嵌入式信用卡创新：无卡支付和Coinbase如何重塑金融生态系统

金融科技格局正在经历根本性变革。与依赖传统的与老牌金融机构合作的联合品牌合作关系不同，具有前瞻性的品牌现在开始掌控与客户的金融关系。这一转变得以实现，得益于Cardless——一家刚刚推出突破性嵌入式信用卡平台的金融科技创新者，旨在从根本上重塑品牌构建和管理信用卡项目的方式。

传统信用卡模式的问题

历史上，寻求提供联合品牌信用卡的品牌面临的选择有限：要么自己成为银行——一项极其复杂的任务，要么通过繁琐的并购流程获取必要的基础设施。这造成了瓶颈，阻碍了创新型公司推出差异化、以客户为中心的信用卡产品，从而无法与其核心品牌使命相契合。

Cardless识别出了这一痛点，并围绕它构建了解决方案。公司没有要求品牌重新设计银行基础设施，而是创建了一个基于API的平台，允许组织将完全可定制的信用卡项目直接嵌入到其现有的数字生态系统中——无论是应用程序、网站还是其他客户接触点。

推出嵌入式信用卡平台

Cardless的新型嵌入式信用卡平台代表了对传统方法的根本性突破。该基础设施为品牌提供了对用户体验的完全控制，同时在幕后处理复杂事务：卡片发行合规、客户支持流程、资本市场操作以及所有支持的承销功能。

该平台的API优先架构支持快速部署，预先集成了开户、申请处理和账户管理的基本流程。这意味着品牌可以比传统信用卡项目所需的时间更短，从概念到上线。更重要的是，品牌可以完全控制奖励结构、会员权益以及整体客户体验——这些元素以前由卡网络和金融机构决定。

通过分析客户数据，Cardless帮助品牌个性化其奖励方案和忠诚度机制。这种数据驱动的个性化推动了更强的参与度指标：更高的申请量、改善的转化率以及相较于传统联合品牌项目的客户留存率提升。

Coinbase One Card：首个实际应用

美国最大的加密货币平台Coinbase成为首个采用此技术的合作伙伴。借助Cardless平台，Coinbase推出了Coinbase One Card——面向Coinbase One订阅用户的高端信用卡产品。该产品无缝集成到Coinbase的数字体验中，允许用户在每次消费中最高赚取4%的比特币返现。该卡由美国运通网络支持，结合了日常消费的实用性、加密货币原生奖励以及美国运通的福利、优惠和保障。

Coinbase One Card立即开启了候补名单，预计今年秋季在美国全面推出。该卡由First Electronic Bank发行，适用标准条款和条件。

这一合作验证了嵌入式信用卡模型的规模化应用。对Coinbase而言，优势显而易见：能够构建深度集成、定制化的金融产品，强化其关于经济自由的使命，同时让客户在日常消费中赚取加密货币奖励。这个案例证明了一个大型、成熟的品牌在与技术提供商合作、由其处理基础设施复杂性时，可以迅速从策略转向实际推出。

这对更广泛市场意味着什么

嵌入式信用卡平台的出现，挑战了支撑信用卡行业数十年的传统假设。历史上，卡网络、发行机构和品牌之间的关系相对孤立。而Cardless的方法打破了这一结构，赋予品牌直接获取所需工具的能力，从而创造引人注目的金融产品，而无需将控制权让渡给银行中介。

这种发卡的民主化具有多重意义。首先，它加快了创新卡片项目的上市时间。第二，它使品牌能够打造真正差异化的奖励和忠诚度结构，量身定制以满足其特定客户群。第三，它为传统金融服务行业之外的公司——包括加密货币平台、金融科技创业公司和消费品牌——提供了更深入参与金融服务的机会，而无需建立或收购银行基础设施。

Cardless平台抽象化了合规复杂性、资本市场互动和客户支持的负担。品牌可以专注于其最擅长的事情——服务客户和建立忠诚度，而由Cardless处理机构和监管要求。

展望未来

随着越来越多的品牌认识到嵌入式金融产品的优势，对灵活、模块化信用卡基础设施的需求可能会加速增长。Cardless已将自己定位为这一新兴类别的基础供应商，而Coinbase的合作也成为平台可扩展性和能力的有力证明。

Coinbase One Card不仅仅是一张新型奖励信用卡，更代表了一种更广泛的趋势——嵌入式金融，即金融服务成为客户已在使用的平台和生态系统的本地部分。随着这一趋势的成熟，消费者可以预期会看到更多品牌——涵盖金融科技、加密、零售、忠诚度及其他行业——推出反映其独特品牌定位和客户价值主张的定制信用卡项目。

关于Cardless

Cardless与品牌合作，设计并管理创新的联合品牌信用卡项目。公司的无缝数字体验和强大技术支持个性化奖励和增强客户权益。欲了解更多信息，请访问 cardless.com。

关于Coinbase

加密货币通过确保人们能够公平参与经济，从而创造经济自由。Coinbase (NASDAQ: COIN) 旨在为超过10亿人增加经济自由。该平台使个人和机构能够轻松参与加密资产交易、质押、保管、消费以及快速、免费进行全球转账。