了解Buku Tabungan (存折储蓄账户)：功能、优势与现代银行选择

尽管银行业经历了数字革命，许多人仍然偏好通过有形的实体文件保持对财务记录的直接控制。存折账户——在讲英语的市场中被称为passbook savings accounts——代表了这种传统的银行方式。这些账户提供了一种纸质替代纯数字银行的方式，让客户通过银行维护的实体笔记本系统追踪存款和取款。

虽然在现代金融环境中，存折账户变得越来越稀少，但仍由部分机构提供，并继续吸引那些重视个人银行关系和透明记录而非最大利息收益的客户。

存折账户的独特之处

存折账户本质上是配备实体存折的小额储蓄账户——大约护照大小的笔记本。这一系统要求客户亲自前往银行分行存款或取款。每次交易发生时，银行工作人员会同时更新客户的存折和银行的内部记录，形成双重记录系统，双方都保持相同的交易日志。

历史上，柜员会用印章正式标记交易完成在存折上。如今，虽然银行仍在客户来访时更新存折，但许多机构已同时维护电子记录，并可能直接将交易详情打印到实体存折中。

存折账户与传统数字储蓄账户的主要区别在于访问方式和记录方法。客户不能使用ATM卡或在线转账来取款——所有交易都需要在银行营业时间内亲自办理。这种实体交互带来一种刻意的摩擦，部分客户视之为优势而非限制。

如何使用存折进行日常银行业务

开设存折账户时，客户会在开户时从银行获得一本存折。存款通常需要携带现金或支票前往银行分行办理。一些机构允许从支票账户转账，尽管这些转账可能通过电子方式处理，但仍会在实体存折中记录。

账户持有人可以根据银行的功能在网上查看某些细节，并在转账发生时收到电子对账单。然而，主要的账户核查方式仍然是查阅存折——这是所有交易和当前余额的最终记录。

与传统储蓄账户类似，存折存款在美国由联邦存款保险公司（FDIC）提供最高25万美元的保险保护。账户可以产生利息，尽管可能会有限制交易次数并收取月度服务费，类似于传统储蓄产品。

利率与财务回报

存折账户产生的利息因金融机构而异，通常与账户余额水平相关。然而，这些利率通常远远落后于高收益替代品。大多数存折账户的年化收益率（APY）低于2.00%，而高收益储蓄账户的利率常常达到5.00%或更高。

这种回报率的差距是选择存折账户而非现代储蓄工具的主要财务劣势。对于主要关注利息积累的客户，其他账户能提供明显更好的回报。

仍提供存折账户的银行

随着网上银行的普及，存折账户变得越来越难以找到。大型国有银行很少再提供此类账户，但一些地区性机构和信用合作社仍较频繁地提供。

目前提供存折账户的银行包括国泰银行（Cathay Bank）、Dedham Savings、Dollar Bank、First Republic、Middlesex Savings Bank、Ridgewood Savings Bank、Spencer Savings Bank 和 Territorial Savings Bank。这些机构的最低开户存款要求从1美元到500美元不等，门槛较低，适合许多客户。

提供存折账户的银行大多分布在特定地区，网点有限。这意味着许多地区的客户可能找不到提供此服务的本地机构，可能需要迁移银行关系或选择其他账户类型。

权衡优缺点

存折账户的优势

实体记录有助于改善预算管理，更清楚地追踪储蓄目标的达成。实体笔记本带来一种直观、触感上的连接，部分客户觉得这在心理上具有激励作用。

这些账户通常最低余额要求低，费用也较少，降低了维护账户的经济门槛。对于父母和教育者来说，存折账户是教授年轻人理财原则的有效工具——亲自前往银行的要求自然成为财务讨论的契机。

实体交易的摩擦也能防止冲动性、无计划的消费。当取款需要到分行办理时，客户会有一个反思的时刻，从而减少冲动性财务决策。

存折账户的局限性

利率始终低于竞争性高收益账户——通常不到其他产品回报的一半。提供此类账户的机构稀少，限制了消费者的选择，也可能导致银行关系在地理上不便。

客户面临丢失存折的实际风险，需耗费时间进行补办。无法进行ATM取款或在线存款，剥夺了现代银行用户习以为常的便利，使日常交易变得更加繁琐。

现代储户的更佳选择

对于不愿接受存折限制的客户，有几种更优的替代方案值得考虑。

高收益储蓄账户的利息明显更高——许多领先账户的回报至少是存折账户的两倍。这些账户提供更大的操作灵活性，允许通过在线平台管理账户，无需亲自到银行。许多高收益账户免除月度维护费和最低余额要求。对于习惯数字化管理的客户，高收益储蓄是明显更优的选择。

**货币市场账户（MMA）**结合了利息收益和比普通储蓄账户更高的流动性。许多MMA提供支票簿和借记卡，方便支出，操作灵活性超过存折账户。目前顶级MMA的回报率在4.00%到5.00% APY或更高。缺点是最低存款要求较高，可能收取月费。

**定期存款（CDs）**作为低风险账户，按固定利率支付，期限提前锁定。银行和信用合作社通常提供从一个月到十年以上的CD。与储蓄和货币市场账户一样，CDs享有FDIC或NCUA保险。顶级CD利率远高于平均存折回报。主要缺点是期限固定——提前取款通常会收取较高的罚金。无罚金CD提供了提前取款的灵活性，适合预期可能提前用款的客户。

最终，选择存折账户还是现代替代品，取决于个人偏好。重视实体文件、面对面关系和结构化理财纪律的客户可能会欣赏存折方式，尽管收益较低。而追求竞争性利率和操作便利的客户，在当代银行环境中会发现现代替代方案更具优势。