解锁大多数美国人忽视的隐藏社会保障漏洞

社会保障仍然是数百万退休人员的基石。据社会安全局（SSA）数据显示，90%的65岁及以上老年人领取这些福利，这些福利占他们每月收入的31%。然而，尽管其重要性，绝大多数人未能充分利用内置的社会保障漏洞，错失了大量潜在收益。

通过战略性延迟最大化您的福利

最强大的社会保障漏洞涉及时间安排。虽然您可以在62岁开始领取，但真正的优势在于理解完全退休年龄(FRA)的机制。您的完全退休年龄根据出生年份而定，通常是66或67岁。大多数人错过了这一点：每延迟领取一年，直到70岁，您的月度福利将增加8%。

“过早领取福利可能代价高昂。每多等待一年领取，您的福利就会增加8%”，新视野退休解决方案的投资顾问代表Krisstin Petersmarck解释道。这种自愿暂停支付的策略意味着，一位65岁的老人可以等待五年，最终每月领取的金额比立即在完全退休年龄领取时多40%。一旦达到70岁，福利会自动开始。

被遗忘的12个月退出通道

另一个被忽视的社会保障漏洞是可以逆转领取决定的能力。如果您已经开始领取福利但后悔了，有一年时间可以通过填写SSA 521表格“撤销”领取。虽然您需要偿还已领取的所有资金，但如果情况发生变化——比如意外找到工作后提前退休——这一策略提供了退出的途径。

当您出于必要提前领取，但后来意识到希望延迟领取以获得更高的福利时，这一点尤为重要。正如Petersmarck所说：“如果你领取了社会保障福利，然后希望‘撤销’，你可以在领取的第一年内这样做。但如果这样做，你必须偿还所有已领取的款项。”

利用幸存者和前配偶福利

最被低估的社会保障漏洞涉及幸存者福利和前配偶福利资格。你可能符合以下条件成为幸存者：

• 50岁或以上且有残疾
• 60岁或以上
• 有未满16岁的受抚养子女，或在22岁前变得残疾的父母
• 在60岁后再婚的寡妇或鳏夫

这里的策略很巧妙：现在就申请你的幸存者福利，同时你的主要福利继续每年增长8%，直到70岁。假设一个65岁的幸存者有资格领取2000美元的幸存者福利或1800美元的主要福利，可以立即领取较高的幸存者金额。到70岁时，如果他们的主要福利因每年8%的增长(达到2500美元或以上)，他们就会转而领取更大的金额。结果是？早期退休时收入更高，加上终身最大收益。

类似地，前配偶福利也提供了被忽视的机会。“如果你们结婚至少10年，且没有再婚(或在60岁或更大年龄后再婚)，你可以领取前配偶的福利”，Petersmarck解释道。当你前配偶的福利超过你自己的时候，这个社会保障漏洞就会发挥作用。

通过战略性账户选择减少福利税负

了解SSA如何计算应税福利的方式揭示了另一个关键漏洞。该机构使用“综合收入”公式，包括你的调整后总收入(AGI)、社会保障福利的50%以及免税市政债券利息。你的AGI包括401(k)提取、IRA分配、股息、资本利得、工资和其他应税收入。

这里的漏洞在于：某些收入来源不计入AGI——尤其是合格的Roth账户分配。如果你预计需要为社会保障福利缴税，优先考虑Roth贡献而非401(k)贡献，可能会带来可观的节税效果。Roth账户的税款在缴纳时已付，但增长免税。提款也免税，永远不会增加你的综合收入计算。而传统的401(k)，则会将应税提款加入你的AGI，可能会将更多的社会保障收入推入应税范围。

通过理解这四个社会保障漏洞——战略性延迟、12个月逆转窗口、幸存者/前配偶福利，以及税收优化账户选择，退休人员有望追回数千美元的福利。关键在于提前规划，并在开始领取前执行这些策略。