為什麼你的社會安全金額在62歲可能是$2,831，但在70歲卻是$5,108

社會安全保險仍然是美國最重要的退休安全網之一。目前，超過 5200 萬退休工人依賴這些福利，常將其視為退休收入策略的基石。但許多人未曾意識到：你所能領取的社會安全最大金額，會根據你何時開始申請而有天壤之別——這差距每年可能意味著數千美元。

理解三個申領里程碑

社會安全申領窗口從 62 歲延伸到 70 歲。這三個年齡點具有特殊意義：

• 62 歲：最早的申領年齡
• 67 歲：大多數1960年或之後出生者的完全退休年齡
• 70 歲：延遲申領以獲得最高支付的截止日期

在這些里程碑的最大月領金額展現出一個引人注目的故事：

這代表從62歲申領到70歲，月領金額增加了$2,277——每年超過$27,000的差距。

社會安全如何計算你的最大福利

要符合任何年齡的最大社會安全金額，你必須在用於計算的35個年度中，至少賺取工資基數上限。管理局根據你最高收入的35年，調整通貨膨脹後的月領金額，以反映當今的美元價值。

工資基數上限代表受社會安全稅徵收的最高收入額。2025年，此門檻為$176,100。這遠高於美國的中位數薪資約$62,000——這個差距解釋了為何只有少數人能達到最大福利等級。

計算方式包括將你的收入進行指數化，計算你的平均指數化月收入（(AIME)），然後套用固定的弧點（bend points）來確定你的主要保險金額。只有在工資基數上限之上的收入才會納入此公式。

為何年齡差異重要：減少與獎勵

不同年齡段最大社會安全金額的巨大差異，源自兩種機制：

提前申領的懲罰：如果你在完全退休年齡之前申請福利，會受到永久性減少。每提前一個月申領，福利會減少5/9的1%，最多減少36個月。額外的提前月份會進一步降低支付，減少5/12的1%。以67歲為完全退休年齡的人為例，62歲申領會使終身福利減少30%。

延遲退休獎勵：相反地，推遲申領超過完全退休年齡，會每月增加2/3的1%，相當於每年8%，直到70歲。這個激勵機制意味著從62歲等到70歲，等待八年，月付幾乎翻倍。

現實情況：少有人能達到最大福利

只有約6%的工人每年收入超過工資基數上限。考慮到中位數薪資約$62,000——不到$176,100門檻的35%——絕大多數人都無法符合最大福利資格。甚至在35年計算期間內，某一年只賺一美元低於工資基數上限，就會失去最大資格。

這個現實凸顯了為何理財顧問一再強調，除了社會安全外，還應搭配其他收入來源：退休帳戶、投資和替代儲蓄工具。雖然社會安全提供基本支援，但僅依賴它作為唯一退休收入，對大多數美國人來說，幾乎都不足夠。

何時申領的決定，最終取決於個人情況——預期壽命、當前財務需求，以及整體退休策略。了解這些最大金額及其背後的運作機制，能幫助你做出更明智的退休收入規劃。