你什么时候真正可以停止工作？各州实际退休年龄指南

你认为66岁是你退休的年龄吗？大多数美国人希望如此，但现实情况却截然不同。虽然平均工人的目标退休年龄徘徊在66岁左右，但实际退休时间通常在61岁左右——比1991年的57岁有了显著的提前。对于1960年以后出生的人，完全领取社会保障福利的年龄不再是62岁，而是67岁，尽管在62岁时可以领取部分减额福利。

真正的问题不在于你想在几岁退休，而是根据你的所在地和储蓄习惯，你“能”在几岁退休。地点的重要性远超大多数人的想象。你居住的地方决定了从生活成本到你实际停止工作的储蓄目标的一切。

这个分析的工作原理

为了找出各州可实现的退休年龄，研究人员分析了所有50个州的中位收入数据，然后模拟了一个现实的储蓄场景。模型假设如下：

• 工人从22岁开始工作，遵循有纪律的储蓄
• 他们遵循50/30/20预算框架：50%的收入用于基本支出，30%用于可自由支配的消费，20%用于储蓄
• 在这20%的储蓄中，14%存入普通储蓄账户，6%流入带有典型雇主匹配的401(k)
• 401(k)的年平均回报率为5%
• 退休后，退休人员每年从储备金中提取4%以支付生活开销

利用人口普查局的收入数据和劳工统计局的支出调查，研究人员计算出各州工人在何时能积累足够的储蓄以无限期覆盖生活费用。

胜利者：50多岁退休

一些州让有纪律的储户能意外提前退休。最激进的退休时间集中在中西部和南部：

伊利诺伊州以仅53岁领先，所需总储蓄为896,767美元。爱荷华州、内布拉斯加州和堪萨斯州紧随其后，年龄在52-53岁之间。稍微高一点的目标是印第安纳州、明尼苏达州和犹他州，目标年龄为54岁，而南达科他州、怀俄明州和俄克拉荷马州则在55-56岁。

科罗拉多州、乔治亚州和爱达荷州也达到了56岁，显示大平原和落基山地区在提前退休方面尤为有利。

中间地带：50多岁末到60岁初

大多数州的目标退休年龄集中在56到62岁之间。俄亥俄州、新罕布什尔州和北达科他州的目标年龄为58岁，而马里兰州和北卡罗来纳州则需要工作到59岁。

进入60-62岁的范围，你会发现亚利桑那州、路易斯安那州、阿拉巴马州、阿肯色州、肯塔基州、蒙大拿州、俄勒冈州、新墨西哥州、佛蒙特州和密西西比州。这些州的储蓄目标在80万美元到140万美元之间。

康涅狄格州、特拉华州、内华达州和罗德岛的目标年龄推迟到61岁，而缅因州和西弗吉尼亚州则延长到63岁。

更长的路：工作到60多岁

沿海和高生活成本的州需要更长时间工作。马萨诸塞州和纽约州——美国两个最昂贵的州——要求工人储蓄到68岁。加利福尼亚州则为66岁，反映出其显著更高的生活成本。

阿拉斯加州和佛罗里达州的目标年龄为63岁，而包括马里兰州、弗吉尼亚州和华盛顿州在内的几个州，储蓄目标超过120万美元。

异类：夏威夷的现实考验

夏威夷的退休年龄独自高达75岁以上，这是一个令人清醒的提醒：生活成本可以极大地延长工作年限。该州需要248万美元的储蓄——几乎是某些州全国平均水平的三倍。即使在74岁时，夏威夷的工人也只积累了233万美元，仍未达到目标。

这对你按州划分的退休年龄意味着什么

差异巨大。52岁退休与68岁退休之间相差16年——这不仅仅是工作态度的问题，而是地理位置的差异。一个在堪萨斯州赚取中位收入的工人，面对的退休时间表与在马萨诸塞州的工人完全不同，即使他们遵循相同的储蓄纪律。

造成这种差异的几个因素包括：

生活成本是最主要的决定因素。住房、医疗和一般开销较低的州，所需储蓄也较少，才能维持退休生活。

收入水平差异显著。高收入州有时能更快积累财富，但前提是收入增长快于生活成本的增加。

税负也很重要。虽然本分析关注的是税前收入，但州和地方税的差异会影响实际的购买力。

真正的策略

数据表明有三条前进的路径：

第一，早早最大化你的储蓄率。50/30/20的框架有效，但那些将储蓄率推向30-35%的，可能提前3-5年退休。

第二，考虑地理套利。如果你的职业允许远程工作，在高收入州赚取薪水，同时在低成本州生活，可能会大大缩短你的工作年限。

第三，不要忽视401(k)。模型假设雇主匹配最高为3%的50%，但许多雇主匹配更多，税收优惠的增长在几十年中会带来指数级的复利效果。

底线

你按州划分的实际退休年龄取决于纪律、收入和地点。虽然美国人平均在61岁退休，但范围从52岁到75岁以上不等，这取决于你选择居住的地方和储蓄的积极程度。从22岁开始，坚守储蓄计划，你可能会惊讶于提前退休变得多么可能——即使这并非大多数人梦想中的66岁。