是的，你可以在没有信用卡的情况下建立信用评分——方法如下

没有信用卡也能拥有信用评分吗？简短的回答是可以的。虽然信用卡是建立信用最常用的工具之一，但绝不是唯一选择。许多人因为担心过度消费、债务累积或不必要的财务风险而避免使用传统信用卡。根据最新调查，大约30%的成年人因为信用卡余额和其他债务变得难以管理而难以提升信用。好消息是，有多种经过验证的策略可以在不申请信用卡的情况下提升你的信用。

了解你的信用评分蓝图

在深入具体策略之前，了解贷款机构实际关注的指标很有帮助。信用行业主要有两个评分体系：FICO和VantageScore。它们对不同因素的权重略有差异。

FICO评分的组成如下：

• 还款历史（35%） — 按时还款的记录
• 欠款金额（30%） — 当前使用的信用额度
• 信用历史长度（15%） — 拥有账户的时间长短
• 新信用（10%） — 最近开设的信用额度
• 信用组合（10%） — 管理的不同类型信用

VantageScore 3.0的重点略有不同：

• 还款历史（40%） — 更加重要
• 信用深度（21%） — 信用经验的广度
• 信用利用率（20%） — 可用信用的使用百分比
• 余额（11%） — 欠款金额
• 近期信用（5%） — 新开账户
• 可用信用（3%） — 你可以使用的总信用额度

以FICO为例，670分以上通常能获得更好的贷款批准和优惠条件。低于670，选择会变得有限。579分或更低的，通常需要共同签署人或较大的存款保证。

策略一：大幅降低信用利用率

最快提升信用评分的方法之一是降低信用利用率。专家建议，将利用率从30%以上降到10%以下，几乎可以立即看到分数提升。

这时，信用建立工具就派上用场了。比如CreditStrong的Revolv，通过开设循环信用额度，同时保持余额为零，营造出负责任的信用管理形象，而无需实际花钱。该账户会立即报告给三大信用局——Equifax、Experian和TransUnion，降低你的利用率，向贷款机构展示你的财务责任。

策略二：通过替代借贷产品建立信用

除了传统信用卡，个人信用额度和房屋净值信用额度也能起到类似作用。关键是保持这些账户的利用率极低。

举个例子：你获得一张3万美元的个人信用额度，但每月只花几美元。这一做法同时实现了两个目标：一是展示你能负责任地管理大量信用额度，二是大幅降低你的整体利用率。这两个因素都直接有助于提升分数。个人贷款和汽车贷款也类似——它们丰富你的信用类型（信用组合占FICO分数的10%），同时建立还款历史。

策略三：激活你已有的还款义务

你的预算中有两个常被忽视的信用建立机会：房租和水电账单。

许多房东和物业管理公司不会自动报告租金支付记录，但有些会。值得直接询问房东是否会将你的租金记录报告给信用局。按时支付租金可以在没有信用卡的情况下，建立宝贵的还款历史。

电话公司也类似。当你以自己名义开通电话计划时，许多运营商会报告支付情况。在申请前，确认公司是否会报告到信用局，并确保你能负担得起每月的账单。被拒绝的申请会导致硬查询，短期内会降低你的分数，所以提前确认很重要。

策略四：考虑信用建立贷款

信用建立贷款类似于担保信用卡，但以分期付款的形式出现。它的工作原理是：你申请并获批一笔固定额度的贷款。不同于立即拿到现金，贷款机构会将资金存入你的储蓄账户或定期存款中。这些资金在你还清所有贷款之前会被锁定。关键优势是：你的还款会报告给信用局，逐步建立你的信用评分。

关键总结：无需信用卡也能建立信用

在没有信用卡的情况下，建立良好信用完全可行。这需要你在还款期限上保持纪律，保持低利用率，并巧妙利用其他信用类型。最有效的方法通常是结合多种策略——比如用信用建立贷款配合谨慎管理的个人信用额度，再加上报告的房租或水电账单。

你的信用评分反映的是你的财务可靠性。贷款机构更关心的是你是否能持续管理好你的债务，而不是你用什么工具（信用卡、替代信用产品或支付记录）来证明这一点。理解信用评分的机制，并根据自身情况采取合适的策略，你完全可以在不拥有传统信用卡的情况下，建立并提升你的信用档案。