## 国家数字支付工具：发展与应用

在许多国家，中央银行正在积极开展国家支付系统的创建和实施。这些国家的数字工具已经在某些地区投入使用，并逐渐成为全球金融体系的现实。

## 什么是国家数字货币？

国家数字货币 (CBDC) 是由各国主权中央银行发行的官方数字支付工具。虽然这些货币在结构上类似于加密货币，但其价值由中央银行设定和保证，并保持与传统国币等值。

## CBDC的主要目标和优势

国家数字货币的主要目的在于为组织和个人提供可靠的数据保护、便捷的金融交易能力、确保可及性以及保障支付的金融安全。

数字货币的引入可以显著降低传统金融结构的运作成本，并简化国际支付程序。这为用户提供了一种更具吸引力的方式来进行汇款和金融转账。

## 分类：批发和零售品种

截至目前，主要有两类国家数字支付工具，它们在目标受众和使用规模上有所不同。

**批发系统**旨在为金融机构服务。它们是管理资金和简化银行间结算的工具，使信贷机构能够将其资金直接存放在中央银行的储备中。凭借这种架构，银行能够利用货币政策工具来调节信贷利率并影响经济中的利率。

**零售选项**旨在满足广泛用户的需求——包括商业机构和普通公民。它们保证了一种受国家保护的支付手段，最大限度地降低了使用私人支付系统时出现的风险，包括其发行人破产的风险。

零售CBDC可以通过两种方式实现。第一种方式是**代币导向模型**，类似于实物现金的运作。第二种方式是**账户模型**，要求在进行任何交易时验证参与者的个人数据。

## 解决金融系统的关键问题

国家数字货币有助于解决现代金融世界中存在的许多问题。它们在关键时刻排除了中介的风险，例如客户从银行大规模同时提取存款的情况。

CBDC的引入也有助于降低跨境支付的组织成本。此外，数字货币为没有传统银行账户的人群提供了获得金融服务的机会，同时使国家能够避免在其领土上建立昂贵的银行基础设施。