开始投资的最佳年龄：年轻投资者的完整指南

为什么提前开始比你想象中更重要

你多大可以投资？ 这是许多年轻人会问的问题，但真正的问题应该是：“我为什么要现在开始？” 数学很简单——复利回报在时间的作用下如魔法般增长。如果你在15岁和25岁时各投资1000美元，那额外的十年可能会让你的财富远远超出大多数人的预期。以4%的年化收益率，1000美元一年后增长到1040美元，但到第二年则变成1081.60美元，因为你在收益上又产生了收益。几十年下来，这种滚雪球效应会将微薄的投资变成可观的财富。

除了数字之外，早期开始的年轻投资者还能培养财务纪律和市场理解，这将终身受益。他们学会了长远思考、理解风险，并养成在成年后做出更好决策的习惯。

法定年龄要求：你什么时候可以真正投资？

简单答案：18岁即可单独投资

如果你想完全自主开设证券账户、退休账户或任何投资账户，法定最低年龄是18岁。在此之前，你需要一位成人伙伴——通常是父母或监护人——帮助你入门。

但好消息是：这并不意味着你必须等到18岁才能开始积累财富。

未成年人投资账户：你的选择

有几种账户结构允许未成年人立即开始投资，每种都有不同的特点。了解这些选项对于选择符合你财务目标的路径至关重要。

1. 联名证券账户：最大灵活性

运作方式： 两个或更多人共同拥有一个证券账户。在这种情况下，你和一位成人(父母、监护人，甚至是可信赖的家庭朋友)都拥有该账户及其投资。

由谁决策： 双方可以共同做出投资决策。成人可以为新生儿开始管理一切，然后随着青少年的成长逐步让他们掌控。

投资自由度： 这些账户提供最广泛的投资选择——股票、ETF、共同基金、债券等等。

税务考虑： 成人负责资本利得税，这取决于税率和持有时间等因素。

为何受欢迎： 许多投资应用程序现在支持联名账户，使入门变得极其容易。如果你使用支持零碎股的平台，实际上可以立即开始投资。

$1 2. 监护账户：成人控制，未成年人拥有

结构： 一位成人###监护人(开设并管理账户，但未成年人在法律上拥有所有资产。成人做出所有投资决策，当然也可以与年轻投资者讨论。

所有权转移时间： 一旦未成年人达到法定年龄——通常是18或21岁（取决于州法律），他们就会获得全部控制权。

税收优势： 这些账户提供“儿童税”优惠，每年可以免税部分未赚取的收入。超过该门槛后，收入以孩子)较低(的税率征税，而非父母的税率。

两种类型：

• UGMA )未成年人赠与统一法(： 仅限于金融资产，如股票、债券、共同基金和ETF。适用于所有50个州。
• UTMA )未成年人转让统一法(： 可以持有任何财产，包括房地产和车辆。仅在48个州适用，)南卡罗来纳州和佛蒙特州不提供(。

投资限制： 两者都限制高风险策略，如期权、期货和保证金交易。

) 3. 监护退休账户：税收优惠增长

如果你有收入——比如暑假工作、保姆、辅导或自由职业——你可以开设监护IRAs。在2023年，你每年可以贡献的金额为你赚取的收入和$6,500中的较低者。

传统IRA： 现在用税前资金缴款，退休时取款时缴税。

罗斯IRA： 现在用税后资金缴款，但增长和取款都完全免税，永远如此。对于收入少或没有收入的年轻人来说，这通常是更优选择——你锁定了今天的低税率。

复利优势： 如果在16岁时开设罗斯IRA，每年贡献2000美元，持续5年，假设历史市场回报，到退休时资产可能达到六位数。

根据你的时间线选择合适的投资

年轻投资者拥有一个巨大优势：时间。你不需要用债券和保守的持仓来保守投资，而应专注于增长型投资。

个股：拥有公司的一部分

当你购买股票时，你拥有一家真实公司的部分股份。如果公司表现良好，你的投资也会增长。缺点是：公司特定风险意味着表现不佳会直接影响你的持仓。优点是：你可以研究、关注新闻，并与同行讨论你的持仓，使投资变得具有教育意义和趣味性。

共同基金：简化多元化

共同基金将投资者的资金集中起来，购买数十、数百甚至数千只证券。与其把1000美元投入单一股票###，风险被一只股票的糟糕表现吞噬(，你可以将资金分散在许多持仓中。如果某个仓位大幅下跌，其他持仓可以吸收这个损失。权衡之下：你通常需要支付年度管理费。

) ETF和指数基金：低成本多元化

交易型开放式指数基金（ETF）类似于共同基金，但可以像股票一样全天交易。大多数ETF是被动管理的，跟踪某个指数，而不是依赖人工选股。指数基金的成本通常远低于主动管理的基金，而且经常表现优于它们。对于年轻投资者构建多元化组合、资金有限的情况下，基于指数的ETF是极佳的选择。

超越个人投资：父母引导账户

如果你是父母，想为孩子的未来储蓄，又不想让他们参与投资决策，还有其他选择。

529计划是为教育支出设计的税收优惠账户——学费、杂费、住宿费、教材，甚至现在的K-12教育支出。只要用于合格的教育支出，资金增长免税。

教育储蓄账户 ###ESAs(，以前叫教育IRA，也类似。每年对每个孩子的贡献限制为$2,000，提款必须用于30岁前的教育支出。

父母的证券账户提供完全的灵活性——没有贡献上限，没有资金用途限制，但也没有税收优惠。资金完全由父母拥有和控制。

如何立即开始投资

步骤1： 根据你的年龄、情况以及是否希望成人参与决策，选择你的账户类型。

步骤2： 在券商或投资平台开设账户。许多平台现在提供零最低、零手续费。

步骤3： 用你能负担的金额存入账户——即使是)如果支持零碎股，也可以开始。

步骤4： 选择与你的时间线相符的投资。年轻投资者应强调增长型选择，如股票和指数ETF。

步骤5： 开始你的投资之旅。你不需要大量资金——持续的小额投入，几十年后会积累成财富。

关于最低年龄的问题：答案来了

多大可以自己投资？ 技术上是18岁。但未成年人可以通过联名账户或监护结构在任何年龄投资。甚至儿童也可以通过父母或监护人管理的账户拥有股票。真正的障碍不是年龄——而是开始的那一步。你越早开始，复利的优势越大。无论你是13、15还是17岁，都有账户可以让你今天就开始积累财富。投资的数学偏向早行动者，而非等待“完美”年龄的人。