百万富翁真正从社会保障中获得了什么：超越头条的观察

当人们想象富有人士领取社会保障金时，常常会想到每月七位数的支票。实际上情况远非如此。即使是超高收入者也受到政府严格的限制。著名企业家兼“鲨鱼坦克”投资人芭芭拉·科克伦（Barbara Corcoran）就是一个完美的例子。尽管她建立了价值数十亿美元的帝国，净资产也使她跻身美国最成功的商界人士之列，但她的每月社会保障福利也和其他人一样被封顶——就像名人净资产（从芭芭拉·帕尔文到其他高净值人士）并不会改变他们的社会保障权益一样。

社会保障如何计算你的退休金

社会保障管理局（SSA）并不是根据你一生的收入直接发放资金。相反，计算过程会取你最高的35年收入的平均值。如果你工作时间超过35年，系统会识别你的最高收入年份，只用这些年份进行计算。然后，这个平均值会根据你满62岁那年的全国工资平均水平进行指数调整——也就是你的首次领取资格年份。这个方法确保不同收入水平的人，福利结构相对一致。

你的申领年龄决定一切

你在工作至少40个季度（大约10年）后，才有资格领取福利。然而，何时申领却非常重要。若在62岁申领，你将终身领取较低的福利。等到你的完全退休年龄（目前1960年及以后出生者为67岁），你将获得标准福利金额。再推迟到70岁，月领金额会大幅增加。以1949年出生的科克伦为例，她的完全退休年龄是66岁。推迟申领的经济激励非常明显：从66岁等到70岁，月福利大约可以增加32%。

收入上限：为什么亿万富翁也不例外

这里就涉及到财富上限的问题。每年，政府会设定一个收入上限，用于社会保障税的征收——也就是计算福利的依据。2019年，这个上限是132,900美元。到2026年，这个门槛基本保持不变。这意味着，一位年收入50万美元的外科医生和一位年收入500万美元的CEO，在超过上限后，缴纳的税率是一样的。超富阶层根本无法通过积累更多的社会保障积分，来获得更高的月度福利。

这个上限会显示在你的工资单或W-2表格上，标记为OASDI（老年、幸存者和残疾保险）。你缴纳的税款不仅用于退休福利，还为残疾工人和在工人去世后幸存家庭提供保障。

工作惩罚：提前申领有后果

如果你决定在达到完全退休年龄前领取福利，同时仍在工作，SSA会严格限制你的收入。2026年，你每年最多可以赚取23,400美元而不受惩罚。超过这个额度，社会保障会从你的福利中扣除每赚取2美元扣1美元的金额。这为像科克伦这样仍在高收入岗位工作的高收入者提供了强烈的激励，推迟申领。因为她在各种事业和媒体露面中保持活跃，提前申领会导致大幅度的减免。

科克伦的案例：估算她的福利

根据现有信息，如果科克伦等到70岁才申领福利——考虑到她持续工作和收入丰厚，这是合理的假设——并且假设她在职业生涯中都达到了最高应税额度，她的每月社会保障支票大约为5108美元。如果她在66岁的完全退休年龄申领，金额大约为4081美元。

这些数字揭示了制度的基本设计：即使是像科克伦这样财务成功的人，社会保障也只是提供一份适度的收入——作为退休的补充收入，而非主要财富来源。政府的收入上限确保，无论个人净资产或职业轨迹如何，都无法通过更高的终身收入，显著超出标准的福利范围。

所有收入者的启示

社会保障制度在福利上保持了令人惊讶的平等性。无论你是像成功企业家一样积累了财富，还是收入较为有限，最大领取额度都由政府的公式预先设定。对高收入者来说，最聪明的策略不是寻找漏洞，而是了解何时申领。推迟领取能带来最大的月度收入，也考虑到富裕人群的更长预期寿命。对于那些仍在传统退休年龄之后工作的人员，计算变得更加具有吸引力：等待，奖励会显著增加。