5 Chiến lược Thực tế để Tối đa hóa 401(k) của Bạn Khi Bạn Không Thể Đạt Mức Tối Đa

Thông thường người ta nói rằng bạn nên đóng góp tối đa vào 401k để đạt thành công tài chính. Nhưng thực tế là: hầu hết người Mỹ đơn giản là không có khả năng tài chính để làm điều đó. Trong năm 2024, giới hạn đóng góp tối đa vào 401(k) là 23.000 đô la mỗi năm, hoặc 30.000 đô la đối với người từ 50 tuổi trở lên — tương đương khoảng 1.900 đến 2.500 đô la mỗi tháng. Nhiều người không thể dành số tiền đó từ ngân sách hàng tháng của mình. Tin vui là bạn không cần phải đóng góp tối đa vào 401(k) để xây dựng một quỹ hưu trí vững chắc. Dưới đây là năm cách tiếp cận khả thi giúp bạn tiến gần hơn đến mục tiêu nghỉ hưu của mình.

Bắt đầu bằng việc tìm kiếm thu nhập bổ sung

Con đường trực tiếp nhất để đóng góp vào 401(k) một cách tích cực hơn là kiếm nhiều tiền hơn. Nếu bạn bị trả lương thấp hơn so với đồng nghiệp hoặc đã nhiều năm chưa được tăng lương, hãy nói chuyện với nhà tuyển dụng về mức lương. Yêu cầu một khoản tăng lương đáng kể, khám phá các cơ hội thưởng hoặc đàm phán các điều khoản tốt hơn.

Nếu không thể, hãy xem xét các công việc phụ hoặc công việc thêm để tạo ra thu nhập extra. Điều quan trọng tiếp theo là: cam kết hướng toàn bộ số thu nhập bổ sung đó vào 401(k). Đừng tiêu số tiền đó. Dù thu nhập đến từ nhà tuyển dụng hay công việc phụ, hãy coi mỗi đô la là tiền tiết kiệm cho hưu trí.

Tối ưu hóa ngân sách hàng tháng của bạn

Nếu không thể tăng thu nhập, việc giảm chi tiêu trở nên cần thiết. Bắt đầu từ các khoản chi tiêu không thiết yếu — đăng ký dịch vụ xem phim, ăn ngoài, giải trí thường tiêu tốn nhiều hơn mọi người nghĩ. Bằng cách cắt giảm còn một hoặc hai dịch vụ và nấu ăn tại nhà nhiều hơn, bạn có thể giải phóng hàng trăm đô la mỗi tháng.

Xem xét kỹ hơn từng khoản trong ngân sách của bạn. Chi phí tiện ích, bảo hiểm, nhà ở thường có thể giảm qua các bước chiến lược: chuyển đến khu vực có chi phí thấp hơn, thu nhỏ quy mô nhà hoặc đàm phán giá tốt hơn. Ngay cả những khoản cắt giảm nhỏ ở nhiều mục cũng cộng lại đáng kể theo thời gian.

Thanh toán hết nợ lãi suất cao trước

Nợ là một nguồn tiêu hao lớn dòng tiền, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng với lãi suất vượt quá 20% mỗi năm. Trước khi tích cực đóng góp vào 401(k), hãy ưu tiên trả hết nợ lãi suất cao. Khi đã thanh toán xong, hãy chuyển hướng các khoản thanh toán hàng tháng đó vào quỹ hưu trí. Cách làm này giúp bạn có nền tảng tài chính vững chắc hơn tổng thể.

Tăng dần tỷ lệ đóng góp của bạn

Một trong những cách thực tế nhất để đạt mức tối đa trong 401(k) theo thời gian là phương pháp từ từ và đều đặn. Thay vì đột ngột tăng từ mức đóng góp tối thiểu lên 23.000 đô la trong một đêm, hãy tăng tỷ lệ đóng góp của bạn từng năm một cách từ từ. Ví dụ, nếu bạn kiếm 50.000 đô la mỗi năm, bắt đầu với mức đóng góp 2% (1.000 đô la mỗi năm), rồi nâng lên 3% hoặc 4% vào năm sau. Tiếp tục tăng thêm 1-2% mỗi năm. Trong vài năm, bạn sẽ tiết kiệm 10% hoặc hơn nữa của lương mà không cảm thấy bị áp lực tháng này qua tháng khác.

Đảm bảo bạn nhận đủ phần thưởng từ nhà tuyển dụng (Không thể thương lượng)

Đây là ưu tiên quan trọng nhất nếu bạn không thể làm tất cả những điều khác: luôn đóng góp đủ để nhận phần thưởng từ nhà tuyển dụng. Đây gần như là tiền miễn phí, và bỏ lỡ nó là một trong những sai lầm lớn nhất khi nghỉ hưu. Nếu nhà tuyển dụng của bạn thưởng 100% phần trăm của 5% lương đầu tiên và bạn kiếm 50.000 đô la mỗi năm, bạn nên đóng ít nhất 2.500 đô la mỗi năm để nhận đủ phần thưởng 2.500 đô la đó. Như vậy, bạn đang tiết kiệm hiệu quả 10% lương của mình mà không cần phải đạt giới hạn tối đa của 401(k). Hầu hết các cố vấn tài chính đều coi 10% tiết kiệm hàng năm là mục tiêu nghỉ hưu hợp lý.

Con đường xây dựng sự giàu có không nhất thiết phải đóng góp tối đa vào 401(k) ngay lập tức. Bằng cách kết hợp tối ưu hóa thu nhập, kỷ luật ngân sách, trả hết nợ và tận dụng phần thưởng từ nhà tuyển dụng một cách chiến lược, bạn có thể đều đặn tích lũy khoản tiết kiệm cho hưu trí cần thiết.