每月5000美元真的够用吗？美国退休人员实际面临的情况

美国的退休规划差距令人震惊。虽然非退休成年人相信他们每月需要大约$5,000才能过上舒适的退休生活——换算成终身储蓄超过$1 百万，但现实情况远非如此。根据施罗德对2000名年龄在27至79岁的美国人的全面调查，已经退休的人每月仅靠$4,170（包括社会保障）维持生活。但关键问题是：每月$5,000真的足够吗？如果足够，又是为谁而设？

期望与现实的差距

数据显示出令人担忧的脱节。未来的退休人员平均设定目标为每月约$4,940，而千禧一代将这一数字提高到$5,135。接近退休年龄(60-65)的人略微降低预期至每月$4,855。然而，当前退休者的收入普遍远低于此。超过三分之一的美国退休人口每月生活费不足$2,500——不到年轻一代预期所需的一半。

这种差距并非偶然。它反映了一个根本现实：大多数美国人对退休成本准备不足，许多人只能勉强应付比预期更少的生活。

社会保障短缺问题

平均社会保障金刚好低于每月$1,800。如果这真的是退休收入的支柱，退休者每月将面临大约$3,200的短缺，以达到他们所说的舒适水平。这解释了当今老年人面临的残酷数学：他们所认为需要的金额与实际领取的金额之间的差距。

令人担忧的是？许多美国人正通过自己的行为让情况变得更糟。大约40%的未来退休者计划在62至65岁之间领取社会保障——远早于67岁的完全退休年龄，也远离70岁的最佳领取年龄。每提前一年领取，福利就会增加8%，到70岁时最多可增加24%。提前领取的人错失了大量潜在的收益。

为什么尽管成本高昂，提前领取仍然存在

提前领取社会保障的原因揭示了美国公众的深层焦虑。人们担心系统无法支撑到他们的晚年，因此选择现在就领取他们能拿到的，而不是冒险等待未来的支付。这造成了施罗德专家Deb Boyden所说的“信心危机”——这直接影响到工人的实际退休收入。

只有10%的调查受访者计划等到70岁以最大化福利。绝大多数人倾向于“手中有的好过未来的”，即使这在数学上会减少他们的终身退休收入。这种心理因素可能比任何电子表格计算都更为重要。

长寿认知危机

另一个关键变量是：美国人实际上不知道自己能活多久。TIAA的研究发现，只有12%的美国人对65岁人群的预期寿命有合理的认识，包括活到高龄或早逝的可能性。

这种无知带来了实际后果。预期寿命直接决定每月$5,000是否足够。活到85岁的人面临的财务问题与活到95岁的人不同。如果不了解这些概率，人们要么过度储蓄(浪费宝贵的生产年华)，要么储蓄不足(在最后的几十年陷入贫困)。

那么每月$5,000是否足够？

答案完全取决于个人情况——但对大多数美国人来说，诚实的评估是否定的。数据显示，$5,000每月代表的是人们希望拥有的，而非他们计划实现的。理想与现实之间的差距，正是大多数美国退休生活的真实写照。