左右：退休储蓄等于一年的工资
• 40岁左右：三倍年薪
• 50岁左右：六倍年薪
• 60岁左右：八倍年薪

“这些只是起点，” Sexton指出，“你还必须考虑通货膨胀、医疗支出、抚养人和退休时的其他收入来源。”

Sentinel Group的注册财务规划师Matthew Cleary建议一个更激进的目标：在退休前至少积累10倍的退休前收入。他建议计划在退休后生活在退休前收入的80%，这一策略结合纪律性的投资管理，可以替代大部分工作收入。

最大化你的401(k)策略：早期缴款的重要性

提前开始和延迟缴款之间的差异是巨大的。以目标为100万美元退休资产的人为例：

• 一个22岁、计划67岁退休的人，假设年回报率为8%，只需每年缴纳2600美元
• 一个32岁开始同样目标的人，每年需要缴纳大约5800美元——几乎是前者的两倍

这说明理解你的401(k)缴款上限并提前最大化缴款，复利效果会非常显著。即使是年轻时每年多缴一点，也会带来远超后来补缴的巨大差异。

Cleary强调：“最重要的是早早开始、坚持储蓄。纪律性的储蓄和投资策略真的会带来丰厚的回报。”

你的退休计划的关键要点

调查显示，美国人的退休储蓄与专家建议的水平之间仍存在明显差距。虽然大多数工人都参与了401(k)计划，但大多数人的积累远低于理财师的建议。理解你的401(k)缴款上限能力——并在整个职业生涯中持续最大化缴款——，可能是实现退休安全的最强杠杆。

临近退休的人士应咨询财务顾问，确保他们的401(k)策略符合目标。对于年轻工人来说，信息很明确：纪律性的缴款，经过数十年的复利，能为许多人实现“几乎不可能”的百万美元目标提供可能。

调查方法：2024年末，对1000名年龄在21岁及以上、在当前岗位工作至少一年的在职美国人进行调查，内容涉及401(k)余额、缴款水平、退休预期以及对退休规划的信心。