我应该在35岁时存多少钱？你需要的现实检验

Question

35岁还没有稳固的退休计划？你并不孤单——但你也快没有时间去弥补了。不同于20多岁时复利帮你轻松积累财富的阶段，到了30多岁，你需要采取更激进的行动。如果你还没有开始储蓄，现在就是停止犹豫、开始精确计算你应该存多少钱的最佳时机。

真正重要的基准：你的年薪

理财专家一致认同一个简单的指标：到35岁时，你的退休账户余额应当等于你的年收入。这并非随意设定——而是基于数十年的财务规划数据。

计算方式如下：如果你的年收入是80,000美元，你应当在所有储蓄工具（(退休账户、应急基金和投资组合)）中累计存有80,000到120,000美元。收入较低者应至少达到1倍年薪；收入较高者应目标为1.5倍，以应对未来更长的工作年限。

除了退休账户外，还应额外预算10,000美元作为应急基金。这一额外缓冲可以防止在生活突发状况（如医疗紧急、失业或家庭紧急维修）时动用退休储蓄。

你的主要退休账户 (IRA或401k)： 这应占你目标的1x-1.5x年薪的大部分。如果你的雇主提供401(k)匹配，你还没有利用它就是在“白白放弃”免费资金——每次发薪都在“白白送钱”。

你的投资组合： 除了退休账户，证券账户或指数基金可以加快财富积累。这是中产阶级通过持续、纪律性投资，悄然建立可观净值的途径。

你的应急储备： 3-6个月的生活费，保持流动性和可用性。这是应对突发事件时，避免动用长期投资的保险。

如果你到了35岁还没有达到这些基准，恐慌无益——但紧迫感是必要的。理财顾问建议采取三管齐下的方法：

激进储蓄率： 目标是存下毛收入的20-30%。这可能意味着重新调整预算，削减生活开销，避免“生活膨胀”。

优先最大化税优账户： 首先投入401(k)，尤其是有雇主匹配的情况下。然后最大化IRA贡献($7,000-$23,500每年，具体数额取决于账户类型和年龄)。这些账户享受税延增长，加快复利。

将收入增长转入储蓄： 每次晋升、加薪或奖金都直接投入退休储蓄，而不是用来买更好的车或升级住所。你的生活方式保持不变，但净资产不应停滞。

如果你还在20多岁或30出头，利用时间价值，数学变得更简单。25岁的人每年最大化IRA（($7,000-$23,500)），几乎自动在35岁时达到80,000美元的目标。30岁起步的，虽然路径更长，但只要有纪律，也完全可行。

成功储户的必备习惯：

如果你到了35岁还没有优先考虑退休储蓄，你就失去了数年的复利增长，这些是永远无法弥补的。一个25岁的人每月存500美元，65岁时能积累超过50万美元；而35岁开始每月存1000美元，最终大约只有40万美元——虽然每月存的翻倍，但差距仍然接近10万美元。

数学无情，但你的选择还没有用尽。立即把重点放在三件事上：大幅提升收入、存下20-30%的收入、最大化所有税优账户。你的财务未来取决于今天的决策，而非明天的借口。

每当薪资上涨时，先将涨幅投入退休账户，而不是用来改善生活。这一习惯——“拿涨薪存储”——比任何策略都更快缩小“准备充分”与“真正安全”之间的差距。

总结： 35岁时应有多少储蓄？以年薪为基准，理想情况下再多存10,000到40,000美元作为应急缓冲和应税投资。如果还没有达到这个标准，不要浪费时间后悔——把精力转向那些真正重要的激进理财行动。