哪个退休计划适合你？了解401(k)与403(b)选项

当开始一份新工作时，你很可能会遇到两种由雇主提供的退休计划：401(k)或403(b)。虽然许多人认为其中一种绝对更好，但实际情况更为复杂。403(b)是否优于401(k)，完全取决于你的就业行业和职业发展时间线。这两者都是定义贡献计划，员工控制每月缴款，投资回报决定退休金发放。

真正的区别：谁提供哪种计划

这两种计划的根本区别在于雇主类型。401(k)计划仅由营利性公司提供，因此成为大多数美国工人的退休标准。相反，403(b)计划服务于非营利组织和公共部门机构的员工——比如政府机构、教育系统、医院和慈善机构。

这个区别很重要，因为它决定了你的监管保护。1974年的《员工退休收入保障法案》(ERISA) 管辖所有的401(k)计划和部分403(b)计划。私营非营利雇主必须遵守ERISA，但公共部门的403(b)计划通常不在此框架内。了解你的计划是否受ERISA监管至关重要，因为这关系到你的权益和保护。

它们实际上相同的地方

尽管存在差异，这些计划在原则上非常相似。两者都接受税前员工缴款，这意味着你可以减少当前应税收入。税款推迟到退休提取时缴纳，这可能让你在需要资金时处于较低的税率档次。

两种计划的缴款限额相同。2023年，员工每年最多可以向401(k)或403(b)缴纳**$22,500**，此限额在所有定义贡献计划中累计适用。50岁及以上的员工还可以额外获得**$7,500**的补缴额度。

许多雇主在两种计划中都提供匹配缴款——这是一项宝贵的福利，实际上相当于为你的退休储蓄提供了免费资金。两者也都允许在59½岁之前提前取款，但提前取款会受到较重的罚款。

隐藏的优势：长期服务的403(b)的好处

这里“403(b)是否优于401(k)”的答案变得依赖于具体计划。一些403(b)计划为长期服务的员工提供了被忽视的额外福利。如果你在非营利或公共雇主工作超过15年，你的计划可能允许超出标准$22,500限额的额外缴款——但前提是你的雇主选择提供此选项。这一补缴条款对那些晚开始退休规划的年长员工尤为有利。

401(k)计划没有这样的规定，因此对于长期在非营利或政府部门工作的员工来说，403(b)确实具有优势。

如何做出选择

实际上，你的退休计划选择由你的雇主决定。你不能在为营利公司工作时选择403(b)，也不能在非营利组织工作时使用401(k)。计划类型的重要性不及最大化你的缴款和充分利用雇主匹配。

无论是通过401(k)还是403(b)建立退休储蓄，基本策略都是一致的：持续缴款，了解你的投资选项，监控账户增长。专注于达到每年$22,500的缴款上限，而不是担心你的投资被哪个计划包装。两种结构都能同样有效地帮助你实现应得的退休保障。