一个$100K 工资的平均社会保障金是多少？

在为退休做规划时，许多年收入约10万美元的中产阶级美国人会想知道他们的社会保障支票大致会是什么样子。答案取决于多个因素，但了解社会保障如何计算福利可以帮助你更有效地规划。虽然平均社会保障支票因个人情况而异，但好消息是你的社会保障福利是基于你的实际收入，即使是中高收入者在退休时也能获得有意义的支付。

社会保障如何计算你的退休金

社会保障福利基本上与您的收入历史相关。不同于基于需求的福利项目，社会保障是一项earned benefit——每个在工作期间缴纳过的人，无论财富多少，退休后都能领取福利。你领取的金额是根据你职业生涯中最高的35个收入年份的平均收入计算的。

对于年收入10万美元的人来说，如果他们在35年的职业生涯中保持相对稳定的收入，那么他们的福利将以该收入水平计算。该公式旨在为普通工人提供大约40%的退休前收入的替代。然而，实际的替代率会有所不同——低收入者的替代率较高，高收入者则较低——因为福利结构采用渐进式公式，更偏向收入 modest 的工人。

理解工资基数限制及其影响

许多高收入者忽视的一个关键细节是：社会保障的工资基数限制。这个年度门槛决定了你的收入中有多少部分需要缴纳社会保障税，更重要的是，有多少收入会计入你的福利计算。

截至2024年，工资基数限制为168,600美元。这意味着如果你一年收入超过168,600美元，超出部分不会被征收社会保障税。更重要的是，对于你的退休福利来说，这部分超出收入不会计入你的收入记录。因此，如果你年收入10万美元，全部都低于工资基数限制，都会被完全计入你的福利计算中。但如果你年收入100万美元，只有前168,600美元会被考虑，剩余的831,400美元则完全不计入。

这也解释了为什么即使是百万富翁，他们的社会保障支票也不会成比例地巨大。2024年，一个在35年职业生涯中收入100万美元的人，如果在70岁申领福利，月领大约4,873美元——这个数字相较于他们的生活方式显得微不足道，但对大多数美国人来说仍然是一笔可观的收入。

100K平均社会保障支票的对比

对于年薪10万美元的人来说，平均社会保障支票会更有意义。假设他们在该水平上保持稳定收入，并在全额退休年龄（大约67岁，出生于1960年代的人）申领福利，你可以预期月领取在3000到3500美元之间，具体取决于你的工作历史和申领的确切年龄。

当你将其与不同收入水平进行比较时，这差异非常明显。年收入5万美元的工人可能每月领取约1500美元，而收入10万美元的人则可能拿到双倍的金额。然而，收入达到工资基数限制168,600美元的人，不会获得是5万美元收入者的三倍——他们可能每月领取2800到3200美元左右。渐进式公式意味着额外的收入带来的收益递减。

为什么你的个人储蓄比以往任何时候都更重要

事实很简单：无论你过去的工资水平如何，你的平均社会保障支票都不太可能完全支持你理想的退休生活。无论你是年收入10万美元还是100万美元，都不能只依赖社会保障。这些福利旨在作为你退休收入的一个组成部分，而不是全部基础。

这也是为什么财务顾问一直强调在职业生涯中积累个人退休储蓄的重要性。向401(k)、IRA和其他投资账户的缴款，有助于弥补社会保障提供的不足，确保你在退休时能维持你的生活水平。

了解你的平均社会保障支票是如何计算的，可以帮助你做出更好的补充储蓄决策。如果你大致知道自己能从社会保障获得多少，你就能计算出还需要从其他渠道获得多少退休收入。对于中等收入和高收入者来说，这种主动规划的方法，是实现舒适退休和避免晚年财务压力的关键。