当你还款困难时，降低学生贷款还款的5个有效策略

学生贷款逾期问题日益普遍，数百万借款人正努力跟上每月还款义务。无论你拥有联邦贷款、私人贷款，还是两者兼有，逾期还款都可能损害你的信用记录，并引发一连串的财务问题。好消息是：现在就有合法且可行的策略可以帮助你降低学生贷款还款额，重新掌控你的财务。

通过合并将联邦贷款整合为每月一笔还款

如果你同时还款多个联邦贷款，且还款日期错开，贷款合并可能是简化还款结构的第一步。将所有联邦学生贷款合并成一笔合并贷款后，你只需管理一笔每月还款，而非多笔。

要开始操作，访问 studentaid.gov——美国教育部的官方网站——在这里你可以启动合并流程。但在操作前，请注意联邦学生援助（FSA）办公室列出的一些重要权衡：

• 你可以选择合并哪些联邦贷款；并非所有贷款都必须合并
• 你的每月还款额可能会降低，但通常会延长还款期限——意味着总利息支出增加
• 所有尚未支付的利息将被资本化（加入到你的本金余额中）
• 你的新合并贷款将根据当前联邦利率获得新的利率
• 如果你一直在通过收入驱动还款计划争取宽恕，合并会重置你的进度

FSA的贷款模拟器工具可以帮助你在决定采用此方案前模拟不同的合并情景。

选择合适的还款策略以降低每月负担

一旦你的贷款合并（或如果你选择保持分开），下一步就是选择一个真正适合你当前收入和支出的还款计划。这时，收入驱动还款计划变得尤为重要。

利用FSA的贷款模拟器，你可以比较多种还款策略，找到与自己财务状况最匹配、每月还款最低的方案。收入驱动计划会根据你的可支配收入调整还款金额，通常比标准的10年还款计划大幅降低月供。

请注意，模拟器会根据你的收入、报税状态、利率和贷款期限做出估算，这些数字应作为参考而非保证。每年或每次收入变化时，都应重新评估你的还款计划。

如果拥有强信用记录，考虑再融资私人学生贷款

如果你持有私人学生贷款，并且信用评级达到“非常好”或“优秀”，再融资可能带来显著的月度节省。通过与私人贷款机构再融资，你可能降低利率，从而直接减少每月还款额。

但要注意：再融资通常会延长还款期限，并可能失去当前贷款提供的宽限或宽恕等优惠。在更换贷款机构前，务必权衡利率节省是否值得放弃现有的灵活性和保护措施。

将联邦Plus贷款转换为私人贷款以获得更低利率

对于持有联邦Plus或研究生Plus贷款的借款人，联邦与私人市场之间的利率差异可能很大。根据你的信用状况，将这些联邦贷款再融资到私人市场，可能每年节省1%到5%的利息。

然而，这一策略也存在重大缺点。将联邦贷款转入私人市场意味着失去联邦的困难援助计划、收入驱动还款选项和其他借款人保护措施。如果你的财务状况发生意外变化，还款条件可能会变得更严格，灵活性降低。

利用雇主提供的学生贷款援助计划

一个被低估的资源是你的雇主。许多公司现在提供根据IRS第127条款的教育援助福利，允许雇主每年向员工的学生贷款还款提供最高$5,250的免税补助。

如果你的雇主已提供此福利，立即报名。如果没有，可以考虑向公司内部争取此项计划。越来越多的企业认识到提供学生贷款还款援助是留住和吸引员工的有效手段，你的提议可能会得到人力资源或管理层的支持。

立即采取行动

降低学生贷款还款额的关键在于了解你的选择，并采取有针对性的步骤，将你的贷款与财务状况相匹配。无论是合并、再融资，还是调整还款计划，每一种方法都能实质性降低你的月度负担。首先在 studentaid.gov 查看你的贷款组合，利用提供的计算器模拟不同方案，然后执行最适合你的策略，以降低学生贷款还款，同时保障你的长期财务健康。