如何解除你的学生贷款：联邦救济方案完整指南

每年有数千名借款人通过合法的政府担保免除计划，发现了消除联邦学生贷款债务的途径。虽然贷款豁免和免除常被混淆，但它们代表了两种根本不同的债务减免方式。了解哪种选项适用于您的情况，是迈向财务自由的第一步。

了解贷款免除与豁免的区别

在探索如何免除学生贷款之前，关键是要认识到二者的区别。免除发生在您因超出自己控制范围的情况（如永久残疾、机构欺诈或机构关闭）而不再具有法律偿还义务时。而豁免通常是对服务或承诺的奖励：教育工作者在符合条件的支付10年后可能获得公共服务贷款豁免（Public Service Loan Forgiveness），而其他职业则需要特定的就业时间。

如果不幸降临，免除是您的出路；而豁免则需要长期致力于特定的工作领域。

您的联邦学生贷款可能被免除的九种方式

残疾免除

完全且永久性残疾（TPD）免除在医疗证明显示您无法工作时，免除您的还款义务。退伍军人事务部、社会保障局或持牌医生的文件可以证明资格。此计划涵盖直接贷款、联邦家庭教育贷款（FFEL）、联邦珀金斯贷款以及TEACH奖学金义务。Nelnet是唯一负责管理TPD免除的贷款服务机构。

( 机构不当行为途径

借款人辩护还款适用于您的学校误导您或违反州法规，导致财务损失的情况。您必须证明欺诈行为及其与您的贷款的关联。仅适用于直接贷款，且可能部分免除——意味着您可能仍需负责部分债务。

虚假认证包括三种情形。第一，如果学校未能正确管理“能力获益”考试（针对没有高中文凭或GED的学生），您的贷款符合免除条件。第二，如果您因年龄、健康状况、犯罪记录或其他法律限制，缺乏在所在州合法从事相关职业的资格，适用资格被取消的免除。第三，如果您的学校未经授权伪造您的签名在贷款文件或支票背书上，或未将资金用于学校收费，未授权文件免除也可申请。

) 机构失误

学校关闭：如果您的学校在您就读期间或毕业后不久关闭，您可以自动获得免除资格。直接贷款、FFEL贷款和珀金斯贷款均符合条件。

未退还款项：当您在用完贷款资金前退出，且学校未将未用资金退还给您的服务机构时，可申请免除部分债务。

伪造：如果有人伪造您的签名在任何贷款文件上，您可以申请免除。与其他部分免除的计划不同，伪造通常意味着全部余额的清零。

( 生活事件免除

借款人去世：自动免除所有联邦义务。家庭成员或授权代表只需提供死亡证明。直接贷款、FFEL贷款、珀金斯贷款和Parent PLUS贷款（如果借款父母或学生受益人去世）均符合条件。

破产：虽然罕见，但仍是可行的选择。在破产程序中，您必须提起单独的诉讼，证明偿还学生贷款会造成不合理的困难。债权人和贷款人可以出席听证会。法院可能授予部分免除、全部免除或调整还款条件。

) 传统计划免除

珀金斯贷款：2017年前发放的珀金斯贷款（当时停止新发放）可以通过破产、机构关闭、死亡或残疾状态申请免除。免除资格取决于您的具体情况。

申请学生贷款免除的流程

第一步：确认您的资格项目

存在十多个免除和豁免计划。联系您的贷款服务机构或使用联邦资源，确定哪个计划适合您的情况。误判类别会延误减免。

第二步：填写并提交申请

每个计划都需要正式申请。提前准备相关文件，以避免延误和被拒。

第三步：提供所需证明材料

免除计划要求提供特定证明。残疾需医疗记录；机构不当行为需学校行为证据；借款人去世需死亡证明。准备多种证明材料以增强申请成功率。

( 第四步：在审核期间保持还款状态

部分计划在审核期间要求继续还款。其他计划则设有临时暂停还款的期限，以便提交材料。务必了解您的服务机构的具体要求，避免误触违约。

) 第五步：等待审批并评估税务影响

审批结果可能是完全免除、部分免除（您仍需负责部分余额）或被拒绝（需恢复正常还款）。免除的债务通常视为应纳税收入，但2018-2025年的完全和永久残疾免除享受免税待遇。在免除最终确定前，建议咨询税务专业人士，了解您的具体情况。

联邦贷款与私人贷款的免除区别

私人贷款机构自行决定其免除政策。联邦贷款免除计划提供结构化、法律明确的途径。如果您持有私人学生贷款，请直接联系您的贷款机构，确认合同中是否存在免除选项。

采取行动实现学生贷款免除

了解如何获得学生贷款免除，关键在于将您的情况与相应的联邦计划匹配，然后系统地完成文件准备和审批流程。免除并非自动发生——需要证明合法资格，但对于符合条件者，这一努力将带来丰厚的回报。