Hiểu về yêu cầu số dư tối thiểu điển hình của Ngân hàng của bạn cho một tài khoản tiết kiệm truyền thống

Khi bạn khám phá các lựa chọn ngân hàng, một trong những điều đầu tiên bạn sẽ gặp phải là khái niệm về yêu cầu tối thiểu. Hầu hết các ngân hàng và liên hiệp tín dụng đều đặt ra cả khoản tiền gửi mở tối thiểu và hạn mức số dư tối thiểu duy trì liên tục — những tiêu chuẩn này có thể ảnh hưởng đáng kể đến lựa chọn tài khoản của bạn và cách bạn quản lý tiền của mình. Hiểu rõ ý nghĩa của số dư tối thiểu điển hình của tài khoản tiết kiệm truyền thống và cách hoạt động của nó là điều cần thiết để đưa ra quyết định tài chính sáng suốt.

Tại sao Ngân hàng và Liên hiệp Tín dụng đặt ra các yêu cầu này

Các tổ chức tài chính thiết lập yêu cầu gửi tiền tối thiểu và số dư tối thiểu duy trì chủ yếu để bù đắp chi phí vận hành và tài trợ hoạt động cho vay. Một tài khoản có hoạt động hoặc số dư ít sẽ tạo ra ít giá trị cho tổ chức, vì vậy việc yêu cầu tối thiểu giúp ngân hàng đảm bảo rằng các tài khoản này đáng để duy trì. Ngoài ra, việc duy trì số dư tối thiểu thường giúp bạn đủ điều kiện hưởng lãi suất tốt hơn — được đo bằng Lãi suất hàng năm (APY) — hoặc giúp bạn tránh các khoản phí duy trì hàng tháng có thể âm thầm làm giảm số dư tiết kiệm của bạn.

Sự khác biệt giữa Tiền gửi tối thiểu và Số dư tối thiểu duy trì

Dễ nhầm lẫn giữa hai khái niệm này, nhưng chúng phục vụ các mục đích khác nhau. Tiền gửi mở tối thiểu là số tiền ban đầu bạn cần gửi để mở tài khoản — thường dao động từ 25 đến 100 đô la cho tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm, mặc dù các CD (Chứng chỉ tiền gửi) có thể yêu cầu số tiền lớn hơn đáng kể. Bạn thường có thể đáp ứng yêu cầu này qua chuyển khoản từ tài khoản khác, séc, tiền mặt hoặc giao dịch thẻ ghi nợ.

Tuy nhiên, số dư tối thiểu điển hình của tài khoản tiết kiệm truyền thống khác biệt. Đây là số tiền bạn phải duy trì trong tài khoản sau khi mở để tránh phí hoặc đủ điều kiện hưởng lãi suất cao hơn. Ngân hàng của bạn có thể tính toán yêu cầu này theo nhiều cách khác nhau, và hiểu rõ phương pháp nào áp dụng cho tài khoản của bạn giúp bạn lên kế hoạch phù hợp.

Ngân hàng tính toán yêu cầu số dư tối thiểu của bạn như thế nào

Các tổ chức tài chính sử dụng nhiều phương pháp để đo lường xem bạn có đáp ứng số dư tối thiểu điển hình cho tài khoản tiết kiệm truyền thống hay không. Hiểu rõ các phương pháp này giúp bạn tránh tình trạng th overdraft và các khoản phí bất ngờ.

Cách đơn giản nhất là số dư tối thiểu hàng ngày, trong đó số dư của bạn không được phép giảm xuống dưới ngưỡng quy định. Nếu bạn giảm xuống dưới mức này dù chỉ một ngày, có thể phải chịu phí duy trì hàng tháng. Phương pháp này đòi hỏi bạn phải theo dõi cẩn thận các giao dịch của mình.

Ngoài ra, một số tổ chức sử dụng phương pháp trung bình số dư tối thiểu. Thay vì yêu cầu một số tiền cụ thể mỗi ngày, họ tính trung bình số dư của bạn trong kỳ sao kê bằng cách cộng tổng số dư cuối ngày của từng ngày và chia cho số ngày trong kỳ. Phương pháp này linh hoạt hơn cho những người có số dư biến động trong tháng.

Một lựa chọn thứ ba là tổng số dư tối thiểu kết hợp, cho phép bạn cộng dồn số dư của nhiều tài khoản — chẳng hạn như tài khoản thanh toán và tiết kiệm — để đáp ứng một yêu cầu chung. Nếu bạn có 3000 đô la trong cả hai tài khoản và yêu cầu tối thiểu kết hợp là 5000 đô la, bạn cần thêm 2000 đô la để đáp ứng yêu cầu.

Các biến thể về Tiền gửi tối thiểu giữa các loại tài khoản

Yêu cầu gửi tiền mở tối thiểu phổ biến thay đổi đáng kể tùy theo loại tài khoản. Đối với tài khoản thanh toán, bạn thường gặp yêu cầu từ 25 đến 100 đô la. Các tài khoản tiết kiệm có phạm vi tương tự, mặc dù một số tổ chức tài chính — đặc biệt là ngân hàng trực tuyến — cung cấp các tài khoản không yêu cầu tiền gửi tối thiểu.

Các tài khoản thị trường tiền gửi và CD thường có mức tối thiểu cao hơn. Những tài khoản này thường yêu cầu từ 2500 đến 10.000 đô la hoặc hơn để mở, phản ánh vai trò của chúng như các phương tiện tiết kiệm và đầu tư nghiêm túc. Tuy nhiên, các con số cụ thể có thể rất khác nhau tùy thuộc vào khách hàng mục tiêu của tổ chức tài chính.

Điều gì xảy ra khi bạn không đủ yêu cầu

Không duy trì số dư tối thiểu điển hình của tài khoản tiết kiệm truyền thống có thể gây ra một số hậu quả. Phần lớn là phí duy trì hàng tháng — đôi khi từ 5 đến 15 đô la — làm giảm thêm số dư của bạn. Trong một số trường hợp, việc liên tục không đáp ứng yêu cầu tối thiểu có thể dẫn đến đóng tài khoản.

Ngược lại, duy trì số dư tối thiểu giúp bạn mở khóa các lợi ích. Bạn có thể nhận lãi suất APY cao hơn, giảm hoặc loại bỏ phí hàng tháng, hoặc truy cập các tính năng ngân hàng cao cấp.

Các chiến lược thực tế để duy trì số dư tối thiểu của bạn

Bạn có thể lựa chọn nhiều cách để tránh các khoản phạt về số dư tối thiểu và tận dụng các lợi ích của tài khoản:

Tìm hiểu yêu cầu cụ thể của bạn. Bắt đầu bằng cách xác định chính xác yêu cầu số dư tối thiểu của tổ chức tài chính — hầu hết đều đăng tải thông tin này trên website hoặc trong hợp đồng tài khoản. Chi tiết này rất quan trọng: biết rõ bạn cần duy trì số dư tối thiểu hàng ngày, trung bình hay tổng hợp các tài khoản giúp bạn xây dựng chiến lược phù hợp.

Chuyển sang tài khoản không yêu cầu số dư tối thiểu. Nhiều ngân hàng và liên hiệp tín dụng trực tuyến hiện cung cấp tài khoản thanh toán và tiết kiệm không yêu cầu số dư tối thiểu. Nếu yêu cầu này gây áp lực không cần thiết cho ngân sách của bạn, việc chuyển đổi tài khoản có thể là giải pháp đơn giản nhất.

Sử dụng tiền gửi trực tiếp. Thiết lập gửi tiền tự động từ lương của bạn vào tài khoản gần như đảm bảo bạn duy trì số dư hợp lý. Với dòng tiền đều đặn chảy vào, khả năng bạn rơi xuống dưới mức tối thiểu sẽ giảm, đồng thời hoạt động đều đặn này có lợi cho mối quan hệ ngân hàng của bạn.

Thiết lập chuyển khoản tự động. Nếu bạn duy trì nhiều tài khoản tại cùng một tổ chức tài chính, bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm. Điều này giúp giữ số dư của bạn ổn định mà không cần thao tác thủ công mỗi tháng.

Hợp nhất các tài khoản một cách chiến lược. Một số ngân hàng miễn phí duy trì tài khoản nếu bạn duy trì nhiều tài khoản tại họ. Bằng cách mở cả tài khoản thanh toán và tiết kiệm, bạn có thể giảm hoặc loại bỏ phí từng tài khoản trong khi xây dựng mối quan hệ ngân hàng vững chắc hơn.

Theo dõi hoạt động thẻ ghi nợ của bạn cẩn thận. Một giao dịch bị bỏ sót có thể đẩy số dư của bạn xuống dưới mức tối thiểu, gây phí. Kiểm tra tài khoản thường xuyên — qua ngân hàng trực tuyến hoặc ứng dụng di động — giúp bạn luôn nắm rõ số dư theo thời gian thực.

Tìm tài khoản phù hợp với mục tiêu tiết kiệm của bạn

Thị trường ngân hàng đã mở rộng đáng kể, mang lại cho bạn nhiều lựa chọn phù hợp với yêu cầu về số dư tối thiểu. Một số ngân hàng truyền thống vẫn duy trì yêu cầu tối thiểu cao hơn, trong khi các tổ chức tài chính trực tuyến ngày càng cung cấp các lãi suất cạnh tranh với yêu cầu số dư tối thiểu thấp hoặc không có. Dù bạn ưu tiên số dư tối thiểu thấp, lãi suất APY cao hơn hay các lợi ích đặc thù của ngân hàng, việc hiểu rõ yêu cầu số dư tối thiểu điển hình của tài khoản tiết kiệm truyền thống giúp bạn chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu và thói quen tài chính của mình.