Tối đa hóa đóng góp 401(k) của bạn trong năm 2024: Hướng dẫn toàn diện

Cơ quan Thuế vụ Hoa Kỳ (IRS) đã công bố những thay đổi đáng kể về giới hạn đóng góp cho các tài khoản hưu trí, và năm 2024 mang đến những cơ hội chưa từng có để tăng cường tiết kiệm cho tuổi già của bạn. Nếu bạn muốn củng cố tương lai tài chính của mình, việc hiểu cách tối đa hóa đóng góp 401(k) trong năm 2024 có thể là bước đột phá cho chiến lược xây dựng sự giàu có lâu dài của bạn.

Hiểu về giới hạn đóng góp 401(k) năm 2024

Trong năm 2024, IRS đã nâng giới hạn đóng góp hàng năm của nhân viên cho các kế hoạch hưu trí 401(k) từ 22.500 đô la lên 23.000 đô la, đánh dấu mức tăng đáng kể trong những năm gần đây. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, khoản đóng góp bổ sung (catch-up) vẫn giữ ở mức 7.500 đô la, đưa tổng giới hạn đóng góp cá nhân lên 30.500 đô la — mức cao nhất từ trước đến nay dành cho các tài khoản này.

Khi kết hợp với khoản đóng góp của nhà tuyển dụng, tổng số tiền tối đa có thể đóng vào một tài khoản 401(k) trong năm 2024 là 69.000 đô la (tăng từ 66.000 đô la của năm trước). Đối với những người tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên, giới hạn này mở rộng lên 76.500 đô la, bao gồm khoản đóng góp bổ sung. Để hình dung rõ hơn, vào năm 2019, giới hạn đóng góp chỉ là 19.000 đô la, nghĩa là bạn hiện có thể đóng thêm 4.000 đô la mỗi năm — một sự khác biệt đáng kể qua nhiều năm.

Tại sao việc tối đa hóa đóng góp 401(k) lại quan trọng

Kế hoạch 401(k) mang lại những lợi ích rõ ràng hơn so với IRA truyền thống và Roth IRA, chủ yếu vì giới hạn đóng góp cao hơn đáng kể. Đây là một công cụ mạnh mẽ để xây dựng sự an toàn về hưu, đặc biệt khi bạn hiểu rõ các lợi ích chính của nó:

Tăng trưởng hoãn thuế: Các khoản đóng góp của bạn giảm thu nhập chịu thuế trong năm đó, có thể giúp bạn nằm trong mức thuế thấp hơn. Lợi nhuận trong tài khoản của bạn sẽ tăng trưởng mà không bị đánh thuế cho đến khi rút ra khi về hưu.

Hưởng lợi từ đối ứng của nhà tuyển dụng: Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp khoản đối ứng — thường là 50% của lương của bạn tối đa theo một tỷ lệ phần trăm nhất định. Đây là giá trị ngay lập tức, bổ sung trực tiếp vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn mà không ảnh hưởng đến giới hạn đóng góp cá nhân.

Khấu trừ tự động qua lương: Thiết lập các khoản đóng góp tự động giúp quá trình tiết kiệm trở nên dễ dàng hơn, giúp bạn duy trì đều đặn với mục tiêu tài chính của mình.

Linh hoạt và giới hạn cao hơn: Khác với IRA, bạn có thể điều chỉnh số tiền đóng góp trong suốt năm và hưởng lợi từ các mức đóng góp cao hơn nhiều so với IRA truyền thống hoặc Roth IRA.

Các bước chiến lược để đạt mức đóng góp tối đa vào 401(k)

Nếu bạn cam kết tối đa hóa đóng góp vào 401(k) trong năm 2024, việc lập kế hoạch chiến lược là điều cần thiết. Đầu tiên, hãy tính toán khoản phải đóng hàng tháng: để đóng đủ 23.000 đô la trong 12 tháng, bạn cần khoảng 1.917 đô la mỗi tháng. Nếu nhà tuyển dụng trả lương theo kỳ hai tuần (26 kỳ), bạn sẽ cần phân bổ khoảng 885 đô la mỗi kỳ lương. Đối với trả lương hàng tuần (52 kỳ), mỗi khoản trích sẽ khoảng 442 đô la.

Bắt đầu bằng cách xem xét các khoản đóng góp hiện tại của bạn và điều chỉnh tăng qua cổng lợi ích của nhà tuyển dụng hoặc phòng nhân sự. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp khoản đối ứng, hãy đảm bảo bạn tận dụng tối đa lợi ích này — đó là một trong những thành phần giá trị nhất của kế hoạch 401(k).

Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, khoản bổ sung 7.500 đô la (catch-up) là một công cụ mạnh mẽ để tăng tốc tiết kiệm hưu trí. Nếu bạn thuộc nhóm này và có thể đóng khoảng 2.542 đô la mỗi tháng, bạn có thể đạt mức 30.500 đô la và củng cố vị thế hưu trí của mình đáng kể.

Hiệu ứng lãi kép của việc đóng góp tối đa

Ảnh hưởng của việc liên tục tối đa hóa đóng góp 401(k) vượt xa số tiền đóng góp ban đầu. Khi các khoản đóng góp của bạn được đầu tư vào các tài sản dựa trên thị trường, số dư tài khoản sẽ sinh lợi theo thời gian. Một người 55 tuổi cam kết đóng góp tối đa hàng năm có thể tích lũy hàng trăm nghìn đô la vào danh mục hưu trí trong vòng ba năm, tùy thuộc vào hiệu suất đầu tư và điều kiện thị trường.

Thực tế toán học này nhấn mạnh lý do tại sao năm 2024 là thời điểm thích hợp để xem xét lại chiến lược hưu trí của bạn. Giới hạn đóng góp cao hơn tạo ra một cơ hội thực sự để thúc đẩy tích lũy tài sản trong những năm thu nhập cao nhất của bạn.

Những lưu ý cuối cùng

Việc tăng giới hạn đóng góp thêm 500 đô la có vẻ nhỏ bé, nhưng khi tính theo các năm còn lại trong quá trình làm việc của bạn và cộng hưởng với lãi kép, những khoản tiền bổ sung này là bước tiến đáng kể hướng tới mục tiêu hưu trí của bạn. Các lợi ích về thuế khi tối đa hóa đóng góp mang lại sự giảm nhẹ ngay lập tức cho nghĩa vụ thuế của năm hiện tại đồng thời xây dựng sự an toàn lâu dài.

Nếu bạn chưa xem xét lại các khoản đóng góp 401(k) gần đây, đây là thời điểm lý tưởng để phân tích xem bạn có đang ở vị trí để tận dụng tối đa các giới hạn năm 2024 hay không. Cuộc sống hưu trí tương lai của bạn có thể phụ thuộc vào các quyết định bạn đưa ra ngày hôm nay.