Tại sao chờ đến 67 tuổi để nhận An sinh Xã hội là bước đi tài chính tốt nhất của bạn

Cuộc tranh luận về thời điểm nhận lợi ích An sinh xã hội vẫn tiếp tục chia rẽ người Mỹ. Trong khi khảo sát của Schroders năm 2025 cho thấy 44% người Mỹ chưa nghỉ hưu dự định nộp hồ sơ trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, có một lý do tài chính thuyết phục để chờ đến 67 tuổi. Dưới đây là bốn lý do tại sao việc hoãn yêu cầu hưởng lợi ích của bạn đến tuổi đó lại là một quyết định tài chính chiến lược.

Lợi ích đầy đủ ở 67 tuổi: Ưu đãi 30%

Một trong những lý do rõ ràng nhất để chờ đến 67 tuổi là nhận được khoản lợi ích hàng tháng đầy đủ, không giảm. Nếu bạn yêu cầu sớm nhất là 62 tuổi, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm khoảng 30%. Hãy xem ví dụ này: nếu lợi ích hàng tháng đầy đủ của bạn ở 67 tuổi là 2000 đô la, yêu cầu ở 62 tuổi sẽ giảm còn chỉ 1400 đô la mỗi tháng. Trong 20 năm nghỉ hưu, sự chênh lệch này tích lũy thành hàng nghìn đô la mất thu nhập. Ở 67 tuổi, bạn nhận đủ số tiền bạn đã tích lũy trong suốt những năm làm việc, điều này càng có giá trị hơn nếu bạn tiếp tục làm việc bán thời gian hoặc đối mặt với các khoản chi bất ngờ trong những năm đầu nghỉ hưu.

Tối đa hóa lợi ích của vợ/chồng

Các cặp đôi kết hôn còn có các yếu tố tài chính bổ sung khiến việc chờ đến 67 tuổi đặc biệt có lợi. Vợ hoặc chồng của bạn có thể đủ điều kiện nhận tới 50% lợi ích An sinh xã hội hàng tháng của bạn như một lợi ích dành cho vợ/chồng. Sử dụng ví dụ lợi ích 2000 đô la mỗi tháng, vợ/chồng của bạn có thể nhận 1000 đô la mỗi tháng. Tuy nhiên, nếu bạn yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, lợi ích của bạn sẽ giảm—và quan trọng hơn, lợi ích của họ cũng giảm theo. Ngay cả khi bạn sau đó chờ đến 70 tuổi để yêu cầu lợi ích của riêng mình, lợi ích dành cho vợ/chồng của bạn sẽ bị giới hạn ở mức bạn nhận được khi đủ 67 tuổi. Điều này có nghĩa là chờ đến 67 tuổi sẽ tối ưu hóa thu nhập hưu trí của cả hai vợ chồng.

Giữ vững khả năng kiếm tiền mà không bị phạt

Một hiểu lầm phổ biến là việc yêu cầu An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ phải từ bỏ công việc. Thực tế, bạn có thể làm việc và yêu cầu lợi ích cùng lúc—nhưng có một điều kiện. Nếu bạn yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và kiếm trên giới hạn hàng năm (năm 2026 là 24.480 đô la), Cơ quan An sinh xã hội sẽ giữ lại 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm vượt quá giới hạn đó. Điểm lợi chính của việc chờ đến 67 tuổi là khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, giới hạn về thu nhập này hoàn toàn biến mất. Bạn có thể kiếm bao nhiêu tùy ý mà không ảnh hưởng đến khoản thanh toán An sinh xã hội của mình. Thêm vào đó, bất kỳ khoản lợi ích nào bị giữ lại trước đó sẽ được tính lại và hoàn trả vào tài khoản của bạn.

Phối hợp chiến lược với các khoản rút tiền từ tài khoản hưu trí

Việc phối hợp yêu cầu lợi ích An sinh xã hội với chiến lược nghỉ hưu tổng thể của bạn là rất quan trọng để đảm bảo ổn định tài chính lâu dài. Nếu bạn có khoản tiết kiệm đáng kể trong 401(k), IRA truyền thống hoặc các tài khoản hưu trí khác, chờ đến 67 tuổi để yêu cầu An sinh xã hội giúp bạn sắp xếp các khoản rút tiền một cách chiến lược hơn. Thay vì rút hết tất cả các tài khoản cùng lúc, bạn có thể tận dụng khoảng thời gian từ 62 đến 67 tuổi để tiếp tục tích lũy quỹ hưu trí trong khi giảm thiểu tác động thuế. Phương pháp này giúp giảm nguy cơ cạn kiệt tiết kiệm quá nhanh và kéo dài thời gian tài chính của bạn trong suốt quãng đời nghỉ hưu.

Tìm ra cân bằng tài chính cá nhân của bạn

Chiến lược yêu cầu lợi ích An sinh xã hội tối ưu cuối cùng phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, sức khỏe, tình hình gia đình và mục tiêu tài chính của bạn. Mặc dù bốn lý do này đưa ra một lập luận thuyết phục để chờ đến 67 tuổi, không có câu trả lời “đúng” chung cho tất cả mọi người. Người gặp vấn đề sức khỏe nghiêm trọng hoặc khó khăn tài chính có thể có lý do chính đáng để yêu cầu sớm hơn. Điều quan trọng là bạn phải xem xét tất cả các yếu tố cụ thể của mình và đưa ra quyết định giúp bạn nghỉ hưu một cách tự tin và yên tâm, chứ không phải hối tiếc.