为什么等到67岁领取社会保障是你最明智的财务决策

关于何时申领社会保障福利的争论仍在分裂美国人。虽然2025年施罗德（Schroders）的一项调查显示，44%的非退休美国人计划在达到完全退休年龄之前申领，但等待到67岁却有着令人信服的财务理由。以下是四个原因，说明推迟申领福利直到那个年龄是一项战略性的财务决策。

67岁领取全额福利：30%的优势

等待到67岁的最直接原因之一是可以领取完整、未减额的月度福利。如果你在62岁就申领，你的月度支付将减少大约30%。举个例子：如果你在67岁的全额月度福利是2000美元，提前申领在62岁则只剩下1400美元每月。在20年的退休期内，这一差异会累计成数千美元的收入损失。在67岁，你将获得你多年来工作所得的全部金额，如果你在早期退休期间继续兼职工作或遇到意外支出，这就变得尤为重要。

最大化配偶的配偶福利

已婚夫妇有额外的财务考虑因素，使得等待到67岁尤为有利。你的配偶可能有资格获得你月度社会保障福利的最高50%的配偶福利。以2000美元的月度福利为例，你的配偶可能每月获得1000美元。然而，如果你在达到完全退休年龄之前申领，你的福利会减少——而且，关键是，他们的福利也会减少。即使你最终等到70岁申领自己的福利，你的配偶的配偶福利也会被限制在你在67岁时可以领取的水平。这意味着等待到67岁可以最大化双方的家庭退休收入。

保持你的收入能力而不受惩罚

一个常见误解是，提前申领社会保障意味着必须放弃工作。实际上，你可以一边工作一边申领福利——但有条件。如果你在未满完全退休年龄前申领，并且收入超过年度限制（2026年为24,480美元），社会保障管理局会扣留你超过部分的每两美元扣留一美元。等待到67岁的关键优势在于：一旦达到完全退休年龄，这一收入限制完全取消。你可以无限制地赚取收入，而不会影响你的社会保障支付。此外，之前被扣留的福利会被重新计算并补发到你的账户中。

与退休账户提款的战略配合

将你的社会保障申领与整体退休策略协调一致，对于实现长期财务稳定至关重要。如果你在401(k)、传统IRA或其他退休账户中有大量储蓄，等待到67岁申领社会保障可以让你更有策略地安排提款。你可以利用62到67岁的五年间隔，继续积累退休储备，同时减少税务影响。这种分阶段的方式可以降低过快耗尽储蓄的风险，并延长你的财务支持时间。

寻找个人的财务平衡点

最优的社会保障申领策略最终取决于你的个人情况、健康状况、家庭状况和财务目标。虽然这四个理由为等待到67岁提供了有力的理由，但没有绝对“正确”的答案。面临严重健康问题或财务困难的人，提前申领可能是合理的选择。关键在于评估与你个人情况相关的所有因素——做出一个让你能够自信、安心退休，而非后悔的决定。