年收入$90,000：你的真实家庭预算是多少？

年收入9万美元，意味着你高于美国家庭收入的中位数，但房市仍可能让人望而却步。好消息是：你拥有真实的购买力。挑战不在于你是否能买得起房，而在于你到底能负担得起多大面积的房子。让我们拆解一下，9万美元的薪水实际上对你的房地产目标意味着什么，以及如何做出明智的决策。

从每月考虑，而非年度数字开始

大多数人犯的错误在于：他们用年度来衡量负担能力。但贷款机构不是这样算的。银行会根据你每月能舒适支付的金额来计算贷款资格，而不是你每年的收入。

拿你的9万美元年收入除以12，得到每月毛收入7500美元。这才是最重要的数字。

财务专家建议将每月收入的25%到30%用于住房支出。应用到你的情况，就是每月大约1875到2250美元。这一数字不仅包括按揭还款，还包括房产税、房主保险和任何物业管理费——也就是完整的住房成本。

为什么这很重要？因为当你面对房产中介或贷款官时，你需要像贷款人一样思考。你的每月现金流才是真实反映你能承担多少的关键。

以9万美元收入的实际负担范围

根据当前的贷款惯例，以及典型的30年期按揭，利率在6%到7%左右，年收入9万美元的人，实际目标房价应在20万到30万美元之间。这对应的每月按揭还款大约在1200到1800美元——正好在25%到30%的范围内。

不过，专家意见对此有分歧。有些贷款机构会批准你更高额度。根据房地产专业人士的说法，按照标准贷款标准，银行可能会预先批准你最高到32.5万美元甚至更高。但预先批准并不等于明智购买。

“银行的职责是最大化放贷额度，”许多房地产专家警告，“你的职责是保护你的财务稳定。”贷款机构可能会批准你一笔35万美元的按揭，但这并不意味着你应该接受。

关键的区别在于：你的债务收入比。按揭提供商通常不会批准让你的每月总债务（按揭、车贷、学生贷款、信用卡、赡养费）超过你毛月收入的45%。对你来说，这意味着每月最多可以有3375美元的债务还款。考虑到你的住房成本在1875到2250美元之间，你已经用掉了超过一半的债务承受能力。

影响你负担能力的因素

你的收入只是其中一部分。还有几个因素会影响你实际能买到的房子范围——或者说，可能会超出这个范围：

信用评分： 更好的信用评分通常意味着更低的利率，从而降低每月还款额，提升你的购买力。750分以上的信用分数可以为你节省数千美元的贷款成本，相比620分的信用分数。

首付金额： 首付越多，贷款越少。20%的首付可以免除私人按揭保险（PMI），每月可能节省200到300美元。10%的首付虽然还需支付PMI，但可以更快入住。

现有债务： 如果你每月有500美元的车贷和300美元的学生贷款，总共800美元的债务已经占用了你3375美元债务额度的很大一部分。这会直接减少你能贷款的房价。

资产和储备金： 贷款机构喜欢看到储蓄。如果你能证明有2到3个月的按揭还款作为储备金，会增强你的申请。

数字实际操作示例

让我们用一个实际例子来说明。你年收入9万美元，月收入7500美元。你信用评分720，存了5万美元首付，目前没有其他债务。

假设30年期贷款，利率7%：

• 购房价：22万美元，首付5万美元，贷款17万美元，月还款约1131美元
• 购房价：28万美元，首付5万美元，贷款23万美元，月还款约1530美元
• 购房价：32万美元，首付5万美元，贷款27万美元，月还款约1795美元

加上房产税（大约1%的年价）和房主保险（每月125-150美元），总住房成本在中间范围大约在1750到1850美元，仍在合理的25-30%目标范围内。

地域差异决定一切

美国的房价中位数大约在33.9万美元，这在某些市场用9万美元的收入是可以负担的——但仅限于部分地区。在高成本的城市（沿海大都市、科技中心），你的20万到30万美元的预算可能只能买到较旧的房产、较小的房子或偏远的社区。

但在全国大部分地区，这个预算可以带来丰富的选择。匹兹堡、罗切斯特、小石城、底特律、代顿、布法罗、孟菲斯和圣路易斯等城市，房价常在15万到25万美元之间。即使收入相同，地理位置的不同也可能意味着从一间普通公寓到一栋三居室的即住房的巨大差异。

因此，你的实际负担能力在很大程度上取决于你愿意在哪个地区买房。远程工作让这个计算变得更有趣——你可以在沿海城市赚高薪，同时在经济实惠的市场买房。

结论：相信你的数学，而非预批信

银行可能会告诉你可以贷到35万美元。你可能符合条件。但资格并不等于明智。以9万美元的年薪为例，你最安全的目标是20万到28万美元的房子，这样你的住房成本能稳定在每月收入的25-30%，总债务也不会超过45%。

在对某个房产产生感情之前，先用每月收入做个预算。考虑你的实际信用评分、当前的利率环境、首付能力和现有的每月支出。再留出一些缓冲——因为生活中总会有汽车维修、医疗账单和市场波动。

你完全可以用9万美元的年收入买房。关键是要确保你买得起、能持续支付，且能在未来30年都保持财务健康。