倒闭的美国银行：2000-2023年数据真正揭示的内容

当硅谷银行和Signature银行在2023年3月倒闭时，震动波在金融界引起了巨大反响。然而，过去二十年来倒闭银行的完整故事揭示了一些令人惊讶的事实：这两家机构在一个充满模式的银行倒闭历史中，属于极端的异常值。

在2000年至2023年期间，美国经历了565次银行倒闭——平均每年约25次。但这个数字掩盖了倒闭频率和严重程度的剧烈波动。

银行业危机的地理分布：倒闭银行的所在地

自2000年以来，四个州主导了倒闭银行的格局：加利福尼亚州、佛罗里达州、乔治亚州和伊利诺伊州。仅加利福尼亚州就发生了42次倒闭，包括硅谷银行。尽管作为美国的银行中心，纽约在同期只发生了6次倒闭——其中之一是Signature银行，史上第三大银行倒闭。

最引人注目的模式出现在佛罗里达州和乔治亚州。这两个东南部州在本世纪的所有美国银行倒闭中几乎占了30%。2008-2012年的房市和贷款危机重创了这两个州的地区银行业，引发了一连串的倒闭。

波浪到来时：2007年后银行倒闭潮

从2001年到2007年，银行倒闭相对罕见，平均每年仅3.57次。直到2007年12月宣布经济衰退，局势才发生了根本变化。

从2008年到2012年，银行倒闭激增，平均每年93次。在2000年至2023年的565次倒闭中，有令人震惊的82%——465家银行——发生在这五年内。高峰出现在2010年：单年倒闭157家，远超过去十年倒闭总数的两倍多。

即使在2010年高峰期，157家倒闭银行的总资产也不到硅谷银行单一资产的50%。

为什么SVB和Signature银行打破了常规

硅谷银行倒闭时持有$209 十亿资产，远远超过三年前在堪萨斯州倒闭的Almena州立银行，仅有$69 百万资产。SVB排名全国第16大银行，也是美国历史上第二大银行倒闭，仅次于2008年华盛顿互助银行$307 十亿的崩溃。

两天后，监管机构关闭了Signature银行，持有$110 十亿资产，成为第三大银行倒闭。直到SVB倒闭，超过十年没有任何一家资产超过$7 十亿的银行倒闭。

这些倒闭的银行之所以特别，不是因为倒闭本身不常见，而是因为它们的规模之巨大。大多数历史上的倒闭都涉及小型地区性机构。SVB之前倒闭的银行——Almena州立银行——资产仅为$69 百万。2020年倒闭的另外三家银行，资产分别为136百万、156百万和$101 百万。

倒闭的节奏：银行何时关闭

自2000年以来，565家倒闭银行中有95%都在星期五关闭。这一时间安排并非巧合——它让监管机构有整个周末时间结算账目、清算资产，并在客户周一到来前防止恐慌。

Signature银行成为一个引人注目的例外：它在2023年3月13日星期日倒闭，成为整个期间唯一在周日倒闭的银行。监管机构加快了行动速度，因为SVB的快速倒闭已引发Signature银行的紧急提款需求。通过立即采取行动，监管者避免了整个行业可能的多米诺效应。

月度倒闭模式也逐渐显现：一月、四月、七月和十月倒闭银行最多，通常与财季转换同步。

危机之间的长时间平静期

在SVB倒闭之前，美国已经连续867天没有银行倒闭——这是自1933年以来第二长的干旱期。纪录仍然是2004年6月至2007年2月，几乎三年的稳定期，紧接着就是大衰退。

2021年和2022年没有任何银行倒闭。从2015年到2020年，平均每年倒闭的银行少于五家。这段长时间的平静让许多人相信银行危机已成为过去——直到2023年3月。

更广阔的视角：为何这些倒闭的银行尤为重要

2023年两次倒闭引发的恐慌，与历史常态形成鲜明对比。然而，背景很重要。在2008-2012年期间，数十甚至数百家小型地区银行倒闭代表了系统性危机；而两家巨型银行倒闭则意味着不同。

SVB服务于国家的科技和创业生态系统，是创新驱动型企业的重要贷款方。它的突然倒闭不仅威胁到存款人，还危及整个行业的金融支柱。Signature银行在加密货币和金融科技领域也具有类似的系统性重要性。

根据FDIC的记录，自2000年以来倒闭的银行大多规模较小，运营范围有限，公众关注度不高。而SVB和Signature银行的倒闭之所以突破了这种隐匿状态，正是因为它们的规模和专业化使其在市场中不可替代。

理解为何这些特定倒闭的银行比单纯统计倒闭数量更重要：这是关于识别哪些倒闭会威胁更广泛的经济稳定，哪些倒闭只是市场自然淘汰的一部分。