Cách Thay Đổi APR Ảnh Hưởng Đến Người Dùng Thẻ Tín Dụng

Chủ thẻ tín dụng có thể nhạy cảm hơn với những thay đổi của lãi suất so với giả định phổ biến. Dữ liệu cho thấy rằng, trung bình, mức tăng 1 điểm phần trăm trong lãi suất phần trăm năm (APR) của người vay dẫn đến mức chi tiêu thẻ giảm gần 9% vào tháng tiếp theo.

Các nhà nghiên cứu tại Cục Dự trữ Liên bang Boston mô tả mức điều chỉnh này là một “phản hồi có ý nghĩa về mặt kinh tế.” Trên thực tế, mức tăng 1 điểm phần trăm trong APR tương đương với việc chi tiêu thẻ hằng tháng giảm khoảng $74.

Tác động trong các tình huống khác nhau

Tuy nhiên, hiệu ứng này không đồng đều. Tác động của việc thay đổi lãi suất phụ thuộc vào việc chủ thẻ có đang duy trì số dư hay không, cũng như điểm tín dụng của họ. Trong số các tài khoản có số dư, mức tăng 1 điểm phần trăm trong APR làm giảm chi tiêu khoảng 15% vào tháng tiếp theo—gần gấp đôi so với hiệu ứng trung bình chung. Ngược lại, chi tiêu của những chủ thẻ thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng cho thấy ít nhạy cảm với sự thay đổi lãi suất.

Dù vậy, phản ứng của từng cá nhân có thể khác nhau và có thể thay đổi theo từng tháng.

“Chúng tôi tự hỏi các nhà quay vòng nợ thực sự có chiến lược đến mức nào,” Brian Riley, Giám đốc mảng Tín dụng tại Javelin Strategy & Research, cho biết. “Cục Dự trữ Liên bang gợi ý mối liên hệ giữa việc tăng lãi suất và việc chi tiêu giảm, nhưng cách giải thích này đơn giản hóa quá mức những gì thực sự xảy ra. Nếu người tiêu dùng có tính chiến lược hơn, có lẽ sẽ không có nợ quay vòng vượt quá $1 nghìn tỷ ở mức 20.97%. Trong nhiều trường hợp, xe bị hỏng, đứa trẻ cần được chăm sóc y tế, hoặc ngân sách hộ gia đình bị mất cân đối. Đó là những động lực cốt lõi của nợ quay vòng.”

Điểm tín dụng và các yếu tố khác

Các nhà nghiên cứu cũng tìm thấy sự biến thiên tương tự theo điểm tín dụng. Người vay có điểm tín dụng thấp hơn giảm chi tiêu khoảng 18% khi APR tăng 1 điểm phần trăm, trong khi chi tiêu của những người vay có điểm tín dụng cao hơn thay đổi rất ít.

Thay vào đó, người tiêu dùng có điểm tín dụng cao thường điều chỉnh bằng cách trả nợ, làm giảm các khoản dư nợ còn lại khoảng 7%. Ngược lại, người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp chủ yếu phản ứng với lãi suất cao hơn bằng cách cắt giảm chi tiêu.

Các yếu tố bổ sung cũng có thể ảnh hưởng đến cách người tiêu dùng phản ứng trước những thay đổi của lãi suất và vẫn là một mảng cần nghiên cứu thêm.

“Sẽ rất thú vị nếu hiểu được mối quan hệ giữa chi tiêu và lãi suất, tách theo mức sử dụng hạn mức tín dụng,” Riley nói. “Có những nhóm nào bị ngăn khỏi chi tiêu vì họ đã dùng hết hạn mức không?”

0

                    LƯỢT CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ lên FacebookChia sẻ lên TwitterChia sẻ lên LinkedIn

Thẻ: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores