了解您的预算：在美国，您实际上需要什么收入才能实现梦想家园？

通过拥有房产来积累财富始于一个简单的问题：你真的能负担得起那处房产吗？答案更少取决于你有多想要一栋房子，而更多取决于你的薪水实际上能支持多少。金融界使用一个简单但有效的基准——28%原则——来判断每月的抵押贷款是否能舒适地融入你的预算，而不至于挤出其他所有开支。

28%原则：您的购房路线图

在深入了解价格标签之前，请理解这一点：贷款机构不希望您在房贷支付上花费超过您总月收入的28%。这并不是任意的。这是为了防止您变得“房子穷”——即您的房子占用了您财务的太多，以至于您无法支付其他生活费用。可以将其视为业界对您钱包的压力测试。

价值$250,000的物业：入门级数学

一套价值25万美元的房子听起来很可接近，但如果考虑到数字，就不是这样了。假设你首付20%($50,000)，并在30年内锁定7.03%的利率。你的每月按揭账单为$1,335。根据28%的规则，倒推的话，你每月需要$4,768的收入，年收入大约为$57,216。

但如果你没有存下$50,000呢？10%的首付款($25,000)对许多买家来说更现实。这将使你的月付款提高到$1,501。再加上$117 私人抵押贷款保险的每月费用——当你的首付款低于20%时是必需的——你需要的月收入是$5,361(年收入$64,332)不包括PMI，或者$5,779(年收入$69,348)如果包括它。

要点：较大的首付可以创造缓冲空间，但需要大量的前期资金。

$500,000 的家：现实的开始

在美国市场，50万美元需要严肃的收入。以20%的首付($100,000)，年利率7.03%，你的30年抵押贷款月供变为$2,669。你需要每月赚取$9,532(，即每年$114,384)，才能保持在28%的界限内。

很少有买家会有$100,000存款。10%的首付款($50,000)更为常见，这将使你的每月还款达到$3,003加上$234 的PMI费用。这个场景要求每月收入为$10,725，($128,700年收入)减去PMI，或者每月$11,561，($138,732年收入)包含PMI。

注意到这个模式了吗？较小的首付款不仅每月成本更高——还会叠加PMI，使得负担越来越紧张。

$1 百万标志：为大佬们而设

在房地产领域达到七位数需要卓越的收入稳定性。20%的首付款意味着需要准备好$200,000。一旦你这样做了，你的按揭月供为$5,339。为了维持28%的规则，你需要每月$19,068的收入——或每年$228,816。

10%的首付($100,000)让你进入游戏，月供为$6,006加上$469 的PMI。这要求每月收入$21,450(，年收入)$257,400(不包含PMI，或者每月$23,125)，年收入$1 $277,500$282 包含PMI。

在这个价格层次，大多数买家要么拥有相当多的积累财富，要么属于高收入职业。28%的规则变得不那么灵活——你基本上要为这个开支承诺几十年。

解锁更大物业的战略举措

上述计算假设了固定条件，但你有支撑可以利用。

提高您的利率： 在(百万的房产上，20%首付时，7.03%和6.50% APR之间的差异是)每月——或30年内$101,520。更好的信用评分、稳定的就业历史和较低的债务收入比都会使利率下降。

超出28%： 这个规则是指导，而不是法律。一些财务顾问建议，如果你对收入稳定有信心并且有应急储备，可以将比例扩大到30-35%。但要理解权衡：这会使其他优先事项的资金减少，并在几十年内降低你的财务灵活性。

增加你的收入： 这是最强大的杠杆。加薪、职业转换、副业或双收入家庭从根本上改变了你的消费能力。每月收入增加$10,000，让你可以轻松承担$357,000的房屋价值，使用28%规则。

减少其他开支： 在购房前还清汽车贷款、信用卡和学生债务可以改善您的债务与收入比，从而增加贷方会批准的抵押贷款额度。较低的现有负担意味着有更多的空间用于住房成本。

更大的图景

在美国，拥有房产仍然是最有效的财富积累工具之一，但前提是你在现实范围内购房。28%规则的存在是因为贷款机构见证了人们过度借贷后发生的情况——止赎、财务压力和生活计划的脱轨。

你的收入决定了你的上限。你的首付款决定了你的月度舒适水平。你的利率决定了你的长期成本。优化这三个变量，拥有房产就成为一种资产。忽视它们，房产就变成了负担。

从诚实的数学开始，而不是对某个物业的情感依赖。合适的房子在合适的价格下仍会在你财务真正准备好时等着你。