當你陷入困境時，降低學生貸款還款的5個有效策略

學生貸款逾期問題日益普遍，數百萬借款人正努力趕上每月還款義務。無論你是擁有聯邦貸款、私人貸款，或兩者兼有，拖欠還款都可能損害你的信用，並引發連鎖的財務問題。好消息是：現在就有合法且可行的策略，幫助你降低學生貸款還款額，重新掌控你的財務。

透過合併將聯邦貸款合併為一個每月還款額

如果你同時管理多筆聯邦貸款且還款日期不同，貸款合併可能是簡化還款結構的第一步。將所有聯邦學生貸款合併成一筆合併貸款，你只需管理一個月付額，而非多個。

開始操作前，請造訪 studentaid.gov——美國教育部的官方網站，在那裡你可以啟動合併流程。不過，在進行之前，請注意聯邦學生援助（FSA）辦公室列出的一些重要權衡：

• 你可以選擇合併哪些聯邦貸款；並非所有貸款都必須合併
• 你的每月還款額可能會降低，但通常伴隨著延長還款期限——意味著總利息支出會增加
• 已產生但尚未支付的利息將被資本化（加入你的本金餘額）
• 你的新合併貸款將根據當前聯邦利率獲得新的利率
• 如果你一直在努力達成收入驅動還款的免除資格，合併將重置該進度

FSA的貸款模擬器工具可以幫助你在決定採用此方案前，模擬不同的合併情境。

選擇合適的還款策略以降低每月義務

一旦你的貸款合併（或如果你選擇保持分開），下一個關鍵步驟是選擇一個真正適合你當前收入和支出的還款計劃。這時，收入驅動還款計劃就顯得尤為重要。

利用FSA的貸款模擬器，你可以比較多種還款策略，找出與你的財務狀況最匹配、每月還款最低的方案。收入驅動計劃會根據你的可支配收入調整還款額，通常比標準的10年還款計劃大幅降低每月支付。

請記住，模擬器會根據你的收入、報稅狀況、利率和貸款期限做出預估。這些數字僅供參考，並非保證，建議每年或每次收入變動時重新評估你的方案。

如果擁有私人學生貸款，則考慮再融資

如果你持有私人學生貸款，且信用狀況良好（如“非常好”或“優秀”），再融資可能帶來實質的每月節省。透過私人貸款人進行再融資，你可能降低利率，直接降低每月還款額。

權衡點：再融資通常會延長還款期限，並可能失去目前貸款人提供的寬鬆展延或暫緩選項。在轉換貸款人之前，請仔細評估利率節省是否值得放棄現有的彈性和保障。

將聯邦Plus貸款轉為私人貸款以獲得較低利率

持有聯邦Plus或Grad Plus貸款的借款人，聯邦與私人市場之間的利率差距可能相當大。根據你的信用狀況，將這些聯邦貸款再融資到私人市場，可能每年節省1%到5%的利息。

但此策略也伴隨重大缺點。將聯邦貸款轉入私人市場意味著失去聯邦的困難援助計劃、收入驅動還款選項及其他借款人保障。如果你的財務狀況意外變化，還款條件也會更嚴格，彈性較少。

利用雇主提供的學生貸款援助計劃

一個未被充分利用的資源是你的雇主。許多公司現在提供根據美國國稅局第127條款的教育援助福利，允許雇主每年最多出資5,250美元，用於員工的學生貸款還款，且完全免稅。

如果你的雇主已提供此福利，請立即登記。如果沒有，考慮向公司內部倡議推行此計劃。越來越多公司認識到提供學生貸款還款援助是留住和吸引員工的有效策略，你的提案可能會獲得人力資源或管理層的支持。

現在就採取行動

降低學生貸款還款額的道路在於了解你的選擇，並採取有意識的步驟，將你的貸款與你的財務現實相匹配。無論是合併、再融資，或調整還款計劃，每一種方法都能有效降低你的每月義務。首先，請在 studentaid.gov 查看你的現有貸款組合，利用提供的計算器模擬不同情境，然後執行最適合你的策略，以降低學生貸款還款，同時保障你的長期財務健康。