带养老金福利的职业路径：仍提供保障退休的工作

尽管私营部门在很大程度上已远离提供养老金，但仍有许多职位提供这一宝贵福利。政府机构、公共部门岗位以及工会职位仍然提供保障终身收入的养老金计划。对于寻求稳定退休收入的人来说，探索带有养老金的工作仍然是实现长期财务安全的绝佳策略。

养老金仍然繁荣的领域：政府、军队和公共部门就业

多个职业类别为其员工维持着稳健的养老金体系。这些职位涵盖联邦公务员、州和地方政府、军事职业、教师、公共事业、工会行业以及公共医疗保健。每个行业都为退休规划提供了不同的优势。

提供退休养老金计划的七个职位

1. 联邦政府雇员

在联邦机构工作，如联邦调查局（FBI）、国税局（IRS）和美国宇航局（NASA），通常可以享受联邦雇员退休体系（FERS）。该体系结合了养老金和确定缴款计划，为联邦工作人员提供全面的退休方案，包括退休后保证的月度支付。

2. 州和地方政府工作人员

州和地方政府岗位——包括执法、消防和公共行政——常常提供确定利益养老金计划。这些养老金由雇主和员工共同出资，形成对退休保障的共同投资。

3. 军人服役人员

美国军队为完成至少20年服役的军人提供由政府资助的养老金。养老金金额取决于服役年限，基于最高三年基本工资的平均值计算，奖励长期奉献，提供有意义的退休收入。

4. 公立学校教师

公立学校的教师通常通过州管理的退休系统获得养老金。教师养老金通常保证终身支付，资格要求因州而异。这些计划认可教师在社会中的关键作用，同时确保他们的财务安全。

5. 公用事业行业员工

电力、燃气和水务公司员工继续享受养老金福利。许多公用事业岗位由工会代表，工会历史上一直维护养老金福利，确保员工在行业整体趋势变化中仍能保持退休保障。

6. 工会行业工人

建筑工人、运输员工及其他工会专业人士仍通过集体谈判协议获得养老金。这些协商福利是工会薪酬方案的核心组成部分，保护工人的长期财务利益。

7. 公共医疗专业人员

由州或地方政府医院和公共卫生机构雇用的护士及其他医疗工作者，作为退休福利的一部分，享有养老金。这些岗位结合了有意义的工作和财务保障。

为什么养老金变得稀少

养老金的减少始于20世纪80年代，当时税法变革允许员工通过其他账户以税前方式为退休储蓄。据美国劳工统计局（BLS）数据显示，从1987年到2022年，私营企业通过确定利益养老金承担的退休成本比例从86.1%降至29.4%。同期，员工通过确定缴款计划的缴纳比例从13.9%升至70.6%。

工会会员人数的下降也加快了这一趋势。2023年BLS报告显示，私营行业工会工人中有66%可以享受确定利益计划，而非工会工人在私营部门的比例仅为10%。如今，养老金主要集中在政府、军队和公共部门就业中。

养老金的价值所在

与其他退休账户相比，养老金具有多项关键优势。它们保证固定收入，不受市场波动影响，由雇主出资，减轻员工负担，提供终身支付，避免退休储蓄耗尽，并且通常包括配偶遗属福利。不同于依赖账户余额和投资表现的确定缴款计划，养老金合同上承诺终身每月收入。

养老金之外的退休替代方案

对于没有养老金的职位，仍有多种退休储蓄选项提供税收优惠和增长潜力：

• 401(k)计划：由雇主提供的账户，员工可从工资中缴款，雇主通常会匹配一定比例。最终的退休余额取决于投资回报。

• 个人退休账户（IRA）：自我管理的退休储蓄账户，通过传统或罗斯结构提供税收优惠，适合没有雇主提供计划的人。

• 节俭储蓄计划（TSP）：联邦雇员和军人可享受的类似401(k)的计划，具有低成本投资和雇主匹配。

• 年金：由保险公司提供的保障终身收入的保险产品，类似养老金，用于产生定期退休金。

规划安全退休

无论你是否有养老金职位，制定全面的退休策略都至关重要。财务顾问可以帮助评估你的具体情况，制定合适的储蓄策略，确保你的退休计划符合你的生活目标和时间安排。

养老金格局虽已发生变化，但通过有意识的规划和了解哪些职业仍提供养老金福利以及其他积累策略，安全退休仍然可以实现。