你可以在多大年龄获得信用卡？按年龄和身份的完整指南

提前建立信用是你可以采取的最聪明的财务举措之一。但关于年龄和信用卡的规则并不总是那么简单明了。无论你是家长希望教孩子理财，还是年轻人想知道何时可以申请自己的信用卡，了解年龄要求和可用选项都至关重要。

获得信用卡所需的年龄取决于具体情况。对于未满18岁的人，有一种实际的变通办法。如果你年满18岁，你可以直接申请自己的账户。但情况更为复杂，一旦达到21岁，规则会发生显著变化。

提早开始：何时可以将孩子添加为授权用户

帮助年轻人开始建立信用最常被忽视的方法之一，是将他们添加到你现有的信用卡账户中，作为授权用户。这种方式的优点在于几乎没有年龄限制。

不同的信用卡公司政策不同，但大多数并不设严格的年龄限制。美国运通的最低年龄为13岁，Discover要求孩子至少15岁。美国银行的门槛是16岁。而美国银行、Capital One、Chase、花旗和富国银行几乎允许任何年龄的授权用户——理论上甚至婴儿，虽然实际上很少这么做。

作为授权用户，你的孩子会收到一张带有他们名字的卡，但账户仍由你控制。这意味着你最终要对卡上的所有消费负责，无论是你还是你的孩子。这个安排的最大优势是，可以从小帮助孩子建立信用记录，随着时间的推移，通过信用积累的力量不断增强。

在引导年轻授权用户进入信用世界时，监督非常关键——至少在开始阶段如此。如果你的孩子产生了未付清的账单，你的信用记录会受到影响，而不是他们的。因此，许多父母选择自己持有实体卡片，只在监督下让孩子使用。这种逐步引导的方法，让孩子在没有意外负债风险的情况下，学习信用的运作机制。

18岁：你申请自己信用卡的第一步

一旦你满18岁，你就有法律资格申请自己的信用卡账户，建立自己的信用额度。这是一个重要的里程碑，但也伴随着许多年轻申请人未曾预料到的关键限制。

这个限制与收入验证有关。每份信用卡申请都需要证明你有足够的收入来偿还你所消费的金额。然而，如果你在18到21岁之间，信用卡行业对什么算作符合条件的收入有具体规定。

在此期间，你的收入来源非常重要。你可以将工作收入或奖学金、助学金计入申请。但来自父母的礼物、定期津贴或家庭经济支持等其他收入，则不符合条件。这一限制源于2009年的《信用卡责任法案》（CARD Act），旨在防止年轻人获得他们无力偿还的信用卡。

如果你没有符合条件的工作收入或奖学金，也并非完全没有出路。你可以考虑找一个有良好信用的担保人（cosigner），由他/她承担你的债务责任，前提是你无法偿还。但大多数主要的信用卡发行商并不主动提供担保人选项。在这种情况下，最好的办法是联系当地的信用合作社，它们可能更愿意与寻求担保人安排的年轻人合作。

21岁及以上：限制大幅放宽

当你满21岁时，许多关于信用卡申请的限制会消失。之前限制你的收入条件变得更加灵活。

此时，几乎任何你有合法权益的收入都可以用来申请信用卡。这包括礼物、家庭津贴、各种政府收入以及退休账户的收入。收入门槛的限制大大降低，使申请过程比你在18到21岁期间更为简单。

即使收入来源变得更丰富，没有建立信用记录的新卡持有人仍会受到一些限制。首次申请信用卡的人通常需要选择专为建立信用而设计的入门卡。这些起步卡的信用额度较低，利率较高，但它们的作用非常重要：让你有机会展示负责任的信用行为。

打下良好的信用基础

无论你选择哪条路径——成为授权用户、在18岁申请第一张卡，还是等到21岁——核心原则都是：在开始消费前先了解清楚。理解信用卡的运作方式、年利率（APR）意味着什么、利息如何复利，以及循环信用和分期信用的区别，这些知识远比任何“快捷方式”都重要。

越早理解这些概念，开始建立良好的信用记录，你在未来做出重大财务决策时就越有优势，从买房到获得更优惠的车贷利率。信用不是可怕的东西，而是一项需要掌握的工具。