Số dư trung bình 401(k) theo độ tuổi: Những điều người ở độ tuổi 50 nên biết

Đối với người Mỹ sắp bước vào tuổi 50, việc hiểu rõ vị trí tiết kiệm cho hưu trí thường nằm ở mức nào là rất quan trọng để lập kế hoạch dài hạn. Trung bình số dư 401(k) theo độ tuổi cho thấy có những khoảng cách đáng kể giữa số tiền mọi người đã tiết kiệm và những khuyến nghị của các chuyên gia tài chính. Khi kết hợp với số dư IRA, bức tranh trở nên rõ ràng hơn—và thường mang tính thực tế hơn cho những người đang cố gắng bắt kịp.

So sánh trung bình 401(k) và IRA cho người tiết kiệm trung niên

Dữ liệu mới nhất từ phân tích của Fidelity về 18,3 triệu IRA cho thấy trung bình số dư IRA đạt 137.902 đô la trong quý III năm 2025, đánh dấu mức cao kỷ lục. Tuy nhiên, con số này che giấu một điểm khác biệt quan trọng: những người tiết kiệm thuộc thế hệ X (từ 45 đến 60 tuổi) chỉ giữ trung bình 120.273 đô la trong IRA. Nhưng đây là nơi số dư 401(k) kể câu chuyện khác.

Theo nghiên cứu của Vanguard, người Mỹ từ 55 đến 64 tuổi duy trì trung bình số dư 401(k) là 271.320 đô la trong cùng kỳ. Điều này cho thấy các kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc tích lũy được nhiều vốn hơn nhiều so với IRA cho nhóm tuổi này. Nguyên nhân đơn giản là hạn mức đóng góp ưu tiên cho 401(k). Năm 2026, người lao động có thể đóng góp tối đa 24.500 đô la mỗi năm vào 401(k), so với chỉ 7.500 đô la vào IRA. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, các khoản đóng góp vượt mức (catch-up) đẩy hạn mức này lên 32.500 đô la và 8.600 đô la, lần lượt—làm rộng hơn nữa khoảng cách giữa hai loại tài khoản này.

Tại sao trung vị lại kể câu chuyện khác so với trung bình

Một điểm quan trọng cần lưu ý: đừng để số dư trung bình 401(k) theo độ tuổi đánh lừa bạn. Dữ liệu của Vanguard cho thấy trong khi trung bình số dư 401(k) của nhóm 55-64 tuổi là 271.320 đô la, thì trung vị chỉ là 95.642 đô la. Sự chênh lệch gấp ba lần này phản ánh một thực tế đáng lo: một số ít tài khoản có số dư cao làm tăng trung bình, tạo ra hình ảnh sai lệch về khả năng chuẩn bị hưu trí điển hình.

Đối với những người trong độ tuổi 50, Fidelity phân tích số liệu theo các nhóm tuổi cụ thể. Nhóm 50-54 tuổi trung bình có 199.900 đô la trong IRA, trong khi nhóm 55-59 tuổi tăng lên 244.900 đô la. Tuy nhiên, nghiên cứu của Transamerica về người Mỹ có thu nhập trung bình trong độ tuổi 50 cho thấy tổng số tiền tiết kiệm trung bình trong tất cả các tài khoản hưu trí chỉ là 112.000 đô la—thấp hơn nhiều so với trung bình IRA của Fidelity.

Điều rút ra là: khi đánh giá số dư trung bình 401(k) theo độ tuổi của chính bạn, hãy nhìn vào trung vị, chứ không phải trung bình cộng. Nhiều tài khoản hưu trí có số dư nhỏ hoặc không hoạt động, đó là lý do tại sao một nửa số người tiết kiệm có thể có số dư thấp hơn nhiều so với các con số trung bình đã công bố.

Các mốc chuẩn về số dư 401(k) theo độ tuổi và dự kiến

Các chuyên gia tài chính thường khuyên rằng đến tuổi 50, bạn nên có số tiền tiết kiệm gấp sáu lần lương hàng năm cho hưu trí. Với người có thu nhập 80.000 đô la, mục tiêu là tích lũy 480.000 đô la trong tất cả các tài khoản—401(k), IRA và các khoản đầu tư khác. Đến tuổi 55, khuyến nghị này tăng lên gấp tám lần lương, tức là 640.000 đô la cho cùng mức thu nhập đó.

Số dư trung bình 401(k) theo độ tuổi phù hợp khá tốt với các mốc này nếu bạn đã đều đặn đóng góp từ khi còn trẻ. Tuy nhiên, nhiều người không đạt được, đó là lý do các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ chiếm ưu thế trong việc tích lũy tài sản hưu trí. Hầu hết người Mỹ giữ phần lớn tài sản hưu trí của mình trong 401(k) và các kế hoạch tại nơi làm việc tương tự hơn là IRA, chủ yếu vì hạn mức đóng góp làm cho 401(k) trở thành công cụ tích lũy giàu có mạnh mẽ hơn.

Các yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của tài khoản hưu trí của bạn

Nhiều yếu tố quyết định xem số dư trung bình 401(k) theo độ tuổi của bạn có phù hợp với các chuẩn mực ngành hay không hoặc có thấp hơn. Yếu tố đầu tiên là thời điểm bắt đầu. Người bắt đầu đóng góp từ tuổi 30 sẽ tích lũy nhiều hơn đáng kể so với người bắt đầu từ tuổi 45, ngay cả khi đóng góp hàng năm giống nhau. Lợi ích của lãi kép phát huy tốt nhất qua nhiều thập kỷ, chứ không phải trong vài năm.

Mức thu nhập cũng là một yếu tố quan trọng. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng năm 2022 cho thấy các hộ gia đình thu nhập cao đóng góp khoảng 6.862 đô la mỗi năm vào các tài khoản có ưu đãi thuế, trong khi các hộ thu nhập thấp chỉ tiết kiệm 300 đô la. Sự chênh lệch này tích tụ theo thời gian, tạo ra các quỹ hưu trí khác biệt rõ rệt.

Việc chuyển khoản (rollover) cũng ảnh hưởng lớn đến số dư tài khoản của bạn. Khoảng 59% chủ sở hữu IRA truyền thống đã chuyển khoản từ 401(k) của công ty cũ. Những người có rollover duy trì trung bình số dư IRA là 180.000 đô la, trong khi những người không có rollover chỉ là 50.000 đô la—một sự khác biệt rõ rệt phản ánh cách thay đổi công việc và các chiến lược tài chính ảnh hưởng đến tích lũy tài sản dài hạn.

Ngoài các yếu tố định lượng này, các ưu tiên tài chính cạnh tranh thường chiếm ưu thế. Mua nhà, tài trợ học đại học, chăm sóc người cao tuổi có thể hạn chế đáng kể khoản đóng góp cho hưu trí trong độ tuổi 50, đúng vào thời điểm bạn nên tối đa hóa tiết kiệm. Các khoản chi tiêu này thường trùng với giai đoạn thu nhập cao nhất, tạo ra một mâu thuẫn khó khăn giữa nghĩa vụ hiện tại và an toàn tương lai.

Danh sách kiểm tra tiết kiệm hưu trí của bạn: Bạn có đang đi đúng hướng?

Để đánh giá vị trí hiện tại của mình, hãy so sánh số dư trung bình 401(k) theo độ tuổi của bạn với các mốc chuẩn này. Nếu bạn thấp hơn nhiều so với mục tiêu gấp sáu lần lương vào tuổi 50, hãy xem xét tăng đóng góp ngay lập tức—đặc biệt nếu bạn đủ điều kiện để đóng góp vượt mức (catch-up). Nếu chưa có kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc, hãy tối đa hóa đóng góp IRA của bạn, hiện là 8.600 đô la mỗi năm cho người từ 50 tuổi trở lên.

Hãy nhớ rằng IRA hoạt động tốt nhất như một phần bổ sung, chứ không phải thay thế các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Hầu hết người Mỹ xây dựng tài sản hưu trí chủ yếu qua 401(k), sau đó bổ sung bằng các khoản đóng góp IRA để đa dạng hóa và tối ưu hóa thuế. Hiểu rõ vị trí của các người tiết kiệm trung bình ở từng độ tuổi sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn về con đường của chính mình.