Hiểu về Giữ Thẻ Tín Dụng: Cách Ngân Hàng và Người Bán Hàng Kiểm Soát Số Dư Có Sẵn của Bạn

Khi bạn quẹt thẻ tại trạm xăng hoặc làm thủ tục nhận phòng khách sạn mà chưa xác định được số tiền cuối cùng, các tổ chức tài chính sử dụng một cơ chế bảo vệ gọi là giữ thẻ tín dụng—một trạng thái tạm thời đóng băng số dư trong tài khoản của bạn để bảo vệ thương nhân và đảm bảo đủ số tiền. Thực hành này có vẻ đơn giản, nhưng nó liên quan đến nhiều bên với lợi ích cạnh tranh và các quy tắc có thể khiến chủ thẻ bối rối về số tiền đã bị giữ và đi đâu.

Giữ thẻ tín dụng là gì và tại sao thương nhân lại sử dụng?

Giữ thẻ tín dụng (đôi khi gọi là “khóa”) là việc tạm thời đặt giữ một khoản tiền do thương nhân thực hiện khi tổng số tiền mua hàng của bạn không thể xác định trước. Cơ chế này nhằm bảo vệ thương nhân bằng cách xác minh rằng bạn có đủ hạn mức tín dụng hoặc số dư khả dụng để hoàn tất giao dịch. Như Gray Taylor, giám đốc điều hành của Conexxus—một tổ chức phi lợi nhuận thiết lập tiêu chuẩn công nghệ cho các cửa hàng tiện lợi và các công ty xăng dầu bán lẻ—giải thích, “Chúng được sử dụng trong các tình huống mà tổng số tiền mua hàng chưa biết và không thể dễ dàng hoàn trả.”

Ví dụ, tại trạm xăng, nhân viên không biết bạn sẽ mua bao nhiêu nhiên liệu. Tại khách sạn, hóa đơn của bạn có thể thay đổi dựa trên dịch vụ phòng, phí minibar hoặc thời gian lưu trú kéo dài. Nếu không có giữ thẻ, thương nhân sẽ đối mặt với rủi ro tài chính đáng kể. Giữ thẻ tín dụng giải quyết vấn đề này bằng cách yêu cầu xác nhận trước một số tiền cố định trước khi thực hiện giao dịch thực tế.

Hệ thống ba bên: cách các mạng thẻ, ngân hàng và nhà bán lẻ tương tác

Hiểu cách giữ thẻ tín dụng hoạt động đòi hỏi phải nhận thức rằng có ba thực thể riêng biệt tham gia vào quá trình này, mỗi bên có trách nhiệm và giới hạn khác nhau:

Các mạng thẻ đặt giới hạn tối đa Các mạng thanh toán như Visa, MasterCard, Discover và American Express thiết lập thời gian tối đa cho phép giữ thẻ còn hoạt động. Ví dụ, Visa cho phép giữ thẻ tối đa 30 ngày, trong khi American Express giới hạn phần lớn các giữ thẻ ở mức 7 ngày (mở rộng đến 15 ngày đối với các sản phẩm Bluebird và Serve). Các giới hạn này nhằm ngăn chặn việc hạn chế truy cập vào tiền của chủ thẻ một cách vô lý.

Ngân hàng và tổ chức tín dụng kiểm soát thời gian thực tế Ngân hàng phát hành thẻ của bạn—ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng gửi bảng sao kê hàng tháng—quyết định thời gian giữ thẻ cụ thể trong phạm vi giới hạn của mạng. Tổ chức này đặt giữ số tiền đã xác nhận và gửi phản hồi lại cho thương nhân để xác nhận việc ủy quyền. Với thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng của bạn bị tạm thời giảm; với thẻ ghi nợ, số dư khả dụng bị giảm. Thời gian này có thể khác nhau đáng kể tùy thuộc vào ngân hàng, loại thẻ, nhà bán lẻ, thậm chí ngày trong tuần.

Thương nhân quyết định số tiền giữ (nhưng không bao giờ thấy rõ) Các nhà bán lẻ quyết định số tiền giữ—thường là một con số thận trọng nhằm bao phủ các khoản mua tối đa hợp lý. Quan trọng là, thương nhân không bao giờ thực sự nhận được số tiền giữ này. Họ chỉ nhận được tổng số tiền cuối cùng sau khi hoàn tất mua hàng. Khoảng chênh lệch giữa số tiền giữ và số tiền thực thanh toán sẽ được hoàn lại cho chủ thẻ. Như Taylor lưu ý, điều này tạo ra một hiểu lầm nghiêm trọng: “Một số ngân hàng sẽ nói với người tiêu dùng rằng ‘thương nhân đang giữ tiền của bạn.’ Điều đó không đúng. Chúng tôi không bao giờ thấy số tiền đó.”

Thời gian giữ thẻ thực tế kéo dài bao lâu?

Thời gian giữ thẻ tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: loại thẻ (tín dụng hay ghi nợ), cách bạn thanh toán (nhập PIN hay ký tên), tổ chức tài chính phát hành thẻ, chính sách của nhà bán lẻ, lịch sử giao dịch của bạn, thậm chí ngày trong tuần.

Thẻ ghi nợ có PIN nhanh nhất Khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ có PIN tại trạm xăng, số tiền thường được hoàn trả trong vòng vài phút. Ravi Subbaraya, quản lý sản phẩm kiểm tra và thanh toán tại PNC Bank, gần đây đã tự thử nghiệm—ứng dụng ngân hàng của anh hiển thị phần chưa sử dụng của giữ thẻ 50 đô la đã được hoàn lại vào tài khoản kiểm tra của anh trước khi anh trở lại xe. “Hầu hết nhiên liệu xử lý nhanh hơn nhiều,” anh xác nhận.

Giữ thẻ tín dụng thường kéo dài lâu hơn Thông thường, giữ thẻ tín dụng tồn tại từ một đến năm ngày làm việc, với trung bình hiện nay là hai ngày theo nhận định của Andrew Urbaczewski, giảng viên phân tích kinh doanh tại Đại học Denver. Tuy nhiên, một số tổ chức tài chính có thể duy trì các chính sách giữ thẻ khác nhau cho các nhà bán lẻ hoặc loại giao dịch khác nhau—ví dụ, giữ thẻ tại trạm xăng có thể rõ ràng trong vòng vài giờ, trong khi giữ thẻ khách sạn có thể kéo dài một hoặc hai ngày sau khi trả phòng.

Ngân hàng phát hành giữ quyền quyết định về thời gian

Theo Jeff Lenard, phát ngôn viên của Hiệp hội Các cửa hàng tiện lợi quốc gia (NACS), cuối cùng chính ngân hàng phát hành mới quyết định thời gian giữ thẻ, chứ không phải thương nhân hay mạng thẻ. Người phát ngôn của Visa, Andy Gerlt, thừa nhận rằng mặc dù quy định của Visa cho phép giữ thẻ kéo dài tới một tháng, nhưng ít tổ chức thực sự áp dụng các thời gian giữ lâu như vậy. “Có khả năng là từ một đến năm ngày,” ông nói, và “hiện nay đã tốt hơn nhiều so với trước đây” so với các thực hành trong quá khứ.

Quyền này còn cho phép tạo ra các chính sách riêng biệt theo loại nhà bán lẻ. Một số ngân hàng phát hành chỉ giữ thẻ đối với các giao dịch ghi nợ, không phải thẻ tín dụng. Các khách sạn đã điều chỉnh thực hành của họ trong những năm gần đây—thay vì khóa toàn bộ phí phòng ngay từ đầu, nhiều nơi nay phân bổ các khoản giữ nhỏ hơn trong suốt thời gian khách lưu trú, mang lại sự linh hoạt hơn cho chủ thẻ.

Nếu bạn nghĩ rằng giữ thẻ kéo dài quá lâu, cuộc trò chuyện phù hợp là với ngân hàng phát hành của bạn, chứ không phải thương nhân. Khi mua thẻ tín dụng, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, hỏi “Thời gian giữ thẻ của các ngân hàng của bạn là bao lâu?” là một câu hỏi thông minh của người tiêu dùng.

Tại sao thương nhân lại đặt ra các khoản giữ?

Các nhà bán lẻ thiết lập các khoản giữ một cách thận trọng để đảm bảo đủ khả năng thanh toán cho các khoản mua hàng tối đa có thể. Tại các trạm xăng—những nơi thường xuyên sử dụng giữ thẻ nhất—khoảng giữ cố định thường dao động từ 50 đến 125 đô la, tùy theo vị trí. Điều này đảm bảo có đủ xác nhận ngay cả khi khách lái xe đổ đầy bình lớn. Quan trọng là, các khoản này không tự động điều chỉnh theo biến động giá nhiên liệu. Lenard cho biết, “Các nhà bán lẻ thường thiết lập một khoản giữ và giữ nguyên nó.”

Các mạng thẻ yêu cầu thương nhân xử lý thanh toán trước khi tổng số tiền biết được, hoặc phải chấp nhận rủi ro từ các tranh chấp chargeback tiềm năng. Nếu thương nhân bỏ qua bước giữ thẻ, họ sẽ dễ bị tổn thương bởi các tranh chấp chargeback đắt đỏ. Như Taylor giải thích, “Nếu thương nhân không thực hiện giữ thẻ ghi nợ, họ sẽ bị chargeback nuốt chửng.”

Các chiến lược đơn giản để giảm thiểu hoặc tránh giữ thẻ

Trong khi giữ thẻ tín dụng là thực hành phổ biến trong nhiều ngành, có một số cách có thể giảm hoặc loại bỏ chúng—mỗi cách đi kèm với những đánh đổi riêng:

Trả tiền mặt tại trạm xăng Điều này hoàn toàn loại bỏ việc giữ thẻ nhưng mất đi sự tiện lợi và bảo vệ chống gian lận của thẻ. Ngày càng ít nhà bán lẻ chấp nhận tiền mặt độc quyền, nên phương pháp này ngày càng ít khả thi.

Yêu cầu ủy quyền số tiền cụ thể Yêu nhân viên xác nhận trước một số tiền giới hạn—ví dụ, “20 đô la tại bơm số 7.” Vì thương nhân đã biết chính xác tổng số tiền, không cần giữ thẻ nữa. Nhiều trạm xăng cho phép điều này qua hệ thống liên lạc tại bơm, mặc dù bạn có thể cần vào trong hoặc nói qua loa.

Sử dụng thẻ ghi nợ có PIN Giao dịch ghi nợ dựa trên PIN đi qua một mạng ủy quyền khác, cho phép phần chưa sử dụng của giữ thẻ nhanh chóng được hoàn lại—đôi khi trong vòng vài phút. MasterCard khuyến nghị ngân hàng phát hành hoàn trả phần dư trong vòng một giờ, mặc dù cuối cùng ngân hàng quyết định thời gian của riêng họ. Tuy nhiên, giao dịch ghi nợ có PIN thường có mức trách nhiệm pháp lý giảm so với giao dịch ký tên, vốn thường cung cấp bảo vệ gian lận 100%.

Liên hệ trước với khách sạn Nếu đi du lịch, liên hệ khách sạn trước để hiểu chính sách giữ thẻ của họ. Hỏi về số tiền cụ thể, tần suất tính phí, và xem có thể thương lượng không. Các thay đổi gần đây trong ngành đã làm cho điều này thuận lợi hơn cho khách, nhưng xác nhận trước giúp tránh những bất ngờ không mong muốn.

Sắp xếp phương thức thanh toán thay thế Một số khách sạn yêu cầu đặt cọc tiền mặt lớn hơn nếu bạn muốn thanh toán bằng tiền mặt thay vì dùng thẻ. Người khác chấp nhận thanh toán trước, loại bỏ hoàn toàn việc giữ thẻ. Các điều khoản này khác nhau đáng kể tùy thuộc vào khách sạn.

Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng tạm thời Dù không ngăn chặn được giữ thẻ, nhưng giúp mở rộng hạn mức tín dụng của bạn để phù hợp với các khoản giữ. Nếu đi du lịch nhiều, bạn có thể yêu cầu ngân hàng phát hành tạm thời tăng hạn mức tín dụng trong suốt chuyến đi. Lưu ý rằng việc kiểm tra tín dụng chính thức có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Như Shelle Santana, giảng viên quản trị kinh doanh tại Harvard, nhận xét: “Các lựa chọn còn hạn chế. Khoản giữ lớn hơn, vấn đề lớn hơn.” Hiểu cách hoạt động của giữ thẻ tín dụng—và biết chiến lược phù hợp với tình huống của bạn—giúp bạn quản lý tốt hơn các trạng thái tạm thời này của tài khoản.