学生贷款回购计划如何加快您的豁免之路

公共服务工作者因学生债务而苦恼，现在通过教育部的学生贷款回购计划获得了新的机会。该项目允许符合条件的借款人“重新购买”某些未偿还期间的贷款时间，将这些月份计入完全免除贷款的条件中（如果满足特定条件）。

了解PSLF学生贷款回购选项

公共服务贷款免除（PSLF）计划长期以来为愿意承诺十年符合条件还款的政府雇员和非营利组织工作人员提供了减免。最近，教育部引入了一项回购机制，扩大了这一途径，允许借款人将之前不符合条件的期间计入免除时间表。

这个概念很简单：如果你曾经历过延期或宽限期——比如军事相关的延迟、AmeriCorps服务中断或强制行政暂停——你现在可以“购买”这些月份的信用。通过支付在符合条件的还款计划下你本应支付的金额，这些月份可以计入你完成120次还款以获得全部贷款免除的要求。

这标志着与传统PSLF规则的重大转变，之前许多此类期间都被排除在外。拜登政府在2023年的监管变革已扩大了某些宽限和延期类别的资格。新的回购计划进一步延伸了减免范围，覆盖了仍未符合更新规则的空档。

谁有资格参加贷款免除回购计划

并非所有拥有学生贷款的公共服务工作者都能使用学生贷款回购计划。必须满足以下几个条件：

就业验证：你必须在希望回购的确切月份内，拥有经过批准的公共服务就业。这包括联邦、州或地方政府机构，以及符合条件的501©(3)非营利组织。

未偿还余额：你的贷款仍需保持活跃余额。如果你已经还清贷款，此选项不适用。

120次还款门槛：关键是，回购这些月份必须使你达到恰好120次符合条件的还款。你不能用回购计划超出此门槛或仅仅增加额外信用。

可回购期间类型：可回购的月份仅限于延期和宽限期，且这些期间尚未被2023年的监管更新覆盖。如果某段期间已符合现行规则，你不能——也不应——试图回购它。

计算你的学生贷款回购支付金额

使用学生贷款回购计划的成本取决于你的还款历史和当前贷款情况。教育部会根据你在相关期间本应支付的金额进行计算。

对于IDR计划借款人：如果你在延期或宽限期开始时曾参加收入驱动还款（IDR）计划，计算会使用你在延期前后每月应付金额的较低者。这确保借款人不会因使用合法的暂停选项而受到惩罚。

对于非IDR借款人：如果你在回购期间未参加IDR计划，你需要提供近期的税单和家庭规模信息。教育部会计算你在最低收入基础计划下本应支付的金额，即你的追溯IDR还款资格。

与标准还款计划比较：计算完成后，你的还款金额会与10年标准还款计划的金额进行比较。较低者即为你的实际回购成本。这一保护措施确保借款人支付最低必要金额。

最终，你只需一次性支付全部希望计入的月份的金额，这些月份就会立即计入你的120次还款要求。

申请PSLF回购减免的步骤

提交学生贷款回购请求需要遵循特定步骤并提供相关文件：

1. 确认资格：在开始之前，核实你的期间是否真正符合条件（未已包含在2023年更新中），并确保回购后你能达到恰好120次还款。

2. 提交PSLF重新考虑申请：通过标准的PSLF重新考虑流程提交申请。这一点非常关键——你不能仅通过单独的沟通请求回购。

3. 使用明确的措辞：你的请求必须明确说明：“我已拥有至少120个月的批准符合条件的就业，并且正在通过PSLF回购申请PSLF或TEPSLF免除。请评估我是否符合PSLF回购资格。”

4. 指定具体期间：清楚列出每个月和年份，避免模糊不清，否则可能导致延误或拒绝。

5. 查看StudentAid.gov：在提交前，务必核查你的完整贷款历史，确保信息准确无误，避免争议。

使用学生贷款回购前的关键注意事项

虽然学生贷款回购计划提供了实质性减免，但借款人应采取策略性行动。

账户调整可能自动发生：教育部持续实施更广泛的IDR账户调整，自动为某些之前未包括的期间提供信用。在支付回购费用之前，确认你的延期或宽限月份是否可以通过这些持续的调整自动获得资格，无需额外支付。

支付时间安排：一次性支付要求需要谨慎的财务规划。确保在承诺前有足够的资金，因为通常不允许部分支付或延长支付期限。

验证信息至关重要：就业日期或期间细节的错误可能导致申请无效。提交前务必与官方记录核对所有信息。

建议咨询专家：鉴于IDR计算和就业验证的复杂性，咨询学生贷款顾问或信誉良好的财务顾问（尤其熟悉PSLF的专业人士）可以避免昂贵的错误。

学生贷款回购计划为公共服务工作者压缩债务免除时间提供了重要途径。通过了解资格要求、计算实际成本和严格遵循申请流程，借款人可以判断此选项是否适合自己的财务状况。