了解银行倒闭：为什么最近的两次崩溃震惊了美国

美国银行体系自2000年以来已发生565起银行倒闭，但2023年3月连续关闭的硅谷银行(SVB)和Signature银行引发了金融界的震动。要理解这些倒闭为何前所未有，我们需要分析美国银行倒闭背后的数据和历史模式。

地区热点：银行倒闭集中区域

地理位置在决定银行倒闭风险方面起着出人意料的作用。自千禧年初以来，四个州在统计数据中占据主导地位：加利福尼亚(42起倒闭)、乔治亚州、佛罗里达州和伊利诺伊州。值得注意的是，尽管纽约是全国的银行中心，但在同一时期内仅发生了六起银行倒闭。

乔治亚州和佛罗里达州自2000年以来的所有美国银行倒闭中占比达30%，主要原因是2008-2012年金融危机对其住房和贷款行业的严重冲击。

时间线：银行何时倒闭

银行倒闭并非随机发生。它们集中在特定时期，82%的565起倒闭发生在2008年至2012年——大衰退的余波。这五年期间，平均每年有93家银行倒闭，2010年达到峰值157家。

与其他时期相比差异明显。2001年至2007年间，美国平均每年仅发生3.57起银行倒闭。2015年之后，这一数字进一步下降，到2020年每年不足五家倒闭。令人难以置信的是，2021年和2022年都没有银行倒闭。

2023年3月10日硅谷银行倒闭，结束了连续867天没有银行倒闭的纪录——自1933年以来第二长的无倒闭期。这段时间的缺失使得近期的倒闭事件显得更加戏剧化。

规模决定一切：为何SVB和Signature银行不同

真正的震惊不在于银行倒闭的发生，而在于它们的“规模”。SVB在2022年底的资产总额达$209 十亿，成为美国历史上第二大银行倒闭事件。仅两天后，Signature银行的资产总额达$110 十亿，成为第三大倒闭事件。

以此为比照，SVB之前最后一家倒闭的银行是2020年的Almena州银行，资产仅为$69 百万。SVB的规模大约是后者的2000倍。即使在2010年157家银行倒闭的灾难性年份，它们的总资产也不到SVB持有资产的一半。

唯一可比的倒闭事件是2008年的华盛顿互助银行，资产达$307 十亿。在SVB倒闭之前，超过十年内美国未出现资产超过$7 十亿的银行倒闭。

时机与策略：为何周五倒闭很常见

这里有个少有人注意到的细节：95%的银行倒闭发生在周五。联邦存款保险公司（FDIC）故意安排在周五接管银行，因为银行在周末关闭，监管机构可以利用这段时间结算账目、清算资产和过渡管理，避免存款人要求取款时出现混乱。

2023年3月13日星期日Signature银行的倒闭打破了这一模式——这是自2000年以来所有565起倒闭中唯一在星期日发生的事件。这一异常时间点反映了监管机构急于防止银行业出现多米诺骨牌效应的紧迫感。通过迅速行动，他们旨在让存款人相信他们的资金是安全的，以防恐慌蔓延。

季度模式也在数据中显现。每年的一月、四月、七月和十月，银行倒闭的集中度最高。

更广阔的视角

虽然银行倒闭在危机期间成为头条新闻，但实际上它们是美国银行业的常态。2023年倒闭事件的特殊之处不在于频率，而在于规模。两家庞大的机构在48小时内倒闭，加上之前867天的干旱期，形成了一场超出统计常规的认知危机。

理解这些模式有助于区分真正的系统性风险与自然的银行周期。