Tại sao việc yêu cầu nhận An sinh Xã hội sớm mặc dù sức khỏe kém có thể gây hại cho vợ/chồng của bạn

Nhiều người gặp vấn đề về sức khỏe tin rằng việc nộp hồ sơ hưởng lợi ích An sinh Xã hội sớm nhất là lựa chọn tốt nhất của họ. Lý luận này có vẻ hợp lý: nếu sức khỏe của bạn đang suy giảm và tuổi thọ không chắc chắn, tại sao lại chờ đến 70 tuổi để nhận lợi ích khi bạn có thể bắt đầu từ 62 tuổi? Tuy nhiên, lý luận này, dù dễ hiểu, lại bỏ qua một yếu tố quan trọng có thể ảnh hưởng đáng kể đến an ninh tài chính của gia đình bạn—đặc biệt nếu bạn đã kết hôn và là người kiếm thu nhập chính.

Cạm bẫy nộp hồ sơ sớm cho cặp đôi

Quyết định nhận lợi ích An sinh Xã hội sớm sẽ giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn vĩnh viễn. Nếu bạn nộp hồ sơ khi 62 tuổi thay vì chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67 tuổi đối với người sinh sau 1960), bạn sẽ nhận được ít hơn đáng kể mỗi tháng trong phần còn lại của cuộc đời. Trong khi sự đánh đổi này có thể hợp lý nếu bạn dự đoán không sống lâu, thì có một yếu tố quan trọng nhiều người bỏ lỡ: điều gì sẽ xảy ra với người phối ngẫu của bạn khi bạn qua đời?

Người phối ngẫu còn sống của bạn sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp thụ hưởng bằng 100% khoản tiền hàng tháng mà bạn đang nhận tại thời điểm qua đời. Đây là nơi mà việc lập kế hoạch kém trở nên vấn đề. Nếu bạn đã giảm khoản lợi ích hàng tháng của mình bằng cách nộp hồ sơ sớm do lo ngại về sức khỏe, thì người phối ngẫu của bạn sẽ thừa hưởng khoản thanh toán giảm đó. Đối với người phối ngẫu có thể sống nhiều năm sau bạn, điều này có thể đồng nghĩa với hàng thập kỷ thu nhập thấp hơn đáng kể.

Cách lập kế hoạch kém ảnh hưởng đến trợ cấp thụ hưởng

Hãy xem xét một ví dụ: Bạn là người kiếm thu nhập cao hơn trong gia đình, và sức khỏe của bạn không tốt. Bạn quyết định nhận 1.500 đô la mỗi tháng khi 62 tuổi. Khi bạn qua đời, người phối ngẫu của bạn sẽ nhận trợ cấp thụ hưởng là 1.500 đô la hàng tháng. Tuy nhiên, nếu bạn chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ 67, khoản lợi ích hàng tháng của bạn có thể đã là 2.000 đô la—và đó chính là số tiền người phối ngẫu còn sống của bạn sẽ nhận được. Sự chênh lệch là 500 đô la mỗi tháng, hoặc 6.000 đô la mỗi năm mà người phối ngẫu của bạn sẽ bỏ lỡ.

Không phải tình huống nào cũng cần lo lắng về điều này. Nếu người phối ngẫu của bạn kiếm nhiều hơn đáng kể so với bạn và đủ điều kiện nhận lợi ích An sinh Xã hội cao hơn của riêng họ, họ sẽ nhận khoản tiền lớn hơn—hoặc là lợi ích hưu trí của chính họ, hoặc là trợ cấp thụ hưởng từ bạn. Trong trường hợp này, việc nộp hồ sơ sớm của bạn không nhất thiết gây hại cho tình hình tài chính của họ. Nhưng nếu bạn là người kiếm thu nhập chính trong gia đình, thì phép tính trở nên ít có lợi hơn nhiều.

Tính toán kỹ trước khi quyết định

Trước khi cam kết nộp hồ sơ sớm, hãy dành thời gian phân tích tình hình cụ thể của bạn. Hãy tự hỏi: Liệu lợi ích An sinh Xã hội của người phối ngẫu tôi có vượt quá khoản trợ cấp thụ hưởng mà họ sẽ nhận dựa trên thu nhập của tôi không? Nếu câu trả lời là không, thì việc nộp hồ sơ sớm—dù sức khỏe không tốt—có thể để lại cho người phối ngẫu của bạn tình trạng tài chính dễ bị tổn thương.

Một số người gặp vấn đề về sức khỏe xác định rằng tổng số tiền họ nhận được từ việc nộp hồ sơ sớm vượt quá số tiền họ sẽ nhận khi chờ đợi (đây là kết quả hợp lý đối với những người có tuổi thọ ngắn hơn). Nhưng phép tính này phải bao gồm tác động đến trợ cấp thụ hưởng của người phối ngẫu. Một cố vấn tài chính hoặc chuyên gia về An sinh Xã hội có thể giúp bạn dự đoán các kịch bản khác nhau, bao gồm giả định về tuổi thọ và nhu cầu tài chính của người phối ngẫu.

Hãy quyết định cùng nhau

Nếu bạn đã kết hôn, đây không phải là quyết định bạn nên đưa ra một mình. Hãy thảo luận chiến lược nộp hồ sơ An sinh Xã hội của bạn với người phối ngẫu một cách cởi mở và trung thực. Cùng nhau, bạn có thể cân nhắc lợi ích trước mắt của khoản thanh toán lớn hơn khi nộp hồ sơ sớm so với rủi ro lâu dài đối với an ninh tài chính của người phối ngẫu. Cuộc trò chuyện này có thể giúp bạn khám phá các lựa chọn mà trước đó chưa nghĩ tới—như một người phối ngẫu trì hoãn trong khi người còn lại nộp hồ sơ sớm, hoặc điều chỉnh các khía cạnh khác của kế hoạch nghỉ hưu để bù đắp.

Tóm lại: sức khỏe kém có thể khiến việc nộp hồ sơ sớm trở nên hấp dẫn đối với bạn cá nhân, nhưng những tác động lan tỏa của nó vượt ra ngoài cuộc đời bạn. Dành thời gian xem xét cách lựa chọn của bạn ảnh hưởng đến tương lai của người phối ngẫu không chỉ là hành động chu đáo—mà còn là một phần thiết yếu của kế hoạch tài chính.