关于个人贷款平均利率趋势，你需要了解的内容

个人贷款作为一种借款选择，持续受到青睐。截至2023年第三季度，TransUnion数据显示，拥有无担保个人贷款的借款人超过2320万，平均未偿还余额为11,692美元。然而，借款成本已成为考虑这一金融工具时的关键因素。

当前个人贷款借款成本

如果你正在寻找个人贷款，了解当前利率至关重要。根据Credible.com的借贷市场数据（2023年1月下旬），信用评分在720或以上、已预先资格认证的三年期个人贷款借款人，平均利率为15.36%。考虑较短还款期限的借款人，联邦储备委员会报告两年期个人贷款的平均利率为12.35%。

这些较高的利率反映了更广泛的经济环境。过去一年，联邦储备多次加息以应对通胀压力，推高了市场的借款成本。

为什么你的利率重要：理解借款机制

利息代表你为使用借入资金支付的价格。当你申请个人贷款时，利率通常在整个还款期间保持固定，这意味着你的每月还款额保持不变。举例来说：一笔金额为10,000美元、利率为11%、期限为三年的个人贷款，每月还款大约为327美元，总利息支出为1,786美元。

由于利率已锁定，你可以提前准确预测总借款成本——这是个人贷款相较于浮动利率债务产品的一个主要优势。

影响个人贷款利率的关键因素

影响贷款机构提供利率的因素有多个：

信用状况影响
你的信用状况是影响利率的主要驱动因素。信用记录良好者（通常720分以上）通常能获得更优惠的利率，而信用有限或受损的申请者则面临更高的借款成本——甚至可能被拒绝。

贷款结构选择
大多数个人贷款是无担保的，不需要抵押品。然而，担保贷款（你用资产作为担保）可能会提供更优的利率，尤其是在你的信用状况不理想时。权衡之下：如果违约，你可能会失去抵押资产。

债务负担和收入验证
贷款机构会评估你的债务与收入比（DTI），偏好低于36%的申请者。你的收入水平也很重要——稳定且充足的收入表明风险较低。此外，增加一位信用良好的共同签署人或共同借款人，也能增强你的申请。

贷款参数
你借款的金额和选择的还款期限都会影响利率。有趣的是，较长的还款期限有时会带来较低的利率，尽管总利息支出较高；而较短的期限可能会要求更高的利率。

获取具有竞争力利率的策略

比较多个贷款机构
不同银行、信用合作社和线上平台的利率和条款差异显著。大多数贷款机构提供预审工具，让你在不进行硬性信用查询的情况下检查利率，既能保护你的信用评分，又方便你比较。

提升你的财务状况
在申请前，考虑改善你的信用状况。偿还现有债务、确保按时支付账单、纠正信用报告中的错误。即使是适度的信用改善，也能显著降低你的报价利率。

优化债务与收入比
降低你的DTI比例会让你成为更具吸引力的借款人。策略包括加快债务偿还、增加收入或通过再融资调整现有贷款条款。

考虑担保或共同签署选项
如果信用限制导致你的利率偏高，担保贷款或共同签署安排值得考虑——但在操作前要权衡风险与收益。

尝试不同的还款期限
请求不同期限（通常为1到7年）的报价。稍长的期限可能提供更低的利率和更易管理的月供，即使总利息会增加。

尽管平均个人贷款利率水平较高，个人贷款市场依然竞争激烈。通过了解这些影响利率的因素并采取策略性借款措施，你可以争取获得符合你财务状况的条款。