你的收入中应有多少用于按揭还款？实用指南

考虑购房时，确定按收入的百分比应将多少用于按揭还款是你将面临的最关键的财务决策之一。你的收入直接影响你实际能负担的房屋价格，而贷款机构也有具体的指导方针，以确保你不会过度负债。但答案并非一刀切——不同的财务状况需要不同的方法。让我们一起来探讨主要的框架。

计算你的住房预算的关键模型

28%准则

最简单的方法是从你的月收入毛额开始。在这个模型中，最多将28%的收入用于按揭还款，包括房产税和房主保险。以每月7000美元收入为例，这意味着大约1960美元用于住房相关支出。

28/36框架

这个模型扩展了整体视角：28%用于按揭还款，而36%涵盖所有其他家庭债务。这包括信用卡余额、车辆贷款、水电费等类似的债务。用同样的7000美元收入计算，你会将1960美元用于房屋还款，剩余2520美元用于其他财务义务。

35/45方法

对于债务总额较高的人，这个方法提供了弹性。你可以将所有债务（包括按揭）限制在毛收入的35%，或者将总债务限制在税后收入的45%。以7000美元的毛收入为例，债务上限为2450美元；如果你的净收入是6000美元，45%的规则则为2700美元。

25%净收入模型

这种保守的方法使用你的税后收入，而非毛收入。你实际拿回家的收入的25%应用于按揭还款。如果你的月净收入是6000美元，你的住房支出不应超过1500美元。这个模型最适合你有现有债务（如学生贷款或车贷）且希望在预算中留出空间的人。

在购房前了解你的财务状况

在应用任何这些公式之前，你需要明确你的数字：

计算你的月收入

收集最近的工资单上的毛收入和净收入数据。如果你的收入有季节性波动或有额外收入，参考你的最新税单以获得更准确的基准。

列出你当前的债务

列出你所欠的所有债务：信用卡、学生贷款、车辆贷款、个人贷款及其他义务。这不包括每月的生活开支如杂货或油费——只关注有固定月还款的债务。

评估你的首付能力

你的首付金额会直接降低你的月供。通常20%的首付可以免除私人按揭保险（PMI），进一步降低成本。首付越大，你的月还款压力越小。

审查你的信用状况

贷款机构会根据你的信用评分给予不同的利率。良好的信用评分意味着你更有可能获得优惠的贷款条件。较高的信用分数通常意味着较低的利率，从而直接降低你的月还款额。

贷款机构如何评估你的借款能力

贷款机构非常依赖你的**债务收入比（DTI）**来决定你的贷款额度。你的DTI是通过将你的总月债务还款除以你的毛月收入计算得出。举个例子：如果你每月收入7000美元，且有一辆车贷款、学生贷款、信用卡还款，以及已有1700美元的按揭，那么你的总债务为2800美元，DTI为40%。

贷款机构通常偏好DTI在36%到43%之间，虽然有些接受更高的比例。你的DTI越低，获批的可能性越大。由于不同贷款机构的标准不同，货比三家，寻找具有竞争力的条款是明智的。

减少每月按揭负担的策略

如果你的计算显示你负担过重，可以考虑以下几种方案：

选择更实惠的房产

即使贷款机构批准你某个额度，也不意味着你必须全部用完。选择价格更低的房子可以直接降低你的月供。

增加首付

努力存钱，支付更多的首付，减少借款金额，从而降低月还款额。这也能立即改善你的资产权益。

争取更好的利率

在申请按揭前，努力降低你的DTI和提升信用评分。偿还部分信用卡、车贷或学生贷款余额。较低的DTI和更高的信用评分都能帮助你争取更优惠的利率，可能在贷款期限内节省数千美元。

购房的隐藏成本

按揭还款只是拥有房屋的全部成本的一部分。预算还应考虑：

维护和保养

屋顶需要更换，管道可能出现故障，家用电器可能损坏。为日常维护和突发维修预留资金。

草坪和景观

除非你所在社区提供维护，否则你需要负责草坪修剪、树篱修剪和景观美化。这可能意味着雇佣专业人员或购买设备。

改进和升级

从小的硬件更换（如橱柜拉手）到重大工程（如新屋顶或车库门），持续的改善也是房屋所有权的一部分。购房前的检查报告可以帮助你识别需要注意的地方，为谈判价格提供筹码。

理解按揭应占收入的百分比不仅关乎满足贷款机构的要求，更关乎建立一个可持续的长期财务计划。选择最适合你的模型，留出足够的空间应对生活中的其他开支和意外支出。