经纪账户与罗斯IRA：选择您的投资策略

当你准备投资时，了解Roth IRA与经纪账户的区别对于制定你的财务策略至关重要。两者都是合法的投资工具，但它们的用途不同，关于你可以贡献的金额以及何时可以取用资金也有不同的规则。

这两种账户类型的主要区别

收入和资格规则

经纪账户几乎欢迎任何拥有社会保障号码或纳税人识别号码的人，无论你的收入多少。Roth IRA的收入门槛更严格。你必须有收入，但根据你的申报状态，存在上限。单身申报者的贡献逐步取消在修改后调整总收入达到165,000美元时，而联合申报者的上限为246,000美元。

你实际能投资多少？

经纪账户没有上限——你可以投资任何金额。Roth IRA的年度上限为7,000美元（如果你未满50岁）或8,000美元（如果你50岁或以上）(截至2025年)。这个限制是许多经验丰富的投资者同时持有两种账户的原因之一。

你可以购买什么？

两者都提供股票、债券、共同基金和ETF。然而，像艺术品、收藏品和人寿保险政策等另类资产在Roth IRA中是不允许的。许多经纪账户如果提供商支持，也允许你持有这些非常规投资。

关键的取款差异

这是两者差异最大的地方。经纪账户中，你可以随时取出你的收益，虽然在出售盈利头寸时需要缴纳资本利得税。Roth IRA只有在你超过59½岁、变得残疾、购买你的第一套房，或从他人继承账户时，才能免税取出收益。即使如此，账户必须存在至少五年。未满足这些条件提前取出收益，将面临普通所得税和10%的罚款。

贡献本身则是另一回事——你可以随时取出你在Roth IRA中投入的资金，既不缴税也不罚款，就像经纪账户一样。

值得注意的相似之处

对贡献没有即时税收优惠

无论是Roth IRA还是经纪账户，你都不能立即从税收中扣除你的贡献。这与传统IRA不同，后者的贡献可能会减少你当前的应税收入。Roth IRA的好处在于未来的免税增长。

设置和访问都很方便

两者都可以通过在线的经纪商和金融机构轻松开设。你可以在几分钟内开设账户，并立即开始投资。

哪种账户适合你的情况？

如果符合以下条件，选择Roth IRA：

你主要为退休储蓄，并希望你的投资收益完全免税增长。如果你年轻，距离退休还有几十年，这个长时间的投资期限最大化了免税复利的优势。首次购房者可以免罚提取最多10,000美元(虽然仍需遵守五年规则)，使其成为一种双重用途的储蓄工具。即使是青少年，只要有工作收入，也可以开设受托人Roth IRA。

如果选择经纪账户：

你需要在未来几年内用钱，比如买车、支付教育费或休假。随时取款且无罚款的灵活性，使经纪账户非常适合中期目标。对于收入超过Roth IRA限制的投资者来说，这也是一个解决方案。有些人会先最大化他们的Roth IRA，然后使用经纪账户进行额外的退休储蓄，因为后者提供长期资本利得税率(0%、15%或20%)，可能优于传统IRA的分配税率。

在经纪账户和Roth IRA之间的选择并非非此即彼——许多投资者会策略性地同时使用两者，以优化税务状况和时间规划。