理解预计算利息：这种借贷结构如何让你付出更多

在评估贷款报价时，大多数借款人关注的是广告上的利率，并检查预付款罚金。然而，贷方在本金和利息之间分配您的付款的机制也可能对您的总成本产生同样显著的影响。这就是简单利息和预先计算利息结构之间的区别变得至关重要的地方。

标准贷款如何计算利息

在传统的简单利息贷款中，每月付款分为两个部分：一部分减少您的本金余额，而其余部分用于支付累积的利息。利息计算很简单——它是根据您每月的剩余余额计算的。随着您的本金减少，每月的利息费用也会减少。一旦您的本金降为零，就不再产生任何利息，您的义务也随之结束。

预计算贷款结构

预计算利息贷款按照一个完全不同的框架运作。与根据您当前余额每月计算利息不同，这些贷款在整个贷款期限内预先确定您将支付的总利息——假设您按时支付所有最低还款额。然后，这个总利息金额被加到您的原始贷款金额上，从第一天起就形成了您的账户余额。

当你试图提前偿还贷款时，关键的区别显现出来。根据借贷法规，贷款人应退还尚未“赚取”的任何利息。然而，在这里，78法则介入了这个方程式，从根本上改变了贷款人有利的经济情况。

78法则解释

78法则是一种数学公式——之所以得名是因为78是1到12这12个数字的总和——它确定了在贷款的不同阶段被视为“赚取”的利息部分。该公式在整个贷款期间按反向顺序运作，严重偏向于贷款初期的利息收益。

对于一笔12个月的贷款，贷款方在第一个月索取总利息的12/78，在第二个月索取11/78，以此类推。对于一笔24个月的贷款，你将1到24的数字相加(总计300)，贷款方在第一个月获得24/300，在第二个月获得23/300，依此类推。

这个结构意味着你在贷款期限内的大部分利息被视为“提前赚取”。当你提前还款时，你会收到退款——但仅限于贷方尚未索取的利息部分。由于大多数利息是前期收取的，因此你的退款通常比简单利息模型下要小得多。

成本比较：一个具体的例子

考虑一笔$10,000的贷款，年利率6%，期限五年：

最低还款: 简单利息和预先计算的贷款总利息约为1,600美元。

两年后偿还：

在简单利息贷款中，您大约支付了$995 的利息，剩余余额为$6,355。还清这笔贷款可以为您节省大约$605 的利息。

在预先计算的贷款中，您的剩余余额将在24个月后为6,378美元，至今已支付1,018美元的利息。您的储蓄仅为582美元——在这种情况下，差额为$23 。这一差距在更大贷款金额或更早的偿还时间表中会显著扩大。

监管回应

78法则的争议性质导致了显著的限制。联邦政府禁止贷款人对超过61个月的贷款使用这种方法，并且有17个州已完全禁止它。尽管有这些限制，预计算贷款在某些贷款领域仍然存在。

您将在哪里遇到预计算贷款

这些贷款结构相对少见，但确实出现在特定市场。您最常见到它们的地方是：

• 针对信用历史有限的借款人的次级汽车贷款
• 某些来自小众贷方的个人贷款产品
• 一些担保贷款安排

保护自己

在签署任何贷款协议之前，请仔细审查条款。贷款人并不总是明确使用“预计算贷款”这一术语。相反，请寻找提及“利息退款”、“利息折扣”或“78法则”的语言。如果你不确定，请直接向你的贷款人询问。

如果您发现自己有一个预计算的贷款并计划提前偿还，重新融资没有优势——您的新贷方会将剩余的预计算利息计入您的新余额。您最好的策略是与当前贷方协商一个简单利息结构，或者与提供更透明利息模型的竞争对手进行比较。

如果您已经承诺了一笔预先计算的贷款而没有意识到其条款，那么按照计划按时还款是您最具成本效益的方法。提前还款仍然是可能的，但节省的金额很少，因此在投入额外资金之前，请仔细考虑这一点。

借贷环境包含许多变体和潜在陷阱。了解您的贷方如何计算利息和应用还款对于做出明智的借款决策至关重要，特别是在加速还款是您财务策略的一部分时。