透支费用说明：银行为何收取以及你如何追回你的钱

你是否曾在结账时被拒绝购买，或者更糟的是，几天后突然被收取意外费用？如果你曾透支过支票账户，你一定知道那种刺痛感。让我们拆解一下这些费用到底发生了什么，为什么银行喜欢收取这些费用，以及——最重要的——如何避免它们侵占你的钱包。

数字：我们到底付出了多少？

有一件事可能会让你震惊：根据Moebs Services的研究，2021年美国人仅 overdraft（透支）费用就支付了334亿美元。这是真正的钱，本可以用来储蓄或投资。更令人震惊的是？早在2012年，我们每年大约支付$40 十亿(（经过通胀调整）)。所以虽然透支费仍然是个大“现金陷阱”，但趋势至少在朝着正确的方向发展。

如今，平均每次透支费用大约是$25 。但重点是——这是每笔交易的费用。如果在同一天内发生多笔交易(比如节后银行业务)，你可能瞬间累计多笔费用。一整天的疏忽可能让你付出75美元、100美元甚至更多。

选择哪家银行也很重要。传统实体银行的平均透支费为29.50美元，而在线银行的收费明显更低——根据Forbes Advisor 2021年支票账户费用调查，平均为16.98美元。

什么算作透支？

当你花的钱超过你实际在支票账户中的余额时，就算透支。这可能包括：

• 商店的借记卡消费
• 你写的支票
• 自动支付到信用卡或公用事业公司
• 多笔交易合计使账户变负

这里变得复杂：并非每多花一分钱就会触发费用。许多银行设有宽限区——如果你只是$5 少了点$10 ，他们不会收费。只有当他们实际支付了导致你进入负余额的那笔费用时，才会收取费用。

一些银行则采取完全不同的方式。它们不允许透支并收取费用，而是直接拒绝交易，并收取“资金不足”(NSF)费用。听起来更好，直到被拒绝的支付引发其他问题——比如商家的退票费、信用卡公司的逾期费，甚至如果是信用卡支付，还可能影响你的信用评分。突然间，一个错误的代价远远超过简单的透支费。

银行为什么还允许这样做？

信不信由你，透支费自1728年起就存在了，当时一位苏格兰商人据说说服苏格兰皇家银行允许他暂时花费超过存款——当然是要付费的。

现代银行延续这一传统，因为它盈利。透支费是重要的收入来源，尤其对传统金融机构来说。但也存在风险：银行实际上是在借钱给你，支付你无法承担的费用。这笔费用就是对他们承担风险的补偿。

根据联邦法律，除非你明确选择加入透支保护计划，否则银行不能自动处理超过余额的借记卡交易。这听起来像是保护，但实际上只是你为花没有的钱付费的特权。

简单的解决办法：只要问就行

大多数人不知道的是——你通常可以通过请求来撤销透支费。真的。

打电话给银行客服，亲自去银行分行，或者发邮件。许多银行都出乎意料地愿意撤销一次性透支费，尤其如果你：

• 以良好的信用记录(没有经常透支)
• 有合理的解释(比如延迟的工资、意外的收费时间、比预期更大的自动支付)
• 礼貌且合理地提出请求

如果第一位客服代表说帮不了，要求与主管沟通。坚持下去会有回报。你不是在乞求——你是在请求银行行使裁量权，处理那些常常是任意的费用。

最坏的情况？他们说不。在那种情况下，你还有更大的选择。

何时考虑换银行

如果你目前的银行在收费上死磕不让步，或者经常收取高额透支费，可能是时候换家银行了。不同金融机构的政策差异巨大。有些根本不收透支费，有些收费远低于平均的25美元$30 。

尤其是在线银行，通常在费用方面更具竞争力。比较几个选项，看看你目前的银行实际上花了你多少钱。

如果你觉得受到不公对待，可以向联邦存款保险公司(FDIC)投诉，电话是877-275-3342。他们会引导你联系你的银行的联邦监管机构。这可能不会帮你退还具体的费用，但会留下书面记录，也可能促使银行对客户更为宽容。

实用的避免这些费用的方法

请求退款固然不错，但预防才是王道。以下是真正的策略：

绑定储蓄账户：许多银行允许你将储蓄账户连接到支票账户。当你的支票余额为零时，银行会自动从储蓄账户转账，避免透支。

使用透支保护：一些银行提供专门的信用额度，用于覆盖透支。这实际上是一笔小额贷款，你会对借款部分支付利息，但通常比反复的透支费便宜。

密切监控账户：智能手机让这变得比以往任何时候都容易。每天检查余额，追踪待处理交易，清楚自己目前的资金状况。虽然有些交易可能不按预期清算，但你可以提前发现大部分问题。

保持缓冲金：这可能违背一些个人理财建议，但在支票账户中多存200美元作为缓冲，是对抗透支费的廉价保险。是的，这笔钱不会产生利息，但心安理得的感觉可能值得。

当天存款：如果不小心透支了，尽快当天存入资金，确保在待处理交易完全清算前补上。时机很关键——如果你的存款在触发透支的交易之前到账，可能就能避免费用。不过银行政策差异很大，不要把这作为可靠的策略。

结论

透支费近300年来一直是银行的“摇钱树”，但反对的声音正在逐渐增强。越来越多的银行开始取消这些费用。更多消费者意识到它们的成本，也有更多金融机构认识到，向“容易透支”的客户收费可能不是建立忠诚度的最佳方式。

与此同时？当你被收取透支费时，第一步应该是请求退还。然后考虑你的当前银行是否真正符合你的财务利益。有时候，最简单的解决方案就是离开。