在就讀大學期間償還學生貸款的策略

許多學生都在想是否能在就讀期間積極減少學生貸款債務。好消息是——是的——你可以在聯邦法律下自主自願地向貸款做出還款，且無需承擔任何罰則。這個選擇可以大幅降低你所需支付的總利息，並加快你畢業後成為無債一身輕的步伐。

了解你的貸款種類與還款彈性

你能提前還款的自由度，主要取決於你所申請的學生貸款類型。聯邦貸款與私人貸款的規則不同，各自也有在學還款策略上的獨特優勢。

聯邦貸款與在學期間的利息累積

聯邦貸款在在學期間的還款彈性各異。以直接補貼貸款（Direct Subsidized Loans）為例，政府會在你就讀期間及畢業後六個月內支付利息，這表示你所做的任何還款都完全用於減少本金。這是對學生借款人來說最有利的情況。

直接非補貼貸款（Direct Unsubsidized Loans）則情況不同——利息在放款後立即開始累積，即使你還在學校。雖然在就讀期間你不必支付利息，但你也可以選擇支付。學期間自願還款可以防止利息資本化，否則利息會被加入到你的貸款餘額中，產生額外的費用。

Grad PLUS 和 Parent PLUS 貸款則沒有寬限期。借款人通常可以延後本金與利息的還款，直到離開學校後六個月，但自願還款仍是減少長期債務負擔的選項。

私人貸款的還款選擇

私人貸款機構通常提供更多彈性，讓你決定在學期間的還款方式。常見的還款結構包括：

立即還款：在資金發放後不久就開始支付本金與利息。雖然這會產生較高的即時還款義務，但在整個貸款期限內，總利息支出最低。

只付利息：在學期間只支付每月利息，直到畢業後才開始償還本金。這種中間方案可以比純延遲還款更節省成本，因為它避免了利息資本化。

部分還款：在學期間支付固定金額，但未涵蓋全部利息，這有助於減緩（但無法停止）利息累積。

延期還款：推遲所有還款直到畢業後，但在此期間利息會累積，增加你的總負債。

制定在學期間還款的計畫

如果你已決定在經濟狀況允許下，向貸款做出還款是合理的，以下是建議的步驟：

第1步：評估你的財務能力

在做任何承諾前，先制定一份現實的預算，涵蓋學費、生活費、教科書及其他必要支出。確定在這些必要支出後剩餘的盈餘。這就是你可以用來減少貸款的金額，而不會影響你的學習體驗或財務穩定。

第2步：找到你的貸款管理員

你的貸款服務機構——負責處理你的還款與解答帳戶問題的公司——可能與你原本的貸款人不同。對於聯邦貸款，可以登入聯邦學生援助（Federal Student Aid）線上平台查詢你的服務機構，也可以撥打 1-800-433-3243 聯絡聯邦學生援助資訊中心。私人貸款借款人應該檢查信用報告，找到其服務機構的聯絡資訊。

第3步：建立聯繫

透過電話或線上平台聯絡你的服務機構。如果你的貸款尚未進入正式還款狀態，請明確要求能在正常還款之外進行自願還款。建立線上帳戶通常會讓持續還款更方便。

第4步：決定你的還款金額

你可以完全自主選擇還款金額——通常沒有自願還款的上限。你可以一次性支付一筆款項，也可以設定自動定期從銀行帳戶扣款，依照你的財務狀況。

第5步：指示額外還款的分配方式

聯邦規定服務機構如何運用你的自願還款。預設情況下，還款會先用於支付累積的利息，再用於償還最高利率貸款的本金。不過，你可以向服務機構指定還款偏好，覆蓋預設的分配方式。

例如，如果你採用雪球還款法（先還清餘額最小的貸款以獲得心理上的成就感），可以要求額外還款專款專用於特定貸款的本金，而非按照預設的分配方式。許多服務機構允許你在線設定偏好，部分則可能需要電話或書面申請。主動表明你的偏好，能確保你的資金用在你想要的地方。

早期還款的長期影響

舉個實例：一筆10,000美元、年利率5%、10年還款期的貸款，若在學期間做出適度的額外還款，能在整個貸款期間節省數百美元的利息支出。比起等到畢業後再還款，提前還款能防止利息資本化，並大幅降低你的總還款負擔。

在學期間進行策略性還款與什麼都不做的差異可能相當大，尤其當多筆貸款合併計算時。這使得建立還款計畫對於希望減少畢業後債務負擔的學生來說，變得非常值得。