了解配偶社会保障在死亡后的权益：幸存者保护指南

社会保障是数百万美国65岁以上老年人退休收入的支柱，但许多已婚夫妇仍然对配偶去世后他们的福利会发生什么感到困惑。最近全国退休研究所的一项调查发现，近一半的受访者没有意识到，配偶去世后，遗属社会保障允许幸存配偶继承两项家庭福利中较高的一项。这一知识差距可能会让家庭在最脆弱的时期损失数千美元的收入。

社会保障的三类福利及其运作方式

社会保障通过三条不同的途径分发收入：为工人提供的退休福利、为无法工作的人员提供的残疾保障，以及在死亡后为家庭成员提供的遗属保护。理解这些类别对于规划财务未来的已婚夫妇来说至关重要。

退休福利：工人和配偶的保护

退休工人根据其最高收入的35年（经通胀调整）计算福利。社会保障管理局采用公式确定主要保险金额(PIA)——即全退休年龄的基础福利。

工人在申领时间上具有灵活性。若在62岁开始领取社会保障，领取的金额会低于(其PIA的100%)，而推迟到全退休年龄之后领取，则会获得超过(PIA的100%)的增加金额。最激进的策略是等到70岁，此时延迟退休的积分达到最大。每推迟一个月到70岁，最终的福利就会增加。

配偶福利的运作方式不同。配偶可以在其全退休年龄时领取其伴侣(PIA)的最高50%，前提是双方都至少62岁，且主要工人已开始领取社会保障。提前申领会导致配偶福利减少，62岁申领时减少幅度可达35%。重要的是，配偶福利不会随着申领时间的推迟而增加——50%的上限在任何情况下都保持不变。

遗属福利：保护你的家庭

遗属福利是最慷慨的社会保障选项。与配偶福利的50%上限不同，遗孀(者)可以领取已故配偶工人福利的100%，前提是他们满足三个条件：年龄至少60岁，已婚至少九个月，且未在60岁前再婚。

遗属申领年龄非常关键。若在全退休年龄之前申领，福利会减少最多29%；而在全退休年龄申领，则可以领取全部福利。关键的是，延迟退休的积分会转移到遗属福利中——这一点为规划提供了强大的机会。

你的配偶去世后，你的福利实际上会发生什么

大多数已婚夫妇每月会收到两份社会保障支票。第一份来自一方工人的福利，第二份可能来自另一方的配偶福利(50% of the other’s PIA)或另一方的工人福利。当死亡发生时，其中一项福利会消失，导致收入立即下降——除非幸存者了解配偶去世后的社会保障规则。

遗属福利会自动介入，防止这种损失。遗孀$250 者可以申领自己工人福利和已故配偶工人福利中较高的一项。这种灵活性提供了关键的保护。

一个真实的例子

约翰每月领取社会保障2000美元；他的妻子简每月领取1750美元。如果简先去世，约翰不会失去任何福利，因为他已经领取了较高的金额。但如果约翰去世，简可以用约翰的2000美元的遗属福利取代她的1750美元福利——每月增加，每年增加3000美元。

战略规划：延迟申领的优势

在这里，精心的规划可以带来丰厚的回报。当一方配偶延迟到70岁申领时，其福利大约比全退休年龄多24%。这些延迟积分会直接转移到遗属福利中。

对于一方终生收入较高、预期寿命较短的夫妻，收入较高的配偶可以策略性地延迟社会保障直到70岁。这一做法可以为伴侣锁定最大遗属福利，可能在伴侣整个退休期间带来每年数千美元的额外收入。

结论

了解配偶去世后的社会保障非常重要，这样可以最大化领取福利，避免代价高昂的错误。无论是提前规划还是应对近期的失去，必须认识到遗属福利提供了强大的收入保障——通常可以领取已故者福利的100%，而非配偶福利的50%上限。关于何时作为夫妻申领社会保障的决策，可能会对存活时间较长的那一方产生持久的财务影响。