根据你的年龄，你应该为你的401(k)存多少钱

根据联邦储备最新数据显示，超过三分之二的适龄家庭参与了退休计划。然而，许多美国人仍在面对一个基本问题：我每年应该向我的401(k)账户贡献多少？了解不同人生阶段的建议贡献限额和策略，对于建立充足的退休储蓄至关重要。GOBankingRates 最近的调查数据显示，美国人在储蓄方面存在显著差距——他们目前的储蓄金额远低于金融专家的建议，因此制定一个有策略的401(k)缴款方案变得尤为必要。

专家框架：设定你的年度401(k)缴款目标

金融专业人士制定了经验法则，指导不同年龄段你的401(k)余额应相对于收入增长的比例。Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton强调了一个明确的递进关系：“在30多岁时，你的退休储蓄应等于你的年薪；40多岁时，应是三倍年薪；50多岁时是六倍；60多岁时则是八倍。”

然而，确定你的实际年度401(k)缴款限额不仅仅关乎这些比例。Sentinel Group的注册财务规划师Matthew Cleary建议，到退休时，你应积累至少10倍的退休前收入。他指出：“他们还应计划以退休前收入的80%生活。”在职业早期进行战略性缴款——在符合适当限额的同时最大化增长——为实现这一目标打下基础。

现实情况：不同年龄段美国人的401(k)余额对比

实际储蓄情况显示，不同世代之间存在较大差异。在Z世代和年轻的千禧一代（21至34岁）中，大多数（65%）的401(k)余额在2.5万到10万美元之间，20%的人余额在2.5万以下。只有5%尚未开设401(k)账户。年龄在35至43岁的千禧一代参与度略低——有10%没有401(k)，而有账户的人的余额分布较为分散：19%少于2.5万，21%在2.5万到5万之间，28%在5万到10万之间。

X世代（45至54岁）和较年长的X世代/年轻的婴儿潮一代（55至64岁）尽管有更多年限可以贡献，但余额分布类似：约28%在5万到10万美元之间。最令人担忧的是，65岁及以上的美国人中，有36%表示其401(k)余额在5万以下，整体来看，58%的美国人余额在10万以下——远低于专家对其人生阶段的建议。

缴款限额挑战：规划充足的退休储蓄

在GOBankingRates对1000名在职美国人的调查中，只有28%的受访者——这是最大的一组——的余额在5万到10万美元之间。这一分布表明，许多工人未能充分利用401(k)的缴款机会，无论是因为缴款限额限制、雇主匹配限制，还是因为优先偿还高利率债务或建立应急基金等财务优先事项。

未来的路径在于理解年度缴款限额如何与长期储蓄目标相匹配。以22岁开始、计划67岁退休、年回报率8%的假设为例，只需每年存入2600美元，即可达到100万美元的目标。而等到32岁开始，则需要每年存入5800美元才能实现相同目标。这些数字凸显了早期开始和持续缴款（在你的限额范围内）带来的巨大变化。

弥合预期与现实：基于年龄的缴款策略

当被问及退休预期时，只有22%的Z世代和年轻的千禧一代相信他们退休时的401(k)余额会超过100万美元——但只要坚持储蓄，这一目标是可以实现的。相比之下，年长的工人持怀疑态度：42%的X世代和47%的较年长的X世代/年轻的婴儿潮一代认为百万美元的退休金“几乎不可能”。

理财顾问建议，从你的退休收入替代目标（退休前收入的80%）倒推，确定所需的401(k)余额，然后制定符合缴款限额的年度缴款策略，确保按计划前进。对于距离退休不到10年的个人，Cleary建议寻求专业指导：“任何距离退休不到10年的人都应咨询财务规划师，制定个性化的财务计划，审查当前储蓄和支出情况，确保你在正确的轨道上。”

采取行动：从缴款限额到退休准备

2024年GOBankingRates的调查在11月对1000名在职美国人进行，结果显示，无论年龄多大，许多人都未达到专家的建议。不要将401(k)缴款限额视为障碍，而应将其视为战略规划中的护栏。了解不同年龄段的目标储蓄水平，在可用限额内最大化年度缴款，并尽早开始，都能为实现安全退休提供一条切实可行的路径——无论目标是50万、100万还是更高。