Các loại trứng khác nhau có thể định hình dòng thu nhập hưu trí của bạn

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, nhiều người tập trung vào mục tiêu 1 triệu đô la — một con số tròn trịa mang lại cảm giác an tâm về mặt tâm lý. Nhưng thực tế phức tạp hơn nhiều. Thành công trong nghỉ hưu của bạn phụ thuộc ít hơn vào việc đạt được một số tiền cụ thể và nhiều hơn vào việc hiểu rõ các loại “trứng” (danh mục tiết kiệm của bạn) có thể tạo ra thu nhập trong thời kỳ nghỉ hưu, và liệu điều đó có phù hợp với mục tiêu phong cách sống cá nhân của bạn hay không.

Hãy cùng khám phá xem 1 triệu đô la trong quỹ nghỉ hưu có thể cung cấp những gì một cách thực tế, và quan trọng hơn, liệu đó có phải là mục tiêu phù hợp dành cho bạn hay không.

Hiểu các lựa chọn rút tiền của bạn qua các loại trứng khác nhau

Bạn thực sự có thể rút bao nhiêu thu nhập hàng năm từ quỹ nghỉ hưu của mình? Câu trả lời phụ thuộc vào thành phần danh mục đầu tư của bạn — tượng trưng cho các loại trứng khác nhau trong chiến lược tài chính của bạn.

Nếu bạn theo quy tắc phổ biến 4%, một danh mục 1 triệu đô la cung cấp khoảng 40.000 đô la mỗi năm để rút ban đầu. Sau đó, bạn sẽ điều chỉnh các khoản rút trong tương lai theo lạm phát. Tuy nhiên, quy tắc này giả định một danh mục cân đối với mức độ rủi ro trung bình.

Các loại trứng khác nhau yêu cầu các chiến lược rút tiền khác nhau:

Danh mục bảo thủ (chủ yếu là trái phiếu và các khoản đầu tư ổn định): Tỷ lệ rút 3% phù hợp hơn, mang lại khoảng 30.000 đô la mỗi năm. Các loại trứng này ưu tiên bảo vệ vốn hơn là tăng trưởng.

Danh mục trung bình (cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu): Quy tắc 4% truyền thống áp dụng, mang lại 40.000 đô la mỗi năm. Đây là mức trung bình giữa các loại trứng.

Danh mục tích cực (chủ yếu là cổ phiếu): Nếu bạn thoải mái với biến động thị trường, tỷ lệ rút 5% sẽ tạo ra khoảng 50.000 đô la mỗi năm. Các loại trứng này nhấn mạnh tiềm năng tăng trưởng hơn là sự ổn định.

Điểm mấu chốt: các loại trứng phù hợp với các mức chịu rủi ro và khung thời gian khác nhau. Lựa chọn của bạn sẽ xác định giới hạn thu nhập của bạn.

Kết hợp danh mục trứng của bạn với An sinh xã hội và các nguồn thu nhập khác

Đây là phần khiến bức tranh trở nên khả thi hơn. Đối với hầu hết người nghỉ hưu, thu nhập từ nghỉ hưu không chỉ dựa vào các khoản rút từ danh mục đầu tư. Hãy xem xét toàn bộ hệ sinh thái các nguồn tài chính của bạn.

Trung bình, người nhận An sinh xã hội nhận khoảng 2.071 đô la mỗi tháng — khoảng 25.000 đô la mỗi năm. Khi kết hợp với các khoản rút từ danh mục, con số này thay đổi đáng kể:

• Loại trứng bảo thủ (30.000 đô la) + An sinh xã hội (25.000 đô la) = tổng cộng 55.000 đô la
• Loại trứng trung bình (40.000 đô la) + An sinh xã hội (25.000 đô la) = tổng cộng 65.000 đô la
• Loại trứng tích cực (50.000 đô la) + An sinh xã hội (25.000 đô la) = tổng cộng 75.000 đô la

Ngoài ra, bạn có thể có các nguồn thu nhập khác như làm việc bán thời gian, lương hưu, thu nhập từ cho thuê bất động sản hoặc lãi từ các khoản đầu tư khác. Sự đa dạng của các nguồn thu nhập — giống như các loại trứng đa dạng — tạo ra khả năng tài chính bền vững trong thời kỳ nghỉ hưu.

Khi xác định mục tiêu tiết kiệm nghỉ hưu, điều quan trọng là phải lập kế hoạch toàn diện cho tất cả các nguồn thu nhập này thay vì chỉ tập trung vào danh mục đầu tư của bạn.

Phù hợp loại trứng của bạn với phong cách sống nghỉ hưu

Liệu bạn có nhất thiết phải nhắm mục tiêu 1 triệu đô la không? Không nhất thiết. Con số phù hợp hoàn toàn phụ thuộc vào phong cách sống bạn hình dung cho kỳ nghỉ hưu của mình.

Kịch bản nghỉ hưu đơn giản: Nếu bạn dự định sống tiết kiệm, đi du lịch vừa phải và tránh các khoản chi lớn, có thể danh mục từ 600.000 đến 750.000 đô la kết hợp với An sinh xã hội là đủ. Các loại trứng này phù hợp với phong cách sống đơn giản, linh hoạt về địa điểm.

Kịch bản nghỉ hưu trung bình: Một danh mục 1 triệu đô la cộng với hỗ trợ từ An sinh xã hội mang lại 55.000–65.000 đô la mỗi năm. Điều này đủ để duy trì mức sống trung lưu cho hầu hết người nghỉ hưu sống ở các khu vực có chi phí trung bình.

Kịch bản nghỉ hưu giàu có: Nếu bạn hình dung thường xuyên đi du lịch quốc tế, tặng quà lớn cho gia đình, linh hoạt trong chăm sóc sức khỏe hoặc nghỉ hưu tại các thành phố đắt đỏ, 1 triệu đô la trong các loại trứng có thể không đủ. Bạn có thể cần từ 1,5 triệu đến 2 triệu đô la hoặc hơn, đặc biệt nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi và cần nhiều năm rút tiền.

Bước quan trọng là bắt đầu từ phong cách sống mong muốn của bạn. Tính toán chi tiêu hàng năm dự kiến — nhà ở, chăm sóc sức khỏe, du lịch, sở thích, sự hào phóng — rồi xác định các loại trứng cần thiết để duy trì nó.

Thiết kế mục tiêu nghỉ hưu cá nhân của bạn

Thay vì mặc định đặt mục tiêu 1 triệu đô la, hãy thực hiện phân tích cá nhân. Hãy tự hỏi:

• Phong cách nghỉ hưu lý tưởng của tôi là gì, tuần này qua tuần khác?
• Mức chi tiêu hàng năm nào sẽ khiến tôi cảm thấy thoải mái?
• Tôi dự định nghỉ hưu khi nào, và kỳ nghỉ hưu có thể kéo dài bao lâu?
• Mức độ chịu rủi ro của tôi đối với biến động danh mục là gì?
• Tôi tự tin như thế nào về việc An sinh xã hội vẫn còn phù hợp với dự kiến?

Những câu hỏi này giúp bạn xác định loại trứng phù hợp với hoàn cảnh của mình — bảo thủ, trung bình hay tích cực. Đồng thời, chúng giúp bạn tính toán xem 1 triệu đô la có quá nhiều, quá ít hay đúng mức.

Đối với một số người, các loại trứng trị giá 750.000 đô la là hoàn hảo. Với người khác, 1,5 triệu đô la chỉ vừa đủ. Con số ít quan trọng hơn là sự phù hợp giữa nguồn tài chính của bạn và hình dung về kỳ nghỉ hưu của bạn.

Cách tốt nhất là xây dựng kế hoạch nghỉ hưu dựa trên tình hình cá nhân của bạn thay vì theo các tiêu chuẩn ngành nghề. Đó là cách đảm bảo các loại trứng — bất kể tổng giá trị của chúng — hỗ trợ cho kỳ nghỉ hưu xứng đáng mà bạn đã làm việc chăm chỉ để đạt được.