为什么你的社会保障金在62岁时可能是$2,831，而在70岁时可能是$5,108

社会保障仍然是美国最重要的退休保障网之一。目前，超过5200万退休工人依赖这些福利，常将其视为退休收入策略的基石。但许多人没有意识到：你领取社会保障的最大金额会因何时开始领取而大不相同——这可能意味着每年多出数千美元。

理解三个申领里程碑

社会保障申领窗口从62岁到70岁。这三个年龄段具有特殊意义：

• 62岁：最早的申领年龄
• 67岁：大多数1960年及以后出生者的完全退休年龄
• 70岁：推迟领取以获得最高支付的截止日期

在这些里程碑时的最大月度福利显示出一段引人注目的故事：

这意味着在62岁申领与等到70岁申领之间，每月增加了$2,277——每年超过$27,000。

社会保障如何计算你的最大福利

要在任何年龄获得最大社会保障金额，你必须在用于计算福利的35个年度中，至少每年都达到工资基数上限。管理局根据你最高收入的35年，调整通胀后反映当今的美元价值，计算月度福利。

工资基数上限代表应缴社会保障税的最高收入。在2025年，这一门槛为$176,100。这远高于美国的中位工资约$62,000——这也是为什么只有少数人能达到最大福利水平的原因。

计算过程包括对你的收入进行指数化，计算你的平均指数月收入(AIME)，然后应用固定弯点，确定你的主要保险金额。只有在工资基数上限以内的收入才会计入此公式。

为什么年龄差异很重要：减额与增益

不同年龄段最大社会保障金额的巨大差异源于两种机制：

提前申领的惩罚：如果在达到完全退休年龄之前申请福利，福利会永久减少。每提前申领一个月，福利减少5/9的1%，最多36个月。额外的提前月份会再减少5/12的1%。对于完全退休年龄为67岁的情况，62岁申领意味着终身福利会减少30%。

推迟退休的增益：相反，推迟领取福利超过完全退休年龄，每月增加2/3的1%，相当于每年8%，直到70岁。这种激励机制意味着从62岁等到70岁，几乎可以使月支付翻倍。

现实情况：少有人能拿到最大福利

只有大约6%的工人每年收入超过工资基数上限。考虑到中位工资约$62,000——不到$176,100门槛的35%——绝大多数人都无法达到最大福利资格。在35年计算期中的某一年，收入低于工资基数一美元，就会失去最大福利的资格。

这一现实强调了为什么财务顾问不断强调用其他收入来源补充社会保障的重要性：退休账户、投资和其他储蓄工具。虽然社会保障提供了基本支持，但仅依赖它作为唯一的退休收入，几乎不够满足大多数美国人的需求。

何时申领最终取决于个人情况——预期寿命、当前财务需求以及整体退休策略。了解这些最大金额及其背后的机制，可以帮助你做出更明智的退休收入决策。