无法在无法全部最大化您的401(k)时的情况下，采取的5个实用策略

传统观念认为你应该将你的401(k)缴款额度用到最大，以实现财务成功。但事实是：大多数美国人根本没有财务能力做到这一点。2024年，401(k)的最高缴款限额为每年23000美元，50岁及以上的为30000美元——大约相当于每月1900到2500美元。许多人无法从每月预算中挤出这么多钱。好消息是：你不需要把401(k)缴款额度用满，也能建立稳固的退休储备。以下是五个可行的方法，帮助你更接近你的退休目标。

从增加额外收入开始

更积极地为401(k)存钱的最直接途径是赚更多的钱。如果你的薪酬低于同行，或多年未涨薪，和你的雇主谈谈薪酬问题。要求合理的加薪，探索奖金机会，或协商更好的条件。

如果这条路不可行，可以考虑兼职或额外工作来增加收入。关键在于：将所有额外收入都专门用来存入你的401(k)。不要花掉它。无论收入来自雇主还是副业，都要把每一美元都视为退休储蓄。

优化你的每月预算

如果增加收入不现实，减少支出就变得至关重要。从可自由支配的开支开始——流媒体订阅、外出就餐和娱乐常常比人们想象的花得更多。通过减少一两个订阅、在家做饭，你可以每月节省几百美元。

深入审视你的预算明细。公共事业费、保险和住房成本通常可以通过策略性调整降低：搬到成本更低的地区、缩小居住面积或谈判更优惠的费率。即使是多项类别的适度削减，长远来看也会积少成多。

先还清高利率债务

债务会极大地消耗你的现金流，尤其是年利率超过20%的信用卡债务。在积极为401(k)存款之前，优先还清高利率债务。一旦还清，就把每月还款转向退休储蓄。这种做法能让你的财务状况更稳健。

逐步提高你的缴款比例

实现逐步最大化你的401(k)的最现实方法之一是稳扎稳打。不要一夜之间从最低缴款跳到23000美元，而是每年逐步增加缴款比例。例如，年收入5万美元，先从2%的缴款（每年1000美元）开始，然后第二年提高到3%或4%。每年再增加1-2%。几年来，你就能存下工资的10%或更多，而不会感到每月紧张。

充分利用雇主匹配（不可错过）

如果你无法做到其他所有事情，最重要的就是确保缴足金额以获得全部雇主匹配。这几乎是免费的钱，错过它是退休中最昂贵的错误之一。如果你的雇主匹配你工资的100%（前5%），你年收入5万美元，至少应每年投资2500美元，以获得全额2500美元的匹配。这样，你实际上已经在无形中存下了工资的10%，而没有用满你的401(k)限额。大多数理财专家认为，年存10%的比例是一个稳健的退休目标。

实现财富积累的路径不一定要立即用满你的401(k)额度。通过结合增加收入、预算控制、还清债务和合理利用雇主匹配，你可以稳步建立起所需的退休储备。