Có, Bạn Có Thể Xây Dựng Điểm Tín Dụng Mà Không Cần Thẻ Tín Dụng — Đây Là Cách

Bạn có thể có điểm tín dụng mà không cần thẻ tín dụng không? Câu trả lời ngắn gọn là có. Trong khi thẻ tín dụng là một trong những công cụ phổ biến nhất để xây dựng điểm tín dụng, chúng không phải là lựa chọn duy nhất. Nhiều người tránh thẻ tín dụng truyền thống do lo ngại về chi tiêu quá mức, tích tụ nợ hoặc rủi ro tài chính không cần thiết. Theo các khảo sát gần đây, khoảng 30% người trưởng thành gặp khó khăn trong việc cải thiện điểm tín dụng chỉ vì số dư thẻ tín dụng và các khoản nợ khác trở thành trở ngại quá lớn. Tin vui là có nhiều chiến lược đã được chứng minh giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn mà không cần phải đăng ký thẻ tín dụng.

Hiểu rõ Bản thiết kế Điểm tín dụng của bạn

Trước khi đi vào các chiến thuật cụ thể, hãy hiểu rõ những gì các nhà cho vay thực sự đo lường. Hai hệ thống điểm số chính chi phối ngành tín dụng là FICO và VantageScore. Mỗi hệ thống đánh giá các yếu tố khác nhau theo trọng số riêng.

Điểm FICO phân chia như sau:

• Lịch sử thanh toán (35%) — Hồ sơ thanh toán đúng hạn của bạn
• Số tiền nợ (30%) — Mức độ sử dụng tín dụng hiện tại của bạn
• Thời gian có tín dụng (15%) — Thời gian bạn đã giữ các tài khoản
• Tín dụng mới (10%) — Các khoản tín dụng mới mở gần đây
• Sự đa dạng của tín dụng (10%) — Các loại tín dụng bạn quản lý

VantageScore 3.0 nhấn mạnh các yếu tố khác một chút:

• Lịch sử thanh toán (40%) — Càng quan trọng hơn
• Độ sâu của tín dụng (21%) — Phạm vi các trải nghiệm tín dụng
• Sử dụng tín dụng (20%) — Tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng bạn sử dụng
• Số dư (11%) — Số tiền nợ tính bằng đô la
• Tín dụng mới (5%) — Các tài khoản mới mở
• Tín dụng khả dụng (3%) — Tổng tín dụng bạn có thể truy cập

Trong bối cảnh, điểm FICO trên 670 thường mở ra cơ hội được phê duyệt vay tốt hơn và điều khoản ưu đãi hơn. Dưới 670, các lựa chọn sẽ hạn chế hơn nhiều. Điểm 579 hoặc thấp hơn thường cần người bảo lãnh hoặc đặt cọc đáng kể.

Chiến lược 1: Giảm đáng kể tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn

Một trong những cách nhanh nhất để thấy điểm số cải thiện ngay lập tức là giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Theo các chuyên gia, giảm tỷ lệ này từ trên 30% xuống dưới 10% có thể mang lại sự tăng điểm gần như ngay lập tức.

Đây là nơi các công cụ xây dựng tín dụng trở nên hữu ích. Các dịch vụ như CreditStrong’s Revolv hoạt động bằng cách mở một dòng tín dụng xoay vòng trong khi giữ số dư tài khoản ở mức zero. Điều này tạo ra vẻ ngoài quản lý tín dụng có trách nhiệm mà không cần bạn phải tiêu tiền. Tài khoản này báo cáo cho cả ba công ty tín dụng lớn — Equifax, Experian và TransUnion — ngay lập tức giảm tỷ lệ sử dụng của bạn và thể hiện trách nhiệm tài chính với các nhà cho vay.

Chiến lược 2: Xây dựng tín dụng qua các sản phẩm vay thay thế

Ngoài thẻ tín dụng truyền thống, các khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng thế chấp nhà cũng phục vụ mục đích tương tự. Chìa khóa là duy trì tỷ lệ sử dụng cực kỳ thấp trên các tài khoản này.

Ví dụ: Bạn vay một hạn mức tín dụng cá nhân 30.000 đô la nhưng chỉ chi tiêu vài đô mỗi tháng. Điều này đạt được hai mục đích cùng lúc. Thứ nhất, nó chứng minh bạn có thể quản lý các khoản tín dụng lớn một cách có trách nhiệm. Thứ hai, nó giảm đáng kể tỷ lệ sử dụng tổng thể của bạn. Cả hai yếu tố này đều góp phần trực tiếp vào việc tăng điểm. Các khoản vay cá nhân và vay mua xe cũng hoạt động tương tự — chúng thêm đa dạng tín dụng vào hồ sơ của bạn (tín dụng đa dạng chiếm 10% điểm FICO) trong khi xây dựng lịch sử thanh toán.

Chiến lược 3: Kích hoạt các nghĩa vụ thanh toán hiện có của bạn

Hai cơ hội xây dựng tín dụng thường bị bỏ qua trong ngân sách của bạn là tiền thuê nhà và hóa đơn tiện ích.

Nhiều chủ nhà và quản lý bất động sản không tự động báo cáo các khoản thanh toán thuê nhà cho các công ty tín dụng, nhưng một số có thể. Đáng để hỏi trực tiếp chủ nhà xem lịch sử thuê nhà của bạn có được báo cáo cho ba công ty lớn không. Các khoản thanh toán thuê nhà đúng hạn đều có thể tạo ra một lịch sử thanh toán quý giá mà không cần thẻ tín dụng.

Các công ty điện thoại hoạt động tương tự. Khi bạn mở một gói dịch vụ dưới tên mình, nhiều nhà cung cấp báo cáo hoạt động thanh toán cho các công ty tín dụng. Trước khi đăng ký, hãy xác nhận công ty có báo cáo cho các công ty tín dụng không — và đảm bảo bạn có thể chi trả khoản thanh toán hàng tháng. Các hồ sơ bị từ chối sẽ gây ra các truy vấn tín dụng cứng, tạm thời làm giảm điểm của bạn, nên cần kiểm tra kỹ trước.

Chiến lược 4: Xem xét khoản vay xây dựng tín dụng

Các khoản vay xây dựng tín dụng hoạt động giống như thẻ tín dụng có thế chấp nhưng theo dạng trả góp. Cách thức hoạt động như sau: Bạn nộp đơn và được chấp thuận cho một khoản vay cố định. Thay vì nhận tiền mặt ngay lập tức, nhà cho vay gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi dưới tên bạn. Số tiền này sẽ bị khóa cho đến khi bạn hoàn tất tất cả các khoản thanh toán vay. Ưu điểm quan trọng? Các khoản thanh toán này được báo cáo cho các công ty tín dụng, từ đó giúp xây dựng điểm của bạn theo thời gian qua việc thể hiện trách nhiệm.

Thực tế quan trọng: Xây dựng tín dụng mà không cần thẻ nhựa

Con đường để có điểm tín dụng tốt mà không cần thẻ tín dụng hoàn toàn khả thi. Nó đòi hỏi sự kỷ luật trong việc đúng hạn thanh toán, giữ tỷ lệ sử dụng thấp trên các khoản tín dụng có sẵn, và tận dụng các loại tín dụng thay thế một cách hợp lý. Phương pháp thành công nhất là kết hợp nhiều chiến lược — có thể là một khoản vay xây dựng tín dụng cộng với một hạn mức tín dụng cá nhân được theo dõi cẩn thận, bổ sung bằng các khoản thanh toán thuê nhà hoặc tiện ích được báo cáo.

Điểm tín dụng phản ánh độ tin cậy tài chính của bạn. Các nhà cho vay quan tâm ít hơn về cách bạn thể hiện độ tin cậy đó — dù qua thẻ tín dụng truyền thống, các sản phẩm tín dụng thay thế, hay lịch sử thanh toán đã được ghi nhận — mà họ quan tâm nhiều hơn khả năng của bạn trong việc quản lý nghĩa vụ một cách nhất quán. Hiểu rõ cơ chế của điểm tín dụng và áp dụng các chiến thuật phù hợp với tình hình của bạn, bạn hoàn toàn có thể xây dựng và củng cố hồ sơ tín dụng của mình mà không cần phải sở hữu thẻ tín dụng truyền thống.