了解人寿保险政策销售：生命终止和生命和解的解释

当你考虑变现你的寿险保单时，选择变现方式变得日益复杂。主要有两种机制可以将你的保单转换为即时现金：寿险变现（life settlements）和临终变现（viatical settlements）。每种方式适用于不同的情况，提供不同的财务结果。让我们分析这两者的区别，并帮助你判断哪种更适合你的情况。

核心区别：健康状况与支付结构

这两种变现方式的根本区别在于你的健康状况以及你将获得的赔付金额。

寿险变现主要针对身体状况相对良好的个人，通常年龄在65岁及以上，持有价值在$100,000或以上的保单。多为万能寿险或全寿险产品。投资者购买你的保单后，承担所有未来的保费，等待你去世后获得死亡赔付。然而，你一次性收到的现金仅占死亡赔付额的部分——通常在10%到25%之间。以一份$100,000的保单为例，税前大约为$10,000到$25,000。

临终变现则面向被诊断为终末期疾病、预期寿命在两年或更短时间内的个人。由于等待期明显缩短，赔付金额通常更为丰厚，约为死亡赔付额的50%到85%。预期寿命越短，变现金额越高。

税务处理：关键的差异点

临终变现相较于传统寿险变现的一个重要优势在于税务待遇。临终变现所得通常不需缴纳所得税。而寿险变现的收益则会触发普通所得税，减少你实际拿到的现金。

何时选择哪种变现方式更合适

寿险变现为希望在退休期间改善财务状况的老年人提供即时流动性。也许你的子女已经济独立，你的房贷已还清，或者你希望将资金用于医疗或旅游。其优点是门槛低，健康状况良好的老年人都可以轻松申请，但获得的现金相对有限。

临终变现适合面临终末期诊断、需要应对不断增加的医疗费用或未偿债务、且剩余时间有限的个人。由于赔付比例更高，反映了投资者的紧迫时间表和被保险人的财务需求。不同于传统寿险变现，临终变现可能意味着受益人指定不再符合你的优先考虑。

资格与所需文件

寿险变现对医疗验证要求较低——健康的老年人都可以轻松申请。临终变现则需要提供详细的医疗文件，确认终末期状态和预期寿命，通常通过医生证明和医疗记录审核。

在做决定前：评估其他策略

你的寿险保单除了变现外，还可以通过其他方式实现流动性：

• 提前给付（Accelerated death benefit riders）：如果你的保单包含此附加条款，可以在生前提前领取部分死亡赔付。
• 保单贷款：通过永久寿险的现金价值借款，按预定利率偿还，提供债务整合的可能。
• 1035交换：如果当前保单已不符合需求，可以进行免税的保单替换。

做出决策

选择临终变现还是寿险变现，取决于三个因素：你的当前健康状况、受益人的变化情况，以及你的即时财务需求。寿险变现门槛低，医疗资格要求少，但赔付较低；临终变现赔付高，但需要提供终末期疾病的证明。无论选择哪种方式，都意味着放弃你的死亡赔付，这一决定需要慎重考虑，以保障家人的财务安全。

建议咨询财务顾问，评估变现所得如何融入你的整体财务策略和长期目标。全面了解所有影响，确保你选择的方案真正符合你的实际情况，而非仅仅为了快速获取现金。